Решение по делу № 2-499/2019 от 01.04.2019

УИД MS0145-01-2019000673-22     

Решение

Именем Российской Федерации

г. Краснотурьинск 01 апреля 2019 года

Мировой судья судебного участка №3 Краснотурьинского судебного района Свердловской области Сёмкина Т.М., рассмотрев порядке упрощенного производства гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Патрушевой <ФИО1> о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

истец ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору с Патрушевой Е.И. указав, что между банком и должником 08.05.2014 года  был заключен кредитный договор <НОМЕР>, ответчику выдана кредитная карта, установлен лимит. Во исполнение кредитного договора Патрушевой Е.И. была выдана кредитная карта <ОБЕЗЛИЧЕНО> <НОМЕР>, открыт счет <НОМЕР> для отражения операций, производимых с использованием кредитной карты. Процентная ставка установлена в размере 17,9% годовых. Погашение основного долга и процентов осуществляется ежемесячно по частям путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с момента формирования отчета по карте. Также договором предусмотрена неустойка в размере 35,8% годовых. Платежи ответчиком производились с нарушением сроков, в связи с чем образовалась задолженность.  На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 9531 руб. 25 коп. (просроченные проценты), образовавшуюся за период с 28.01.2016 года по 13.11.2018 года, расторгнуть кредитный договор в связи с существенным нарушением его условий заемщиком, взыскать с ответчика уплаченную госпошлину в размере 400 руб.

Предоставленные ответчиком Патрушевой Е.И.  возражения возвращены определением мирового судьи  от 15 марта 2019 года без рассмотрения доводов, изложенных в них, по существу.

Изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, мировой судья пришел к следующему выводу.

23.03.2015 года Патрушева Е.И. обратилась в  ПАО «Сбербанк России» с заявлением о получении кредитной карты, также заемщиком в указанный день были подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д. 12-17). В выписке по счету карты  датой открытия контракта указана дата открытия счета клиенту - 08 мая 2014 года (л.д. 6-8).

Кредитный договор был заключен между сторонами на следующих условиях: заемщику был одобрен возобновляемый кредитный лимит в размере 200 000 руб. для проведения операций по карте (п. 1 индивидуальных условий).

Срок действия договора  - с момента подписания сторонами до полного выполнения сторонами своих обязательств, в том числе: сдача карты, погашение в полном объеме задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами банка, завершение мероприятий по урегулированию спорных ситуаций, закрытие счета карты. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет. Срок возврата задолженности указывается баком  в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением договора (п. 2 индивидуальных условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом, в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 17,9 % годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 0% годовых ((п. 5 индивидуальных условий).

Клиент осуществляет частичное погашение кредита в соответствии с  информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями (п. 6 индивидуальных условий).

Ответственность заемщика за несвоевременное погашение обязательного платежа  наступает в виде неустойки в размере 35,8 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга  и включается в сумму очередного  обязательного платежа до полной оплаты клиентом  всей суммы неустойки (п. 12 индивидуальных условий).

Кроме того, клиент Патрушева Е.И. подтвердила, что ознакомлена с содержанием Общих условий кредитования, согласна с ними и обязуется их выполнять (п. 14 индивидуальных условий).

Как видно из отчета по кредитной карте (л.д. 34), первые операции по карте Патрушева Е.И. произвела 01-03 апреля 2015 года (оплата покупок и снятие наличных денежных средств). Соответственно,  заемными денежными средствами ответчик воспользовалась. Сумма использованных денежных средств за отчетный период  с 08.03.2015 года по 07.04.2015 года составила 70101 руб.

Впоследствии, до января 2016 года, заемщику Патрушевой Е.И. ежемесячно направлялся отчет по кредитной карте, заемщиком производились обязательные платежи, а также производились иные операции по кредитной карте, просроченной задолженности не имелось (л.д. 35-44).

