Решение по делу № 2-413/2012 от 30.11.2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

поселок <АДРЕС>                                                                                    <ДАТА1>

Мировой судья судебного участка <АДРЕС> района <АДРЕС> области

<ФИО1>

при секретаре <ФИО2>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

<ФИО3> к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного договора недействительным в части и взыскании излишне уплаченных по договору денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО3> обратился к мировому судье судебного участка <АДРЕС> района <АДРЕС> области с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании кредитного договора недействительным в части и взыскании излишне уплаченных по договору денежных средств.

Свои исковые требования обосновал тем, что между им и ОАО Уральским банком реконструкции и развития <ДАТА2> было заключено кредитное соглашение <НОМЕР> KD 151090000003959 и договор обслуживания с использованием банковских карт <НОМЕР> МПК 978037535. В соответствии с данным соглашением ему на потребительские нужды были предоставлены денежные средства в сумме 60 000 рублей, процентная ставка по кредитному соглашению составляет 15,00 % годовых сроком на 12 месяцев. Со сроком возврата до <ДАТА3>

В соответствии с приложением <НОМЕР> 1 к кредитному соглашению <НОМЕР> KD 151090000003959 им было единовременно до выдачи кредита уплачено комиссионное вознаграждение за расчетно - кассовое обслуживание при сопровождении кредита, что составило в моем случае 3 000 рублей, указанная сумма им уплачена <ДАТА2>. Помимо этого в соответствии с указанным соглашением с него ежемесячно взимается дополнительная плата за ведение карточного счета на весь период срока действия кредитного соглашения, т.е. с <ДАТА2> по <ДАТА5> в сумме 300 рублей итого за 12 месяцев срока кредитного соглашения он уплатил банку указанных выплат на сумму 3 600 рублей. Всего с него необоснованно вычли 6 600 рублей.

Он полагает, что в нарушение норм Закона «О защите прав потребителя» ответчиком в кредитное соглашение включен пункт об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита. Согласно ст. 9 Федерального закона от <ДАТА6> <НОМЕР> 15 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно- правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кроме процентов по кредиту за пользование кредитором деньгами никаких других выплат Закон не предусматривает. В соответствии со ст. 991 ГК РФ, комиссионное вознаграждение - это сумма, которую платит комитент за совершение сделки комиссионером с третьим лицом за совершение сделки. Таким образом, не понятно с каким третьим лицом совершает банк сделку выдавая ему и обслуживая кредит. Указанный в его кредитном договоре вид комиссий (комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита взимаемая ежемесячно в течении срока действия кредитного соглашения) нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрены.

Порядок предоставления кредита в РФ регламентирован Положением Центрального банка РФ от <ДАТА7> <НОМЕР>-954 П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, расчетно-кассовое обслуживание и плата за ведение карточного счета. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от <ДАТА8> <НОМЕР> 9395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение (обслуживание) привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия банка сопутствующие выдачи и обслуживания кредита (комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита взимаемая ежемесячно в течении срока действия кредитного соглашения) являются элементами хозяйственного учета, который в свою очередь, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения п. 1 ст. 1 ФЗ от <ДАТА9> года<НОМЕР>-129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

Суммы комиссии списаны со счета заемщика неправомерно, в результате исполнения ничтожной сделки, не порождающей правовых последствий.

В силу ст. 856 ГК РФ при необоснованном списании денежных средств со счета клиента банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Аналогичная норма содержится в п. 2 ст. 1107 ГК РФ: в случае исполнения по ничтожной сделке на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности своего обогащения.

Ставка рефинансирования согласно Указанию Банка России <ДАТА10> указание <НОМЕР>-2873-у "О размере ставки рефинансирования Банка России" на момент подачи иска составляет 8.25 % годовых.

Таким образом расчет процентов таков:

6600/360x365x8,25/100 = 552,0 рубля.

