Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-298/2023 (2-1777/2022;) ~ М-1921/2022 от 06.12.2022

Дело № 2-298/2023

УИД 42RS0016-01-2022-002846-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                          17 января 2023 года

    Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в составе председательствующего судьи Мартыновой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Звягинцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Калькову Сергею Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Калькову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

        Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(№). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме №. под №%/№% годовых по безналичным/наличным, сроком на № дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ. ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединение Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере №% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе пoтpебовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет № дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет № дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 0 руб. По состоянию на №. просроченная задолженность составила № рублей, в том числе: просроченные проценты – № рубль, просроченная ссудная задолженность – № рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – № рубля, неустойка на просроченную ссуду – № рублей, неустойка на просроченные проценты – № рублей. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с Калькова С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере № рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере № рублей.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

         Ответчик Кальков С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен путем направления судебной повестки заказной корреспонденцией, заявлений, ходатайств от ответчика в суд не поступало.

В силу положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

    Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Судом установлено, что на основании заявления ФИО5, содержащем в себе предложение заключить с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления, и установить ему Индивидуальные условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану кредитные каникулы. Во исполнение оферты клиента Банк акцептовал оферту, открыв клиенту банковский счет №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования № рублей под № годовых сроком до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита – до востребования.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением Калькова С.В. о заключении договора кредитования №, Индивидуальными условиями кредитования (л.д.№), с которыми ответчик Кальков С.В. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с указанными Индивидуальными условиями, лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора и возврата кредита, процентная ставка (ставки) в процентах годовых, или порядок ее (их) определения, количество размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, способы исполнения заемщиком обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, предусмотрены Тарифами Банка и Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д.№).

Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по Договору третьим лицам без согласия Заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации (п.№. Общих условий).

Согласно п.№ Индивидуальных условий, ответчик уведомлен о том, что имеет возможность запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, но несмотря на это, дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Восточный экспресс банк» в лице Председателя Правления ФИО8., действующего на основании Устава, реорганизуемое в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», передало все права и обязанности, а также имущество последнему, о чем был составлен передаточный акт (л.д.№).

№. заключен договор о присоединении ПАО «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная Факторинговая Компания» (АО), ООО «Группа компаний НФК» к ПАО «Совкомбанк» (л.д.№ оборот).

ДД.ММ.ГГГГ. внесена запись о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» другого юридического лица (л.д.№).

Таким образом, право требования по просроченным кредитам физических лиц в полном объеме перешло от ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк».

Ответчик приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров, что подтверждается выпиской по счету (л.д.№).

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (п.3.3), предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий:

3.3.1. Открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ;

3.3.2. Открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита;

3.3.3. Согласование Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита;

3.3.4. Получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита;

3.3.5. Выдача Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).

Согласно п.3.4. Общих условий, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В соответствии с п.3.5. Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по Договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на Банковский счет Клиента, независимо от даты окончания платежного периода (п.3.6. Общих условий Договора потребительского кредита).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика (п.3.7. Общих условий).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет Заемщика в течение платежного периода в целях погашения задолженности.

Согласно п.3.9. Общих условий, обязательства Заемщика по Договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно Договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности:

По уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

По уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;

По уплате неустойки (штраф, пеня);

По уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;

По уплате суммы основного долга за текущий период платежей;

По уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита.

Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям Договора потребительского кредита.

Таким образом, в соответствии с Условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере не менее суммы Минимального обязательного платежа и в установленный срок, указанной в смс-уведомлении, ежемесячно предоставляемом клиенту.

В соответствии с п.8 Индивидуальных Условий, погашение Кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

Согласно п.5.4. Общих условий, в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед Банком, Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на банковском счете на погашение задолженности по Договору потребительского кредита без дополнительного распоряжения Заемщика на основании заранее данного Заемщиком акцепта.

В соответствии с п.5.8. Общих условий, при образовании просроченной задолженности Заемщика по Договору потребительского кредита Банк обязан информировать Заемщика об этом в срок не позднее 7 календарных дней с момента образования задолженности посредством сервиса Интернет-банк, либо посредством иных способов обмена информацией, предусмотренных настоящими Общими условиями.

Ответчик Кальков С.В. в нарушение принятых на себя обязательств, платежи в счет погашения основного долга, процентов не производил.

По заявлению Банка мировым судьей судебного участка №2 Куйбышевского судебного района г.Новокузнецка ДД.ММ.ГГГГ. был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика кредитной задолженности, который был отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ. в связи с поступлением возражений ответчика относительно исполнения судебного приказа.

Банк обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере №.

    Из расчета задолженности, проверенного судом и признанного правильным, выписки по счету, размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. составляет № рублей, в том числе: просроченные проценты – № рубль, просроченная ссудная задолженность – № рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – № рубля, неустойка на просроченную ссуду – № рублей, неустойка на просроченные проценты – № рублей (л.д.№).

С учетом изложенного, суд считает, что, требования истца о взыскании с ответчика образовавшейся ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ. составляет № руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с условиями договора заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере №% годовых, с даты его предоставления до полного исполнения обязательства. Проверив произведенный расчет, суд полагает, что он произведен правильно и с учетом условий заключенного договора кредита, т.е. требования о взыскании задолженности по просроченным процентам в размере №. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном истцом объеме.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ч.1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени, согласно тарифам Банка. В случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п.6.1., п.6.2.Общих условий).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условия, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы минимального обязательного платежа: 0№

Истец просит взыскать с ответчика просроченные проценты на просроченную ссуду в размере №., неустойку на просроченную ссуду в размере № руб., неустойку на просроченные проценты в размере № руб. Суд, проверив представленный истцом расчет данных сумм, приходит к выводу о том, что он произведен верно, в соответствии с условиями кредитного договора, иного расчета ответчиком суду не представлено.

    Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000г. № 263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др.

Применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом основаны на законе и предусмотрены договором, обоснованы истцом, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ, поскольку, размер неустойки за просроченную ссуду в сумме № руб. и неустойки на просроченные проценты в сумме № руб. является соразмерным сроку и последствиям нарушения обязательства, с учетом того обстоятельства, что ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются. Доказательств несоразмерности сумм неустоек ответчиком суду не представлено.

    Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает.

    Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не оспоренные ответчиком, подтверждаются представленными письменными доказательствами.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, размер которых подтверждается квитанцией, т.е. в сумме 5 889,15руб. соразмерно удовлетворенным требованиям в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ: (№ руб.)№ руб.

Поскольку истцом при подаче иска оплачено 5 889 руб. 15 коп., вместо 6 578 руб. 30 коп., соответственно, 689 руб.15 коп. подлежит взысканию с Калькова С.В. в доход муниципального бюджета г. Новокузнецка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с Калькова Сергея Викторовича (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. Отделением № в <адрес> <адрес> в <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.11.2022г. в сумме 268 915,02 рублей, в том числе: просроченные проценты – 86 981,10 рубль, просроченная ссудная задолженность – 179 892,18 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 154,76 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 98,22 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 788,76 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 889 рублей 15 копеек.

Взыскать с Калькова Сергея Викторовича (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. Отделением № в <адрес> <адрес> в <адрес>) в доход муниципального бюджета г.Новокузнецка госпошлину в размере 689 рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.01.2023г.

Председательствующий:                    Н.В.Мартынова