Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-84/2023 от 10.07.2023

Мировой судья Абрамович Р.Р.

Дело № 11-84/2023

                                                                                                       24RS0032-01-2022-000321-40

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красноярск                                                                                              25 августа 2023 г.

    Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дорохиной Т.А.,

при секретаре Воронцовой Р.Д.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бинчурова Д.С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

    по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Шоркиной А.С. на решение мирового судьи судебного участка                  № в Ленинском районе г. Красноярска от 17 июля 2022 г., которым постановлено:

«Исковые требования Бинчурова Д.С. (<данные изъяты> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Бинчурова Д.С. часть суммы страховой премии в размере 43886 рублей 11 коп. в связи с досрочным погашением кредита по кредитному договору №CCOPAQZTJK201117052 от 17.11.2020г., в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 22943 рублей 06 копеек (43886,11+2000)/50%).

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1816 рублей 58 копеек».

    установил:

Бинчуров Д.С. обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 17.11.2020г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 316 500 рублей, сроком на 60 месяцев, путем зачисления на текущий счет. Дата перевода суммы кредита на текущий счет 17.11.2020г., окончательная дата возврата, согласно графика платежей по договору 01.12.2025г. Также в иске указывает, что в соответствии с п.4 Индивидуальных условий от 17.11.2020г. Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, истец для получения пониженной процентной ставки, обязан заключить договор страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 данного кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» (Программа 1.3), стоимость которой рассчитывается как 0,3127% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. 17.11.2020г. во исполнение п. 4 Кредитного договора между истцом и ответчиком были заключены: договор страхования жизни и здоровья от 17.11.2020г., согласно которому истец уплатил ответчику страховую премию в размере 48 833 рубля 66 копеек, что подтверждается Поручением на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, договор страхования жизни и здоровья от 17.11.2020г., согласно которому ответчику истец уплатил страховую премию в размере 7 386 рублей 74 копейки, что подтверждается Поручением на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. 30.04.2021г. истец досрочно погасил кредит, что подтверждается Справкой № от 14.05.2021г. выданной АО «Альфа-Банк». Заявление истца от 18.05.2021г. о возврате части страховой премии в размере в связи с досрочным погашением кредитного договора от 17.11.2020г., ответчик добровольно не удовлетворил. 28.10.2021г. истец направил претензию ответчику с требованием о возврате части страховки, которая удовлетворена не была. 07.12.2021г. истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, однако в удовлетворении требований истца о возврате вышеуказанной страховой премии было отказано. На этом основании истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере                  43 886 рублей 11 копеек в связи с досрочным погашениям кредитного договора от 17.11.2020г., также взыскать штраф, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей.

Мировым судьей судебного участка № 58 в Ленинском районе г. Красноярска постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с решением, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Шоркина А.С. подала апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение мирового судьи судебного участка № 58 в Ленинском районе                           г. Красноярска, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает на то, что мировым судьей ошибочно сделан вывод о заключении истцом договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, также судом не учтен факт пропуска истцом установленного договором страхования срока, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. В связи с чем погашение кредитной задолженности не повлияло бы на обязательства страховщика по договору страхования №. При наступлении любого из страховых рисков страховщик будет обязан выплатить 100 % страховой суммы обусловленной договором страхования.

В судебном заседании истец Бинчуров Д.С. и его представитель по устному ходатайству Бинчуров С.И. с доводами апелляционной жалобы не согласились, просили решение суда оставить без изменения, мотивировав тем, что договор страхования № заключен именно в целях обеспечения кредита, в полисе –оферте договора страхования №№ от 17.11.2020г. имеется прямое указание на договор потребительского кредита № от 17.11.2020г., что дополнительно подтверждает факт заключения договора страхования с целью обеспечения обязательств по кредиту.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» и финансовый уполномоченный по правам потребителей, в судебное заседание не явились, извещены современно и надлежащим образом ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, суд усматривает основания для отмены решения суда.