В результате некорректных и неправомерных действий со стороны ответчика ему были причинены нравственные страдания. Причиненные ему нравственные страдания, выразившиеся в претерпевании унижений и обид, непонимании, неприятных переживаниях, негативно отразилось на его общем эмоциональном состоянии, нанесло вред его психическому благополучию. Полученный кредит не принес ему удовольствие от пользования денежными средствами, а наоборот осознавая свое бессилие при выплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, дополнительных плат за ведение карточного счета при наличии кредита взимаемых ежемесячно в течении срока действия кредитного соглашения, причинили ему моральные страдания. Из за переживаний он лишился сна, на нервной почве поднялось артериальное давление, появилось нервное утомление. В связи с ухудшением здоровья ему были причинены физические и нравственные страдания. Он был оскорблен тем, что такая известная и уважаемая кредитная организация взимается взиманием с населения платы за бесплатные по сути и не чем не обоснованные услуги. При установлении факта причинения морального вреда, а так же определении его размера, просит исходить из того, что любое нарушение прав потребителя влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в сою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия.

Уплаченные суммы является для него существенными, в силу незначительности его дохода.

В связи с изложенным, полагаю, что банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный ему моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Возместить расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1 200 (одна тысяча двести) рублей.

Просит суд признать недействительным условие кредитного соглашения <НОМЕР> KD 151090000003959 и договор обслуживания с использованием банковских карт <НОМЕР> МПК 978037535 от <ДАТА2> в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в его пользу причиненные убытки в сумме 6 600 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 552 рубля; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; возместить расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1 200 рублей; взыскать с ответчика штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в его пользу.

Представитель истца в судебное заседание явился, в судебном заседании скорректировал свои исковые требования, отказавшись от возмещения расходов по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1 200 рублей, суду пояснил, что банковская карточка и расчетный счет на момент заключения кредитного соглашения у <ФИО3> уже был открыт, <ФИО3> уже получал на него заработную плату. Новую карточку <ФИО3> не выдавали. Все перечисления и расчеты с банком по кредитному соглашению шли через уже имевшуюся карточку. Отказаться от условий разработанных банком при получении кредита <ФИО3> не мог. Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами <ФИО3> произвел за период с <ДАТА5> по <ДАТА11>, когда <ФИО3> начал собирать документы для обращения в суд. Просит суд признать недействительным условие кредитного соглашения <НОМЕР> KD 151090000003959 и договор обслуживания с использованием банковских карт <НОМЕР> МПК 978037535 от <ДАТА2> в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу <ФИО3> причиненные убытки в сумме 6 600 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 552 рубля; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; взыскать с ответчика штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу <ФИО3>

Не возражает против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик в судебное заседание не явился, хотя был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, суду об уважительности причин неявки не сообщил и не просил о рассмотрение дела в его отсутствии.

При подготовке дела к судебному разбирательству ответчик представил отзыв в котором исковые требования <ФИО3> не признал, в обоснование своих возражений указал, что исковое заявление мотивировано следующим:

Статья 851 ГК РФ прямо указывает, что клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, в случае наличия такого условия в договоре, заключенным с банком, в связи с чем, открытие счета, выдача банковской карты, открытие и обслуживание банковского счета возлагает на истца несение расходов по оплате комиссии за открытие, ведение, обслуживание счета, что не противоречит указанным выше нормам.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитование, открытие и ведение счетов являются самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем, плата за открытие и ведение счета является оплатой самостоятельной услуги.

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по согласованию с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между банком и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Согласно п. 2.1 Указания ЦБ РФ от <ДАТА12> <НОМЕР> 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе, платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

- по погашению основной суммы долга по кредиту,

- по уплате процентов по кредиту,

- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора,

- комиссии за выдачу кредита;

- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

- комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

-  комиссии за выпуск, годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Тарифы по данному кредитному продукту были утверждены распоряжением ОАО "УБРиР". В соответствии с утвержденными тарифами Ответчиком подготовлен Расчет полной стоимости кредита с указанием всех платежей. Расчет полной стоимости кредита доведен до сведения Истца, что подтверждается его подписью, и является неотъемлемой частью кредитного соглашения.

Сумма кредита предоставлена Истцу путем перечисления денежных средств на карточный счет, открытый Истцу на основании отдельного договора и получена Истцом посредством банковской карты.

