Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-352/2023 ~ М-342/2023 от 11.05.2023

Гр.дело №

УИД 68RS0№-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 31 мая 2023 года

Кирсановский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Волынкиной Е.В.,

при секретаре Шубочкиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Смирнову Н.В, о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Смирнову Н.В. о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых по безналичным/наличным, сроком на <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью боле чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженности по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет <данные изъяты>.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем просят расторгнуть кредитный договор и взыскать со Смирнова Н.В. сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а так же сумму уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Смирнов Н.В., в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия, а так же применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в простой письменной форме.

В силу ст.ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В силу ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно ст.850 ГК РФ, - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности в отношении заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.197 ГК РФ, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст.203 ГК РФ (в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ) течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно ст.203 ГК РФ (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ) течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии со ст.204 ГК РФ (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ), срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п.17 и п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Кроме того, как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что Смирнов Н.В. обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, содержащим в себе предложение заключить с ним договор, включающий элементы Кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», в тарифах банка, действующих на дату подписания заявления, а так же с индивидуальными условиями кредита: вид кредита - выгодный, валюта кредита – руб., номер счета №, срок возврата кредита 60 месяцев, сумма кредита <данные изъяты>., ставка <данные изъяты> годовых ПСК <данные изъяты> годовых, дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа <данные изъяты>. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности <данные изъяты> за факт образования просрочки (л.д.№).

В данном заявлении Смирнов Н.В. просил произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования и открыть текущий банковский счет и зачислить на него сумму кредита.

Подписывая настоящее заявление, Смирнов Н.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка.

Рассмотрев оферту Смирнова Н.В., изложенную в заявлении клиента о заключении договора Банк открыл ответчику счет №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между истцом и ответчиком в простой письменной форме был заключен кредитный договор №, под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

Как следует из п.5.4 общих условий потребительского кредита и банковского специального учета (далее – общие условия) Смирнов Н.В. обязался вносить денежные средства на банковский специальный счет денежные средства в предусмотренном договором кредитования порядке.

Графиком платежей предусмотрено, что плановое погашение задолженности предусмотрено ежемесячно, в указанные даты.

Согласно представленного истцом графика платежей, дата последнего платежа установлена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно решению № от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк», решено реорганизовать ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили договор о присоединении, в рамках которого по передаточному акту ПАО «Восточный экспресс банк» передает ПАО «Совкомбанк» все права и обязанности, а так же имущество.

Учитывая, что последний платеж по графику платежей должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратился в Кирсановский районный суд <адрес>, согласно оттиска штампа отделения почтовой связи на конверте ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности по данным требованиям в настоящее время истек. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности с указанием уважительности его причины, истцом не заявлено.

На основании изложенного суд считает, что в удовлетворении заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Смирнову Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. следует отказать, в связи с пропуском истцом срока обращения в суд.

На основании частей 1 и 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.195 ГК РФ под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, права которого нарушены. Общий срок исковой давности составляет три года. В связи с тем, что предъявление в суд иска о расторжении нарушенного договора представляет собой юрисдикционный механизм защиты прав кредитора, то сроки исковой давности применяются и к такому способу защиты права, как расторжение договора.

Таким образом, в случаях, когда закон требует соблюдения судебной процедуры расторжения, кредитор должен иметь ввиду трехлетний срок исковой давности. В случае просрочки исполнения договорного обязательства, согласно ст. 200 ГК РФ исковая давность на предъявление в суд иска о расторжении договора по данному основанию начинает течь с момента, когда наступила просрочка, т.е. пропущен срок исполнения согласованный сторонами.

Учитывая, что графиком платежей установлены даты погашения кредитной задолженности, однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредиту, о чем кредитор должен был знать с момента образования просроченной задолженности, а именно: с ДД.ММ.ГГГГ с учетом п.ДД.ММ.ГГГГ общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.№), срок исковой давности по требованию о расторжении кредитного договора пропущен, в связи с чем данное требование удовлетворению не подлежит.

Принимая во внимание отказ в удовлетворении исковых требований как о взыскании задолженности по кредитному договору, так и расторжении кредитного договора, в силу положений ст.98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворенииисковых требований ПАО «Совкомбанк» к Смирнову Н.В, о расторжении кредитного договора и взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> - отказать.

Меру по обеспечению иска - арест на движимое и недвижимое имущество, принадлежащее Смирнову Н.В., наложенный определением Кирсановского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по вступлению решения суда в законную силу- отменить.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тамбовского областного суда через Кирсановский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления полного и мотивированной решения суда.

Судья: Е.В.Волынкина

Полное и мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Е.В.Волынкина