Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1795/2022 ~ М-1599/2022 от 16.08.2022

Дело № 2-1795/2022

УИД 34RS0019-01-2022-002628-57

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2022г.                                                                               г. Камышин

Волгоградская область

Камышинский городской суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи Вершковой Ю.Г.,

при секретаре судебного заседания Самойленко Т.Н.,

с участием представителя ответчика АО «Согаз» - Григорьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием видеоконференцсвязи гражданское дело по исковому заявлению Кривенко Сергея Владимировича к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей,

установил:

Кривенко С.В. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ»), в котором просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 79 328 руб. 95 коп., неустойку в размере 79 328 руб. 95 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что 31 августа 2020 года между Кривенко С.В. и Публичным акционерным обществом «ВТБ» (далее – ПАО ВТБ) был заключён кредитный договор № 625/0055-0664158, согласно которому Банк предоставил ему денежные средства в размере 703 271 руб. руб. со сроком возврата 01 сентября 2025 года. При оформлении кредитного договора был заключен Договор страхования № FRVTB350-62500664158 от 31 августа 2020 года – полис страхования «Финансовый резерв» № FRVTB350-62500664158 от 31 августа 2020 года, со сроком страхования с 31 августа 2020 года по 01 сентября 2025 года. Сумма страховой премии составила 101 271 руб., которая была уплачена истцом в день оформления кредитного договора. 03 сентября 2021 года Кривенко С.В. был осуществлен последний платеж и задолженность по кредитному договору № 625/0055-0664158 от 31 августа 2020 года погашена полностью. Считая, что в связи с досрочным погашением кредита, имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии, истец 13 сентября 2021 года направил в адрес АО «СОГАЗ» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду досрочного погашения кредитных обязательств, на которую 24 сентября 2021 года получил отказ. При обращении к финансовому уполномоченному с данными требованиями, 01 июня 2022 года так же получил отказ. Указывая, что фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 31 августа 2020 года по 20 сентября 2021 года (день получения претензии), то есть 13 месяцев, в связи с полным погашением кредитных обязательств, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 79 328 руб. 95 коп. (21 942 руб. 05 коп. (101271:60 мес) * 13 мес.).

Истец Кривенко С.В. – о времени и месте рассмотрения дела извещен; ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивая на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» Григорьева Е.В. в судебном заседании по средствам видеоконференцсвязи просила в удовлетворении требований Кривенко С.В. отказать в полном объёме, указывая на то, что погашение кредита само по себе не может служить основанием применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

Третье лицо финансовый уполномоченный, извещенный о дне и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, предоставил заявление, где просит рассмотрение дела провести без его участия.

Привлеченный в качестве третьего лица ПАО ВТБ, извещен о дне и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, причина неявки не известна.

С учётом положений чч.3, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

На основании ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В ст.432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Существенные условия кредитного договора определены в ст.819 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё и не могут быть произвольно расширены или изменены.

Согласно п. 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу положений п. 1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора (ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно положениям п. 1 и 2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В п. 1 ст.168 Гражданского кодекса РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г.       № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу ст.11 Гражданского кодекса Российской Федерации суд осуществляет защиту нарушенных либо оспоримых прав.

При разрешении настоящего спора судом установлено, что 31 августа 2020 года между Кривенко С.В. и ПАО ВТБ был заключён кредитный договор № 625/0055-0664158, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 703 271 руб. руб. со сроком возврата 01 сентября 2025 года.

Одновременно с заключением кредитного договора между Кривенко С.В. (страхователем) и АО «СОГАЗ» (страховщиком) был заключен договор страхования № FRVTB350-62500664158 от 31 августа 2020 года (полис страхования «Финансовый резерв» № FRVTB350-62500664158 от 31 августа 2020 года).

Настоящий полис «Финансовый резерв» № FRVTB350-62500664158 от 31 августа 2020 года выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования заёмщика от несчастных случаев и болезни АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 101 271 руб.

В соответствии с условиями договора страхователем уплачена единовременно страховая премия в размере 101 271 руб., поскольку истец в полном объёме оплатил страховую премию, следовательно, договор добровольного страхования жизни, заключённый Кривенко С.В. с ответчиком, вступил в силу.

13 сентября 2021 года направил в адрес АО «СОГАЗ» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду досрочного погашения кредитных обязательств, которая была получена ответчиком 20 сентября 2021г. и на которую 24 сентября 2021 года получил отказ в удовлетворении требований.

Решением службы финансового уполномоченного от 01 июня 2022г. № У-22-520626/5010-003 в удовлетворении требований Кривенко С.В. к АО «Согаз» о взыскании части страховой премии отказано.

Как следует из п.23 Индивидуальных условий кредитного договора в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни Заемщик получает дисконт, предусмотренный п.4 Индивидуальных условий Договора (дисконт к процентной ставке в размере 5 %годовых).

Ознакомившись с условиями заявления на страхование, в том числе с тем, что заключение договора страхования является добровольным, Кривенко С.В. изъявил желание заключить договор, и в соответствии с п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, получить дисконт, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование, экземпляр которого, условия участия и памятка были вручены застрахованному лицу.

Согласно полису страхования «Финансовый резерв» № FRVTB350-62500664158 от 31 августа 2020 года срок действия полиса установлен с момента уплаты страховой премии (31 августа 2020 года) по 01 сентября 2025 года.

В соответствии с памяткой по полису страхования «Финансовый резерв», являющейся обязательным приложением полису страхования «Финансовый резерв» № FRVTB350-62500664158 от 31 августа 2020 года    при отказе страхователя от настоящего Полиса в течение 14-ти календарных дней со дня заключения при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объёме; Полис считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего Полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего Полиса в зависимости от того, что произошло ранее; возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок, не превышающий 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего Полиса; в случае отказа страхователя от настоящего Полиса по истечении 14-ти календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату; отказ страхователя от Полиса оформляется в письменном виде.

В соответствии с пунктом 6.4.6 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 6.5.1 Условий страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе полиса.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования при отказе страхователя от полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Как указано выше, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии только 13.09.2021, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.5.2 Условий страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата Финансовой организацией Заявителю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В результате анализа положений пунктов Договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Кроме того, условиями договора страхования № FRVTB350-62500664158 от 31 августа 2020 года (полис страхования «Финансовый резерв») не предусматривается возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объёме заемщиком обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нём срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, условия заявления на страхование и памятка по полису «Финансовый резерв», которые являются неотъемлемой частью договора страхования, возврат уплаченной страховой премии в связи с окончанием кредитных обязательств не предусматривают, что не противоречит требованиям действующего законодательства РФ, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в страховую компанию для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании неиспользованной части страховой премии, и производных от них требований о взыскании неустойки и штрафа.

Руководствуясь изложенным и ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Кривенко Сергея Владимировича к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                     Ю.Г. Вершкова

Мотивированное решение составлено 07 октября 2022 года.

Судья                                                                                     Ю.Г. Вершкова