Согласно ст.328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения; отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

В соответствии со ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Неправильным применением норм материального права являются: неприменение закона, подлежащего применению; применение закона, не подлежащего применению; неправильное истолкование закона.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст. 943 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ                    «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Для подтверждения заключения договора страхования в целях обеспечения потребительского кредита, необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита,

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно части 10 статьи 11 Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае, когда договор личного страхования заключен в целях иных, чем обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, вопрос о возврате страховой премии подлежит разрешению в соответствии с требованиями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования, в том числе правил страхования, являющихся его неотъемлемой частью (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как верно установлено судом первой инстанции и подтверждено материалами дела, 17.11.2020г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 316 500 рублей, сроком на 60 месяцев, путем зачисления на текущий счет. Дата перевода суммы кредита на текущий счет 17.11.2020г., окончательная дата возврата, согласно графика платежей по договору 01.12.2025г.

17.11.2020г. ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и Бинчуровым Д.С. заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от 17.11.2020г.

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» в редакции действующей на дату заключения договора страхования.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 260 279 руб. 61 коп.

Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 260 279 рублей 61 копейка.

Совокупная страхования премия по договору страхования составляет 48 833 руб. 66 коп.

Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк», Бичуровым Д.С. 30.04.2021г. произведено полное погашение задолженности по кредитному договору № от 17.11.2020г.

Заявление истца от 18.05.2021г. о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от 17.11.2020г., ответчик добровольно не удовлетворил. 28.10.2021г. истец направил претензию ответчику с требованием признать договор страхования расторгнутым с 21.05.2021г., вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 43 886,11 рублей. Из ответа ответчика от 30.11.2021 следует, что договор страхования является расторгнутым, однако расторжение договора не влечет возврата страховой премии, согласно п.3 ст. 958 ГК РФ.

07.12.2021г. истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, однако в удовлетворении требований истца о возврате вышеуказанной страховой премии было отказано.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 15,99% годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.1. индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 11,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий кредитного оговора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору в размере 4% годовых.

Пунктом 19 индивидуальных условий кредитного договора определено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования который должен отвечать следующим требованиям:

А. По добровольному договору страхования на весь срок Договора выдачи Кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

-страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредиту (состоит из суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.

-по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки;

Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя- физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат до договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил Страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования иное не предусмотрено.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14- календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном порядке событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удерживать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, предшествующему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

С заявлением об отказе от договора страхования, заключенного 17.11.2020г.                 Бинчуров Д.С. обратился к страховщику 18.05.2021г., то есть по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования.

Суд апелляционной инстанции, проанализировав условия заключенных с истцом кредитного договора, договора страхования, условий страхования, приходит к выводу, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита. Действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, а не кредитор по кредитному договору.

Заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования и здоровья. О том, что страхование является обязательным условием получения кредита из представленных материалов не усматривается. Несмотря на это истец принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав договор страхования, потребитель подтвердил свое согласие на его заключение на предложенных страховщиком условиях. Потребитель не был лишен права отказаться от договора страхования как при его заключении, так и впоследствии. В договоре страхования не предусмотрено условие возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения. Обстоятельств обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования в период охлаждения не установлено. Доказательств того, что предоставление потребительского кредита было невозможным без заключения договора страхования и что страхование являлось обязательным условием предоставления кредита, а также отказа Банка от заключения кредитного договора в случае несогласия приобрести страховую услугу, суду не представлено.

Действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая, таким образом, вывод мирового судьи о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии по договору страхования является ошибочным.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

Поскольку исковые требования истца о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат, не подлежат также и производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в порядке ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, мировым судьей не допущено.

Разрешая заявленные АО «АльфаСтрахование-Жизнь» требования о взыскании судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 6000 рублей, оплаченных при подаче апелляционной и кассационных жалоб, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

АО «АльфаСтрахование-Жизнь» представлены платежные поручения, подтверждающие несение расходов по оплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в сумме 3000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с Бинчурова Д.С. государственной пошлины в размере 3 000 рублей, оплаченной ответчиком при подаче апелляционной жалобы, подлежат удовлетворению.

    Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, суд,

    определил:

Решение мирового судьи судебного участка № 58 в Ленинском районе г.Красноярска от 13.07.2022г. по гражданскому делу по иску Бинчурова Д.С. к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа -отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Бинчурова Д.С. к                      ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Взыскать с Бинчурова Д.С. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судебные расходы связанные с уплатой государственной пошлиной в размере              3000 рублей.

Определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья:                                                                  Т.А. Дорохина.