Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-417/2023 ~ М-375/2023 от 04.04.2023

Дело № 2-417/2023

УИД 64RS0022-01-2023-000451-69

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2023 года г. Маркс     

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Руденко С.И.,

при секретаре судебного заседания Чихута М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Косенко Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Косенко С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывает, что на основании кредитного договора № 2365852991 от 03 мая 2021 года ООО «ХКФ Банк» предоставило ответчику кредит в сумме 500 000 рублей, с взиманием за пользование кредитом 16,80 % годовых. Выдача кредита заемщику в размере 500 000 рублей была произведена путем зачисления на счет заемщика № №. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 380,01 рублей. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, заемщик Косенко С.В. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 30 августа 2022 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 29 сентября 2022 года, что ответчиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 03 мая 2026 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30 августа 2022 года по 03 мая 2026 года в размере 139 928,68 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету по состоянию на 15 марта 2023 года задолженность заемщика по договору составляет 609 974,33 рублей, из которых сумма основного долга – 436 643,48 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 29 847,65 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 139 928,68 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 554,52 рублей. До настоящего момента обязательство заемщиком не выполнено. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 609 974,33 рублей, из которых сумма основного долга – 436 643,48 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 29 847,65 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 139 928,68 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 554,52 рублей, а также просит возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 299,74 рублей.

В судебное заседание представитель истца Тужилкина Н.С., действующая на основании доверенности от 10 ноября 2020 года, выданной сроком на 3 года, не явилась. При подаче искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк», выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Косенко С.В., будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал, возражений относительно заявленных требований в суд не представил.

С учетом мнения представителя истца, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В ходе рассмотрения заявленных требований судом установлено, что 03 мая 2021 года между ООО «ХКФ Банк» и Косенко С.В. заключен кредитный договор № 2365852991, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 500 000 рублей, срок возврата кредита 60 календарных месяцев, с взиманием за пользование кредитом 16,80% годовых, а Косенко С.В. обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором (л.д. 21-25).

Косенко С.В. принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Сумма ежемесячного платежа составляет 12 380,01 рублей и согласно раздела II п. 1.2 Общих условий договора включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии); часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (л.д. 29).

Подписав договор, Косенко С.В. подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, полную стоимость и условия возврата кредита, а также согласие со всеми положениями договора.

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме путем зачисления на счет ответчика № № суммы кредита в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10).

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем размещения ежемесячных платежей на счете в течение процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (раздела II п. 1.4 Общих условий договора) (л.д. 29).

Выпиской    по счету № № за период с 03 мая 2021 года по 05 апреля 2022 года подтверждается систематическое нарушение ответчиком сроков внесения платежей по кредиту (л.д.10).

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату заемных средств противоречит нормам действующего законодательства, в частности положениям ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ). В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Факт заключения Косенко С.В. кредитного договора, получения им денежных средств от банка по кредитному договору и ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по погашению задолженности нашел полное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

30 августа 2022 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 29 сентября 2022 года. Требование ответчиком не исполнено.

Как видно из представленного истцом расчета, общая сумма задолженности Косенко С.В. по кредитному договору № 2365852991 от 03 мая 2021 года по состоянию на 15 марта 2023 года составляет 609 974,33 рублей, из которых сумма основного долга – 436 643,48 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 29 847,65 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 139 928,68 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 554,52 рублей.

Учитывая приведенные обстоятельства и правовые нормы, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика Косенко С.В. суммы основного долга в размере 436 643,48 рублей, суммы процентов за пользование кредитом в размере 29 847,65 рублей и штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 3 554,52 рублей.

В остальной части требования Банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. Напротив, пунктом 1 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что подлежащие уплате проценты за пользование займом подлежат уплате за каждый процентный период, равный одному месяцу при предоставлении кредита.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям п. 4 ст. 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае – со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

При этом, следует учесть, что истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Ввиду изложенных обстоятельств, убытки могут быть взысканы в виде процентов за пользование кредитом только по день вынесения решения суда 19 апреля 2023 года, что составляет согласно первоначальному графику платежей при заключении кредитного договора № 2365852991 сумму в размере 40 088,41 рублей и складывается из следующего расчета:

дата погашения – 03 октября 2022 года – 5586,68 рублей;

дата погашения – 03 ноября 2022 года – 5675,97 рублей;

дата погашения – 03 декабря 2022 года – 5400,31 рублей;

дата погашения - 03 января 2023 года – 5480,73 рублей;

дата погашения – 03 февраля 2023 года – 5382,29 рублей;

дата погашения – 03 марта 2023 года – 4771,24 рублей;

дата погашения – 03 апреля 2023 года – 5173,87 рублей;

дата погашения – 19 апреля 2023 года (16 дней) – 2617,32 рублей.

В связи с указанными обстоятельствами сумма долга в общем размере 510 134,06 рублей подлежит взысканию с ответчика Косенко С.В.

В силу ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 301,34 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>), ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7735057951, ░░░░ 1027700280937) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2365852991 ░░ 03 ░░░ 2021 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 510 134,06 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 436 643,48 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 03 ░░░░ 2021 ░░░░ ░░ 03 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░ – 29 847,65 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 05 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░ 30 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ – 3 554,52 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 04 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░ 19 ░░░░░░ 2023 ░░░░ – 40 088,41 ░░░░░░; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 301,34 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 518 435 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 40 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░