Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-127/2024 ~ М-113/2024 от 13.03.2024

УИД 59RS0022-01-2024-000036-97

Дело №2-127/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2024 года             город Кизел

    Кизеловский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Балуевой Е.В.,

    при секретаре судебного заседания Кольмаковой И.С.,

с участием представителя администрации городского округа «Город Кизел» Новиковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№2-127/2024 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, расходов по уплате госпошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» Общество (Далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском( с учетом его уточнения в порядке ст.39 ГПК РФ ) к Гайсину М. А., Администрации городского округа «Город Кизел» о взыскании солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с предполагаемого наследника задолженности по кредитному договору № от 07.07.2017 года по состоянию на 06.03.2024 года включительно в размере 34 825,2 руб., в том числе основного долга – 20 561,81 руб., процентов–14 263,39 руб., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 1 244,76 руб.

    В обосновании иска указано, что ПАО «Сбербанк России» и Гайсин А. Н. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить кредит в сумме 41 000, 00 руб. под 19,70%, нас рок по 07.07.2022 года.

    В соответствии с кредитным договором № от 07.07.2017 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной п. 3.1 Общий условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемеясчного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3 Общих условий кредитования).проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

Впоследствии стало известно, что 18.09.2020 года заемщик умер, потенциальным наследником которого является Гайсин М. А..За период с 28.09.2020 г. по06.03.2024 года образовалась задолженность по спорному кредитному договору в размере 34 825,2 руб., в том числе основного долга – 20 561,81 руб., процентов –14 263,39 руб.

Определением Кизеловского городского суда Пермского края от 25.03.2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена администрация городского округа «Город Кизел», а также Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

    Ответчик Гайсин М.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении иска по причине отказа от наследственного имущества.

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» извещено надлежащим образом; своего представителя в судебное заседание не направило.

Представитель администрации городского округа "Город Кизел» Новикова О.Н. иск не признала, указав, что банк намеренно затягивал время по выявлению наследников и предъявлению задолженности по кредиту в судебном порядке обратился за взысканием задолженности только в 2024 году. При заключении спорного кредита, заемщиком был застрахован риск наступления смерти. Поэтому факт смерти заемщика свидетельствует о наступлении страхового случая. Сбербанку было отказано в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В настоящее время администрация городского округа «Город Кизел» является собственником имущества по адресу: пер.Чкалова,50-22 с 11.08.2022г. Со стороны банка требований к администрации как к собственнику имущества не поступало. Администрация города Кизела относится к числу дотационных, и взыскиваемая сумма нанесет ущерб бюджету округа.

Суд, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), выслушав представителя администрации городского округа «Город Кизел», проанализировав представленные сторонами доказательства, пришел к следующему решению.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Из ч. 1 ст. 1110 ГК РФ следует, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч. 1, 2 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается (ч. 1 ст. 1157 ГК РФ).

Согласно ч. 1, 2 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в п. 1 ст. 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и Гайсиным А.Н. 07.07.2017 года заключен кредитный договор № 77186, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме –41 00,00 руб. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка –19,7 % годовых, 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1079,42 руб., платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита Гайсин А.Н. был ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления кредита, что подтверждается его подписью (л.д.18-19).

ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по кредитному договору, денежные средства были перечислены на счет заемщика Гайсина А.Н., что справкой о зачислении суммы кредита (л.д. 16).

Гайсин А.Н. умер в ДД.ММ.ГГГГ года, что следует из записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57), обязательства по возврату кредита не исполнены.

За период с 28.09.2020 года по 06.03.2024 года образовалась задолженность по спорному кредитному договору в 34 825,2 руб., в том числе основного долга - 20 561,81 руб., процентов -14 263,39 руб.

ПАО Сбербанк в адрес нотариуса и Гайсина М.А., предполагаемого наследника умершего заемщика, направило претензии с предложением о возврате суммы задолженности по кредитному договору(л.д.17, 20-оборот).

Согласно ответу по запросу, установлено, что у нотариуса Кизеловского нотариального округа имеется наследственное дело № к имуществу Гайсина А. Н., умершего в ДД.ММ.ГГГГ года наследником по закону является муниципальное образование городской округ «Город Кизел» Пермского края. Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Свидетельство о праве на наследство по закону на указанную квартиру выдано 11.08.2022 года (л.д.47).

    Согласно письму ОГИБДД ОП (дислокация г.Кизел) МО МВД России «Губахинский» за Гайсиным А.Н. ДД.ММ.ГГГГ года рождения автомототранспортных средств не зарегистрировано (л.д. 53).

Гайсин А.Н., являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, срок действия страхования с 08.07.2017 года на 60 месяцев, на основании заявления Гайсина А.Н. на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья Гайсин А.Н. дал согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.24).