В соответствии с условиями кредитного соглашения, сумма кредита предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на карточный счет (пп. 2.2., 2.3. кредитного соглашения). Такой порядок предоставления кредита осуществляется в соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от <ДАТА13> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому кредитные организации вправе предоставлять физическим лицам кредиты, как путем выдачи наличными через кассу, так и зачислением денежных средств на банковский счет клиента.

Согласно Положению ЦБ РФ от <ДАТА14> <НОМЕР> 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами. В том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами , находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат (п. п. 1.5-1.8 Положения <НОМЕР> 266-П).

Еще до заключения кредитного соглашения Истцу была предоставлена информация о порядке предоставления кредита. С таким порядком предоставления кредита Истец согласился, что подтверждается следующим:

- между Истцом и Ответчиком был заключен Договор обслуживания счета с использованием банковских карт;

-  Истцом было заполнено заявление на выпуск пластиковой карты;

-  Истцом была заполнена расписка в получении банковской пластиковой карты;

-  Истец получил сумму кредита с карточного счета через банковскую карту и обслуживание кредита производил также через банковскую карту.

Таким образом, по Договору обслуживания счета с использованием банковских карт Истцу была оказана, с согласия Истца, дополнительная платная услуга (п. 3 ст. 16 ФЗ «О Защите прав потребителя»).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Истец, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита заемщику путем зачисления на карточный счет и заключая с Ответчиком кредитное соглашение и договор на обслуживание счета с использованием банковских карт, действовал добровольно.

Помимо этого, Ответчик не является монополистом на рынке банковских услуг. В случае несогласия с содержанием услуг, которые предоставляются Ответчиком, Истец имел возможность отказаться от услуг Ответчика и обратиться за кредитом в любую другую кредитную организацию.

Статья 15 ФЗ "О защите прав потребителя " устанавливает, что моральный вред установлен за нарушение прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами. В данном случае, нарушения прав со стороны банка не было. Услуга по предоставлению кредита оказана в точном соответствии с условиями кредитного соглашения, с которыми заемщик ознакомлен надлежащим образом. Кроме того, ни одним законом взимание банком с заемщика комиссии не запрещено.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона, участвующая в деле должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от <ДАТА15> <НОМЕР> 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», суду необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя вреда, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме или иной материальной форме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Истец доказательств причинения ему морального вреда не представил.

Не признаем требование истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ, поскольку взыскание комиссии производилось в соответствии с условиями кредитного соглашения. Кроме того, в соответствии с п. 7 постановления <НОМЕР> 13/14 Пленумов ВС РФ, ВАС РФ от <ДАТА16>, если определенный в соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" суд взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, «установленных законом». Согласно п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА17> N 7 суд взыскивает с ответчика штраф при удовлетворении судом требований потребителя, которые не были удовлетворены исполнителем в добровольном порядке, в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". Таким образом, основанием для привлечения банка к ответственности на основании п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» является совокупность следующих условий:

- требования потребителя, а также права, в защиту которых они направлены, должны быть указаны в ФЗ РФ «О защите прав потребителей»;

-  этим же Законом должна быть предусмотрена обязательность удовлетворения этих требований исполнителем услуг;

- эти требования потребителем были заявлены и исполнителем услуг исполнены не были.

Обязательные для исполнения «требования потребителя» указаны в различных статьях Закона (например, статьи 28, 29, 31) как отдельные права потребителя, и являются требованиями об устранении недостатков оказанных услуг. Ни одно из данных требований по своему содержанию к договору банковского вклада неприменимо и, более того, ни одно из них Истцом не предъявлялось. Обязательность удовлетворения требования потребителя о признании недействительными условий договора законом о защите прав потребителей или иными нормативными актами не предусмотрена.

Кроме того, пункт 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» указывает, что штраф взыскивается при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом.

В данном случае законом не установлена обязанность банка возвращать заемщику по его первому требованию сумму уплаченных комиссий, в связи с чем, банк указанное требование потребителей выполнять не обязан.

Следовательно, оснований для привлечения банка к ответственности за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя не имеется.

На основании вышеизложенного, просит суд в удовлетворении исковых требований <ФИО3> отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования <ФИО3> подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от <ДАТА18> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", перечень закрытый и расширенному толкованию не подлежит. В указанном перечне отсутствуют банковские операции, за которые Ответчик согласно Кредитному договору взимает с Истца комиссионное вознаграждение.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", размещение денежных средств осуществляется от имени и за счет кредитного учреждения.

