Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-179/2019 ~ М-39/2019 от 17.01.2019

                                                                                                                  №2-179/19

                                                                                  32RS0021-01-2019-000061-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года                                                                         г.Новозыбков

Новозыбковский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Корбан А.В.,

при секретаре судебного заседания Кошман И.В.,

с участием ответчика Соловцова Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Соловцову Д.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указал, что между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее общие условия УКБО). Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положением общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости в тексте заявления-анкеты. При этом в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. В соответствии с п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета заемщика, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита нарушил, поскольку неоднократно допускал просрочку оплаты минимального платежа. Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета 23 июля 2018 года. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Просил взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность за период с 24 марта 2018 года по 23 июля 2018 года в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - просроченные проценты, <данные изъяты>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ определил гражданское дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Соловцов Д.А. исковые требования не признал. Заключение кредитного договора, а также нарушение им сроков внесения платежей не оспаривал. При этом не согласился с заявленной ко взысканию суммой. В качестве возражений заявил о том, что при заключении договора был осведомлен лишь о процентной ставке 34,5%. С остальными условиями договора, в частности, о повышенных процентах, штрафных санкциях, комиссии за снятие денежных средств ознакомлен не был. В связи с изложенным полагал обоснованным взыскание с него задолженности в размере <данные изъяты>. В то же время контррасчета не представил и пояснил, что в представленном истцом расчете и в сведениях о движении денежных средств по счету учтены все произведенные им в погашение долга платежи.

Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, выслушав возражения ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что Соловцов Д.А. заполнил заявление-анкету на получение кредитной карты в АО «Тинькофф Банк», в котором предложил банку заключить с ним договор кредитной карты на определенных предложением условиях, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком (л.д.20). Договор считается заключенным с момента активации карты или поступления в банк первого реестра платежей. Заявление-анкета, тарифы, общие условия договора являются неотъемлемой частью договора.

        Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. При подписании заявления на оформление кредитной карты Соловцов Д.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания и тарифами банка (л.д.20). При этом, вопреки возражениям ответчика, основанным на его неосведомленности об условиях заключенного договора, согласно его же заявлению он предложил банку заключить договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, а также тарифах, из чего следует, что ответчик был ознакомлен со всеми условиями заключаемого договора.

Банк установил ответчику кредитный лимит <данные изъяты>.

      Факт получения и использования ответчиком денежных средств никем не оспорен и подтвержден выпиской по номеру договора (л.д.18).

      На основании вышеизложенного суд считает, что банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений частей 1 и 3 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением №266-П об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года (далее Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

      В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия) договор кредитной карты считается заключенным с момента активации карты или поступления в банк первого реестра операций.

Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным, поскольку с одной стороны является договором кредитной линии с лимитом задолженности (кредитный договор), с другой - содержит в себе условия договора оказания услуг (договор выдачи банковской карты), и регулируется как нормами главы 42 ГК РФ, так и нормами главы 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.         

Тарифами по кредитным картам Тарифный план ТП 7.27 RUR установлены беспроцентный период (до 55 дней), за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа (34,9 % годовых), годовая плата за обслуживание (основной карты - 590 руб., дополнительной карты - 590 руб.), плата за перевыпуск карты по инициативе заемщика (290 руб.), комиссия за выдачу наличных денежных средств (2,9% плюс 290 руб.), за совершение расходной операции с использованием карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операциям (2,9% плюс 290 руб.), плата за предоставление услуги «СМС-банк» (59 руб.), минимальный платеж (не более 8% от задолженности мин. 600 руб.), штрафы за неуплату минимального платежа (первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.), процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа (49,9% годовых), неустойка при неоплате минимального платежа (19% годовых), плата за включение в программу страховой защиты (0,89% от задолженности), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности (390 руб.) (л.д.27).

Тарифы, установленные банком и принятые ответчиком при заключении договора относительно взыскиваемых сумм, не противоречат нормам действующего законодательства, в частности, положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем признаются судом законными.

      Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

В соответствии с п.7.1.1 и п.7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течении всего срока действия договора кредитной карты; погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился заключить с банком договор кредитной карты, а также с тем, что тарифы и условия комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.п.5.7, 5.9 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет заемщику счет-выписку о числе месяца, в которое формируется счет-выписка; При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела выписка по номеру договора № (л.д.18) и расчеты задолженности (л.д.16-17). Нарушение ответчиком условий договора о порядке и сроках внесения минимальных платежей повлекло применение к нему штрафных санкций, предусмотренных договором.

Согласно п.8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае, в том числе, невыполнения клиентом обязательств по договору, заблокировав все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направив клиенту заключительный счет.

Ввиду невыполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты, ответчику банком был выставлен заключительный счет на сумму <данные изъяты>. с требованием оплатить задолженность (л.д.35),      которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Установленные судом обстоятельства позволяют удовлетворить исковые требования истца.

С произведенным и предоставленным расчетом исковых требований (л.д.16-18), суд соглашается, находя его верным, поскольку он подтвержден материалами дела и согласуется с условиями заключенного между сторонами договора. Все начисления произведены в соответствии с условиями договора и не противоречат действующему законодательству. При этом в судебном заседании Соловцов Д.А. подтвердил, что при определении суммы задолженности банком учтены все без исключения произведенные им в погашение долга платежи.

При взимании комиссии за совершенную банковскую операцию в соответствии с Тарифами, никаких нарушений действующего законодательства истцом допущено не было, поскольку он действовал в соответствии с условиями договора. Действующее законодательство не возлагает на истца обязанность оказывать услуги по договору банковского счета на безвозмездной основе.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию образовавшаяся за период с 24 марта 2018 года по 23 июля 2018 года задолженность в размере <данные изъяты>., из которых: ДД.ММ.ГГГГ. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - просроченные проценты, <данные изъяты>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется документ, подтверждающий уплату истцом при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (л.д.4-5), которые подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к Соловцову Д.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Соловцова Д.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» <данные изъяты>.), из которых:

- <данные изъяты>.) - просроченная задолженность по основному долгу,

- <данные изъяты>.) - просроченные проценты,

- <данные изъяты>.) - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

- <данные изъяты>.) - в счет возмещения расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины.

Решение может быть в апелляционном порядке обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                                    А.В. Корбан