07 февраля 2016 года Патрушевой Е.И. был направлен отчет по кредитной карте за период с 08.01.2016 года по 07.02.2016 года, из которого следует, что имеется просроченная задолженность по основному долгу и процентам в общей сумме 14100 руб. 65 коп. (л.д. 45). Впоследствии данная просроченная задолженность ежемесячно увеличивалась, производились частичные удержания задолженности с других  счетов Патрушевой, в том числе 10 марта 2016 года удержана сумма в размере 18 руб. 56 коп. (л.д. 47), 07.06.2016 года удержана сумма в размере 9306 руб. (л.д. 49). 07.07.2016 года удержана сумма в размере 6 руб. (л.д. 50).

07.07.2016 года Патрушевой Е.И. направлен отчет в котором сумма неустойки составила 4630 руб. 68 коп. и сумма просроченной задолженности составила 233 596 руб. 73 коп. (л.д. 50). Таким образом, всего сумма задолженности на отчетную дату составила 238 227 руб. 41 коп.

Данная сумма задолженности была снята ПАО «Сбербанк России» со счетов Патрушевой Е.И. тремя суммами - 22 июля 2016 года - 0 руб. 58 коп., 25.07.2016 года - 200 руб. и 238 026 руб. 83 коп. (отчет по кредитной карте от 07 августа 2016 года за период с 08.07.2016 года по 07.08.2016 года л.д. 51). Указанные операции по снятию денежных средств в счет погашения задолженности с других счетов заемщика Патрушевой Е.И. были произведены банком на основании п. 19 индивидуальных условий кредитования (л.д. 15), согласно которому при неоплате суммы второго обязательного платежа клиент дает поручение банку на списание суммы в размере просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов  карт клиента в банке без дополнительного акцепта. 

Однако, 21 сентября 2016 года банком были произведены операции по отмене безакцептного списания: возвращены суммы удержанные 25.07.2016 года в размере 200 руб., 22.07.2016 года - 0 руб. 58 коп., 07.07.2016 года в размере 6 руб., 07 июня 2016 года в размере 9306 руб. 00 коп., 10.03.2016 года в размере 18 руб. 56 коп. Итого возвращены денежные средства в размере 9531 руб. 14 коп. Данная сумма возвращена двумя суммами - 4586 руб. 12 коп. 4945 руб. 02 коп., при этом, вновь удержана сумма просроченных процентов 214 руб. 96 коп. Итого, фактически возвращена сумма в размере 9316 руб. 18 коп. (отчет по кредитной карте от 07.10.2016 года л.д. 53).

В последующем данная сумма задолженности (просроченных процентов) - 9316 руб. 18 коп. фигурировала в отчетах по кредитной карте от 07.11.2016 года (л.д. 54), от 07.12.2016 года (л.д. 55), от 07.01.2017 года (л.д. 56), от 07.02.2017 года (л.д. 57), от 07.03.2017 года (л.д. 58), от 07.04.2017 года (л.д. 59).

20 апреля 2017 года банком вновь проведена корректирующая проводка на сумму 214 руб. 96 коп. (отчет по кредитной карте от 07 мая 2017 года л.д. 60). После чего сумма задолженности (просроченных процентов) указана в размере 9531 руб. 14 коп., а также начислены проценты за пользование кредитом в размере 0,11 коп., всего сумма задолженности 9531 руб. 25 коп.

После этого, отчеты по кредитной карте за период с июня 2017 года по январь 2019 года содержат сведения о наличии у Патрушевой Е.И. данной задолженности (отчеты по карте л.д. 61-80).

В настоящее время ПАО «Сбербанк России» ставит вопрос о взыскании указанной суммы задолженности по кредитному договору и расторжении заключенного с Патрушевой Е.И. кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как было указано выше, по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, клиент осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с  информацией, указанной в отчете (обязательный платеж).