Как следует из Кредитного соглашения, <ДАТА2> между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и <ФИО5> было заключено кредитное соглашение <НОМЕР> KD 151090000003959, в соответствии, с условиями которого <ФИО3> был предоставлен кредит в сумме 60 000 руб. 00 коп. под 15 % годовых со сроком возврата до <ДАТА3> Выдача кредита Заемщику осуществляется путем зачисления на Карточный счет, номер которого указан в п. 7.2 Соглашения, открытый Заемщику для осуществления расчетов с использованием Карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны в п. 7.1. данного соглашения.

Согласно договора обслуживания счета с использованием банковских карт от <ДАТА19> <НОМЕР> МПК978037535, <ДАТА19> между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и <ФИО5> был заключен договор открытия счета и выпуска банковской карты.

Как видно из договора обслуживания счета с использованием банковских карт от <ДАТА2> <НОМЕР> МПК978037535, <ДАТА2> между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и <ФИО5> в существующий договор обслуживания счета были внесены изменения, он изложен в новой редакции с целью открытия счета и выпуска банковской карты.

Как следует из приходного кассового ордера <НОМЕР> 221 и расчета полной стоимости кредита, <ФИО3> заплатил ОАО "УБРиР" 3 000 руб. 00 коп. комиссию за расчетное кассовое обслуживание при сопровождении кредита.

Согласно графика погашения платежей и расчета задолженности по кредитному соглашению <НОМЕР> KD 151090000003959 ежемесячные комиссии за ведение карточного счета в сумме 6 300 руб. 00 коп. уплачены <ФИО5> ОАО "УБРиР".

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона - условия договора не должны противоречить законодательству.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что условия кредитного соглашения подписаны обеими сторонами договора.

Также из системного толкования п. 2.1., 3.2., 3.5., и раздела 7 кредитных соглашений, следует, что без открытия карточного счета, оплаты комиссии за обслуживание карточного счета - кредит <ФИО3> не был бы выдан. Кроме того, истцу также был открыт ссудный счет. В тоже время сумма кредита была переведена на уже имеющийся у <ФИО3> открытый <ДАТА19> счет и погашение основного долга, начисленных процентов, комиссий и других платежей по кредитному соглашению <НОМЕР> KD 151090000003959 осуществлялись с этого же счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме ГК РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны, в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА20> и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от <ДАТА21> N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Кроме того, с <ДАТА22> (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА20>» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

К рассматриваемым правоотношениям между ОАО «УБРиР» и <ФИО3> подлежат применению наряду с Гражданским кодексом Российской Федерации, положения закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от <ДАТА24> N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 ой августа 1998 года <НОМЕР> 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации <ДАТА25> <НОМЕР> 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

Следовательно, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за выдачу и ведение ссудного (карточного) счета норами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативными актами Российской Федерации не предусмотрено, равно как и комиссии за обслуживание кредита.

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Согласно ст. 30 Федерального закона от <ДАТА24> года <НОМЕР> 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.

Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета, его ведение, обслуживание.

Таким образом, мировой судья считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по обслуживанию (ведению) ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.

Так, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете истца отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель - Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обслуживанию кредита, обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.

Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по обслуживанию кредита.

Таким образом, ОАО «УБРиР», включив в кредитные соглашения обязательные условия по ежемесячному взиманию комиссии за обслуживание ссудного счета - возложил на истца <ФИО3> часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые не связаны с ее недействительностью, и недействительна  с момента ее совершения.

