Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-860/2022 ~ М-767/2022 от 01.09.2022

Дело № 2-860/2022

УИД 02RS0002-01-2022-001423-38

Категория 2.205

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 сентября 2022 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи	Ватутиной А.А.,
при секретаре	Имангажиновой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Сванкулову Раджану Юрьевичу, Сванкуловой Каукар Амбияновне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Сванкулову Р.Ю., Сванкуловой К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № на сумму 383 900 рублей 00 копеек под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Сванкуловой К.А. был составлен договор залога. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 149 дней. Просроченная заложенность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 121 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 91 312 рублей 18 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 458 153 рубля 85 копеек, из них: 458 153 рублей 85 копеек просроченная задолженность, комиссия за ведение счета: 298 рублей 00 копеек. Иные комиссии: 6 286 рублей 52 копейки, комиссия за СМС-информирование:0; дополнительный платеж: 7 760 рублей 64 копейки, просроченные проценты: 67 000 рублей 39 копеек, просроченная ссудная задолженность: 376 222 рубля 00 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду: 44 рубля 91 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0, неустойка на остаток основного долга: 0, неустойка на просроченную ссуду: 39,30 рублей, неустойка на просроченные проценты: 502 рубля 09 копеек, штраф за просроченный платеж: 0, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство <данные изъяты>, №. Представитель истца считает целесообразным при определении начальной продажной цены приме6нить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81%. Таким образом стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 277 203 рубля 39 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование не выполнено ответчиком. Представитель истца просит взыскать с ответчика Сванкулова Р.А. задолженность в размере 458 153 рубля 85 копеек, с ответчика Сванкулова Р.А. расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 781 рубль 54 копейки, с ответчика Сванкуловой К.А. расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей. Обратить взыскание на предмет залога, автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 277 203 рубля 39 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте времени рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела без их участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики Сванкулов Р.А., Сванкулова К.А. в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о месте времени рассмотрения дела.

Согласно ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Сванкуловым Р.А. заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 383 900 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, под 6,9% годовых. Общее количество платежей – 59, Минимальный обязательный платеж - 9 455 рублей 32 копейки.

Указанный кредитный договор был заключен в акцептно-офертной форме на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ о заключении с ним договора потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных и Общих условиях договора потребительского кредита.

В пункте 6 индивидуальных условий Договора потребительского кредита закреплены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору. И в приложении к индивидуальным условиям договора потребительского кредита предусмотрено исполнение обязательств согласно графику платежей.

По условиям договора (п.12) в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.п. 5.2 Общих Условий кредитования: Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В судебном заседании нашло подтверждение, что заемщик свои обязанности перед кредитором по погашению кредита, уплате процентов за его пользование, по досрочному погашению задолженности по требованию банка, исполнял ненадлежащим образом. В результате чего суд приходит к выводу, что заемщиком были допущены существенные нарушения условий кредитного договора.

Следовательно, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 458 153 рубля 85 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, ч. 3 ст. 348 ГК РФ предусмотрена возможность установления сторонами в договоре о залоге условий, при которых следует обращение взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 10 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, между истцом и ответчиком заключен договор залога в рамках договора потребительского кредита на условиях указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является транспортное средство: марка: <данные изъяты>, кузов №№, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак: №, паспорт транспортного средства - серия: №.

Пунктом 8.14.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства предусмотрено, что обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

Залогодержатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога. В соответствии с настоящим пунктом залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем на три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (п. 8.14.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог).

Пункт 8.14.3 Общих условий договора предусматривает, что способ и порядок обращения взыскания на предмет залога определяется Залогодержателем. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п. 8.14.4 Общих условий).

Согласно п. 8.14.5 Общих условий, во внесудебном порядке обращение взыскания на предмет залога производится посредством продажи с торгов, проводимых с правилами, предусмотренными Гражданским кодексом РФ.

Из договора № о залоге движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между ПАО «Совкомбанк», именуемое в дальнейшем «Залогодержатель» и Сванкуловой К.А., именуемой в дальнейшем «Залогодатель» заключен настоящий договор. В обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств залогодателя, возникших из договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между залогодержателем и заемщиком. Залогодатель передает Залогодержателю следующее имущество: транспортное средство марки TOYOTA модель: Gamry, 2004 года выпуска, двигатель №, кузов №№, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак: Е866АХ04, зарегистрирован в ГИБДД по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. (п.1. договора). Стоимость предмета залога по соглашению составляет 384 000 рубля (п.1.2. договора). Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по кредитному договору более чем на три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (п. 5.2 договора).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия, где последнему предложено досрочно погасить в течение 30 дней с момента направления претензии. Однако задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиком в полном объеме не погашена.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано выше в целях обеспечения кредита, ответчиком предоставлен залог транспортного средства, модель: TOYOTA модель: Gamry, 2004 года выпуска.

При заключении договора залога сторонами согласована залоговая стоимость предмета залога 384 000 рублей.

Пункт 8.14.9. Общих условий предусматривает, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: - за первый месяц — на 7 (семь) %; - за второй месяц — на 5 (пять) %; - за каждый последующий месяц — на 2 (два) %. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда, с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Доказательств иной стоимости предмета залога, чем согласовано при заключении договора залога, суду представлено не было.

Из карточки учета транспортного средства, представленного ДД.ММ.ГГГГ ОГИБДД Отделения МВД России по <адрес> по запросу суда следует, что автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, двигатель №, кузов №№, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак: Е866АХ04, цвет: черный, зарегистрирован ОГИБДД Отделения МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, владелец транспортного средства Сванкулова Каукар Амбияновна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Поскольку предъявленное в установленном порядке требование истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено, следовательно, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, кузов №№, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак: №, принадлежащий ответчику Сванкуловой К.А., также подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В силу со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, Сванкуловым Р.А. допущено неоднократное нарушение срока внесения платежей по договору, а размер образовавшейся задолженности составляет более 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге, что в силу ст. 348 ГК РФ, является основанием для обращения взыскания на транспортное средство.

В настоящее время правила п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

Порядок проведения публичных торгов, помимо ст. 449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Таким образом, действующее в настоящее время правовое регулирование не возлагает на суд обязанность по определению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, подлежащего продаже с публичных торгов, проводимых в соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве».

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца в части установления начальной цены продажи заложенного имущества: <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, в размере 277 203 рубля 39 копеек не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Сванкулова Р.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 7 781 рубль 54 копейки. Требование о возврате расходов по уплате госпошлины в размере 6 000 рублей подлежит взысканию в пользу истца с ответчика Сванкуловой К.А., как собственника заложенного имущества.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Сванкулова Раджана Андреевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в сумме 458 153 рубля 85 копеек.

Взыскать Сванкулова Раджана Андреевича расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 781 рубль 54 копейки.

Взыскать с Сванкуловой Каукар Амбияновны расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога по договору № о залоге движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащий Сванкуловой Каукар Амбияновне, а именно на транспортное средство, имеющие следующие идентификационные признаки: марка: <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, путем его продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества - <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, в размере 277 203 рубля 39 копеек, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное заочное решение изготовлено 06.10.2022