    Договор страхования заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк - страхователем, а клиент ПАО Сбербанк - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателями является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Страховая сумма - по риску «смерть» устанавливается 41 000,00руб. (л.д. 24).

    Как следует из актовой записи о смерти Гайсина А.Н. причиной смерти указано: «другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти» (л.д.54).

    Разрешая исковые требования, суд приходит к следующему.

    В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    В пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

    Действительно, на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

    Суд, установив, что Гайсин А.Н. вступил в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», исходя из совокупности вышеуказанных медицинских документов, приходит к выводу о том, что смерть заемщика Гайсина А.Н. является страховым событием, в связи с чем с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя по договору страхования подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, поскольку в силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика, поскольку при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права - либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику.

    Правоотношения между выгодоприобретателем (Банком) и страховщиком, возможные недостатки, несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны касаться и нарушать права, законные интересы наследника умершего лица, застраховавшего свой риск при получении кредита.

    Поскольку в расчет задолженности включены платежи, подлежащие внесению, начиная с 18.09.2020 г., срок исковой давности для предъявления требований о взыскании указанных платежей, не пропущен.

    Впервые банк обратился в суд в порядке приказного производства 15.04.2022 г. Исполнительное производство было прекращено определением суда 26.05.2023 г. (л.д.88).

Банк обратился в суд с настоящим иском 13.03.2024 года, за период с 28.09.2020 Банк вправе предъявить исковые требования, в исковом заявлении истец просит взыскать задолженность за период с 28.09.2020 по 06.03.2024 года, то есть в пределах срока исковой давности.

    В соответствии с пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Наследником по закону является муниципальное образование городской округ «Город Кизел» Пермского края. Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Свидетельство о праве на наследство по закону на указанную квартиру выдано ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47).

Согласно заключению о стоимости имущества № 2-240325-718002 от 26.03.2024, рыночная стоимость квартиры по состоянию на 18.09.2020 года составляет 370 000,00 руб. (л.д.107).

    Доказательств иной стоимости наследственного имущества сторонами, суду не представлено.

Решением Кизеловского городского суда Пермского края от 19.03.2024 года постановлено: Расторгнуть кредитный договор № от 22.11.2016 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Гайсиным А. Н..

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России»(ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от 22.11.2016 года в размере 32 579 рублей 10 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 094 рублей 69 копеек.

    Взыскать с администрации городского округа «Город Кизел» Пермского края (ИНН 5911079974) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти Гайсина А. Н., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 938 рублей 59 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 770 рублей 84 копеек.

    В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гайсину М. А. отказать.

    Исходя из указанных выше доказательств о стоимости наследственного имущества, суд делает вывод, что стоимость перешедшего в порядке наследования имущества превышает размер задолженности по спорному кредитному договору (370 000,00 руб. – 33 628,79 руб. - взысканная сумма на основании решения Кизеловского городского суда Пермского края от 19.03.2024 года) =369 966,37 руб.

    На основании вышеизложенного, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению по кредитному договору

№77186 от 07.07.2017 года по состоянию на 06.03.2024 года включительно в размере 34825,2 руб., в том числе основного долга – 20 561,81 руб., процентов –14 263,39 руб., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 1 244,76 руб., в следующем порядке.

С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №77186 от 07.07.2017 года в размере 20904,90 руб.(в размере остатка задолженности по кредиту по состоянию на дату страхового случая-18.09.2020 г.).

С администрации городского округа «Город Кизел» Пермского края в пользу ПАО «Сбербанк России» в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти Гайсина А. Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13920,30 руб. (34 825,20т руб. – 20904,90 руб.).

Учитывая изложенное суд считает, что в иске ПАО Сбербанк к Гайсину М. А. следует отказать.

    В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    Согласно части 1 статьи 98 Кодекса стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной, статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены, необходимо разрешить вопрос о взыскании расходов истца по оплате государственной пошлины.

Из платежного поручения от 12.03.2024 года №750520 ПАО Сбербанк оплатил в доход государства 1244,76руб. за подачу иска о взыскании задолженности (л.д.9).

    Исходя из пропорционального удовлетворения исковых требований, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 747 рублей 23 копеек.

С администрации городского округа «Город Кизел» Пермского края в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 497 рублей 53 коп.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) удовлетворить.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России»(ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору №№ от 07.07.2017 года в размере 20904,90 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 747,23 руб.

    Взыскать с администрации городского округа «Город Кизел» Пермского края (ИНН 5911079974) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти Гайсина А. Н., задолженность по кредитному договору №№ от 07.07.2017 года в размере 13920,30 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 497,53 руб.

    В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гайсину М. А. отказать.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме 26 апреля 2024 года.

Судья Е.В.Балуева