Таким образом, положения п. 2.4., 3.5. кредитного соглашения <НОМЕР> KD 151090000003959 от <ДАТА2>, предусматривающие ежемесячное взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, являются недействительными как противоречащие п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16, 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При этом расходы заемщика, понесенные в счет оплаты ежемесячных платежей по кредитному соглашению <НОМЕР> KD 151090000003959 от <ДАТА27>, согласно п. 3.5. кредитного соглашения и графика включают в себя ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, которые являются убытком, возникшим вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), и обоснованны, равно как и расходы, понесенные в виде комиссии за расчетно - кассовое обслуживание при сопровождении кредита в рамках кредитного соглашения <НОМЕР> KD 151090000003959 от <ДАТА2> в сумме 6 300 руб. 00 коп. и подлежат взысканию в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ с <ДАТА28> составляла 8,25 %.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА5> по <ДАТА11> составила 552 рублей.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Моральный вред - это нравственные или физические страдания, причиненные действиями ответчика. Обязанность компенсации морального вреда наступает при наличии претерпевания морального вреда, неправомерного поведения причинителя вреда, вины причинителя вреда, причинной связи между неправомерным поведением и моральным вредом.

В своем заявлении истец указал, что незаконными действиями банка ему причинен моральный вред, который выразился в нравственных переживаниях, вызванных осознанием факта нарушения его прав как потребителя. Моральный вред оценивает в 10 000 рублей.

То есть в судебном заседании нашли подтверждение факт нарушения прав потребителя <ФИО3>, вина ответчика ОАО «УБРиР», послужившие поводом для моральных страданий истца.

Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, и размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации моральный вред возмещается за нарушение личных неимущественных прав либо других нематериальных благ, а также в других случаях, предусмотренных законом. <ФИО3>не указал какие нравственные или физические страдания им перенесены, чем подтверждается факт причинения ему нравственных или физических страданий, пояснив только, что причиненные ему нравственные страдания, выразившиеся в претерпевании унижений и обид, непонимании, неприятных переживаниях, негативно отразилось на его общем эмоциональном состоянии, нанесло вред его психическому благополучию. Полученный кредит не принес ему удовольствие от пользования денежными средствами, а наоборот осознавая свое бессилие при выплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, дополнительных плат за ведение карточного счета при наличии кредита взимаемых ежемесячно в течении срока действия кредитного соглашения, причинили ему моральные страдания. Из за переживаний он лишился сна, на нервной почве поднялось артериальное давление, появилось нервное утомление. В связи с ухудшением здоровья ему были причинены физические и нравственные страдания. Он был оскорблен тем, что такая известная и уважаемая кредитная организация взимается взиманием с населения платы за бесплатные по сути и не чем не обоснованные услуги. При установлении факта причинения морального вреда, а так же определении его размера, просит исходить из того, что любое нарушение прав потребителя влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в сою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия.

Принимая во внимание, что истец был уведомлен о всех условиях предоставления кредита, знал о всех комиссиях, процентах и вычетах, имел возможность, в случае своего несогласия с предложенными банком условиями обратиться в другой банк, мировой судья считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в пользу <ФИО3> с ответчика, однако определяет его в сумме 300 рублей, соразмерно причиненному ущербу истцу, как вытекающие из нарушения личных неимущественных прав гражданина, с учетом степени вины ответчика.

Согласно ст. ст. 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, размеры которой определяются в зависимости от степени вины нарушителя и иных заслуживающих внимания обстоятельств, а также от степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред.

Обязанность компенсации потребителю морального вреда в сумме 300 рублей возлагается на ответчика, как на виновное лицо, в данном случае на ОАО «УБРиР».

В соответствии с ч. 6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Суд считает необходимым взыскать с ОАО «УБРиР» в пользу <ФИО3> штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым возложить на ответчика обязанность по уплате государственной пошлины в размере 600 руб. 00 коп., в том числе 400 руб. 00 коп - за требования имущественного характера, 200 руб. 00 коп. - за требования неимущественного характера) от удовлетворенных требований истца

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условие кредитного соглашения <НОМЕР> KD 151090000003959 и договор обслуживания с использованием банковских карт <НОМЕР> МПК 978037535 от <ДАТА2> заключённых между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и <ФИО5> в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита.

Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу <ФИО3> причиненные убытки в сумме 6 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 552 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 300 рублей, штраф в размере 3 726 рубля.

Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 600 руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене настоящего решения в течение 7 дней с момента получения копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд с подачей апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка <АДРЕС> района <АДРЕС> области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мировой судья судебного участка <АДРЕС> района ___________ <ФИО1>

Решение изготовлено на компьютере в совещательной комнате.