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку, 07 мая 2017 года Патрушевой Е.И., был направлен отчет по карте, в котором указана сумма обязательного платежа в размере 9531 руб. 25 коп. (просроченные проценты по договору) и дата платежа - 29.05.2017 года, данная сумма должна быть оплачена заемщиком по условиям кредитного договора. Указанная сумма начислена правомерно, в соответствии с тарифами, указанными при заключении договора.

Порядок начисления просроченных процентов отражен в расчете, предоставленном представителем банка (л.д. 81-147). Из данного расчета видно, что просроченные проценты банк начал начислять с 28.01.2016 года (л.д. 104 обратная сторона), окончание начисления процентов - 26.07.2016 года (л.д. 111 обратная сторона).

Таким образом, просроченные проценты по договору банк начислял с 28.01.2016 года по 26.07.2016 года, после указанной даты проценты не начислялись, 26.07.2016 года сумма просроченных процентов в расчете оказана - 0 руб. 0 коп. Тот факт, что впоследствии сумма просроченных процентов вновь появилась в расчете, связан с проведением банком корректирующих операций и возвращением части удержанных в одностороннем порядке денежных средств Патрушевой Е.И. Фактически начисления более не производились, поскольку сумма основного долга была погашена.

Судья считает возможным принять расчет, произведенный банком, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, является обоснованным, альтернативного расчета стороной ответчика не представлено.

Исходя из изложенного, взысканию с ответчика подлежит сумма просроченных процентов, начисленных за период с 28.01.2016 года по 26.07.2016 года, в размере 9531 руб. 25 коп.

Что касается требований истца ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, судья приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указано в индивидуальных условиях кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, кредитный договор <НОМЕР> действует с момента подписания сторонами до полного выполнения сторонами своих обязательств.

До настоящего времени Патрушевой Е.И. не исполнена обязанность по уплате просроченных процентов за период с 28.01.2016 года по 26.07.2016 года, в размере 9531 руб. 25 коп. Таким образом, кредитный договор не прекратил своего действия. Неисполнение обязанности по уплате данной задолженности имело место длительное время - с 29 мая 2017 года (дата платежа, указанная в отчете по кредитной карте от 07 мая 2017 года). То есть данная сумма не уплачивается Патрушевой Е.И. более полутора лет.

Данное нарушение условий кредитного договора заемщиком расценивается мировым судьей как существенное и, соответственно, дающее право ПАО «Сбербанк России» право требовать досрочного расторжения договора.

При этом, 13.11.2018 года банком Патрушевой Е.И. было выставлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы займа в размере 9531 руб. 25 коп. (л.д. 18). Доказательства направления данного требования ответчику предоставлены в материалы дела (л.д. 19 - почтовый реестр с отметкой о принятии ФГУП «Почта России»). Таким образом,  у банка возникло право в судебном порядке требовать расторжения кредитного договора, заключенного с Патрушевой Е.И.

При данных обстоятельствах, требования ПАО «Сбербанк России» к Патрушевой Е.И. о расторжении кредитного договора также являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Соответственно, при удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России», взысканию с Патрушевой Е.И. в пользу истца подлежит уплаченная госпошлина в размере 400 руб., исчисленная согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98-199, 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Решил:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Патрушевой <ФИО1> о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <НОМЕР>, заключенный 08.05.2014 года (дата открытия контракта) между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Патрушевой <ФИО2>

Взыскать  с Патрушевой <ФИО1> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <НОМЕР>, заключенному 08.05.2014 года, образовавшуюся за период с 28.01.2016 года по 26.07.2016 года в размере 9531 руб. 25 коп. (просроченные проценты), а также государственную пошлину, оплаченную истцом, в размере 400 руб., всего 9931 руб. 25 коп.

Решение может быть обжаловано в течение 15 дней со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Краснотурьинский городской суд Свердловской области через мирового судью.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 апреля 2019 года.

                       Мировой судья                                                                 Т.М. Сёмкина

<ОБЕЗЛИЧЕНО>