Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-52/2023 (2-2225/2022;) ~ М-1264/2022 от 20.04.2022

№

    Дело № 2-52/2023

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    20 апреля 2023 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Ершова С.А., при секретаре Вахониной Т.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Бушинскому Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

    УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Бушинскому Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 08.04.2019 № в размере 3256,00 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ......., а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6400 рублей, взыскании расходов по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000,00 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 08.04.2019 между АО «Тинькофф Банк» (банк) и Бушинским Л.В. (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере ....... рублей. По условиям данного договора банк предоставил ответчику кредит на сумму ....... рублей, а ответчик обязался добросовестно его погашать. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 08.04.2019 был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в заявлении-анкете). Составными частями договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте на дату заключения договора, и заявление-анкета (заявка) заемщика (смешанный договор). Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ему всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа, в результате чего образовалась задолженность в размере 557 198,62 руб., из которых: 504 245,93 руб. – просроченный основной долг; 49 696,69 руб. – просроченные проценты; 3 256,00 – пени на сумму не поступивших платежей. Допущенные ответчиком нарушения условий договоров (кредитного договора и договора залога) привели к тому, что банк 19.03.2021 направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик сумму задолженности в установленные сроки не погасил. Банк обратился к нотариусу для взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке (нотариальная надпись). Однако денежных средств заемщика для погашения задолженности по кредиту недостаточно, поэтому банк вынужден обратиться в суд для обращения взыскания на заложенное имущество. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога (заявлении-анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества, согласно заключению специалиста, то есть в размере 749 000 руб.

В порядке ст.43 ГПК РФ 16.02.2023 определением суда в протокольной форме ОСП по Кировскому району г.Перми ГУ ФССП России по Пермскому краю привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, при подаче иска просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Третье лицо в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

        Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с нормами статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений по залогу), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

    В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Из материалов дела следует, что на основании Заявления-анкеты на заключение кредитного договора, поданного Бушинским Л.В. в АО «Тинькофф Банк», Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО), 08.04.2019 между АО «Тинькофф Банк» и Бушинским Л.В. был заключен кредитный договор № для приобретения автомобиля, а также иных товаров, работ, услуг, на следующих условиях: сумма кредита – ....... руб.; срок действия договора, срок возврата кредита – ....... мес.; процентная ставка годовых – ....... %, ежемесячные регулярные платежи в размере ....... руб. ....... числа.

Индивидуальные условия содержат условия Тарифного плана ТПВ 4.2 (рубли РФ).

Из анкеты-заявления также следует, что Бушинский Л.В. дает согласие на заключение и исполнение договоров, где он является стороной либо выгодоприобретателем или поручителем; в целях страхования ее жизни/здоровья/имущества и иного страхования с правом предоставления данных соответствующим страховым компаниям, включая АО «Тинькофф Страхование».

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик обязан предоставить в залог автомобиль, приобретенный за счет кредита и не обремененный правами третьих лиц, соответствующий требованиям, указанным в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей.

Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа (п. 3.8).

Обращение взыскания на предмет залога производится по усмотрению банка в судебном или во внесудебном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 5.5).

Из заявления-анкеты, подписанного Бушинским Л.В. от 10.04.2019 следует, что приобретаемый за счет кредита автомобиль предоставляется банку в обеспечение исполнения обязательств заемщика (залог).

В соответствии с тарифом по продукту «Автокредит» плата за подключение в Программу страховой защиты заемщиков банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается от первоначально выданной суммы кредита и составляет....... % от первоначальной суммы кредита.

На предоставленные денежные средства заемщик 10.04.2019 приобрел автомобиль марки ......., стоимостью ....... руб. (л.д.59)

Из выписки по лицевому счету на имя Бушинского Л.В. за период с 10.04.2019 на 15.02.2022 следует, что он получил кредитные средства в полном объеме, однако неоднократно допускал просрочку по оплате регулярного платежа.

Сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 557198,62 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 504 245,93 рублей, просроченные проценты – 49696,69 рублей, пени на сумму не поступивших платежей – 3256,00 рублей, страховая премия – 0,00 рублей.

В соответствии с п.4.3.2 Общих условий кредитования (условий комплексного банковского обслуживания физических лиц) Кредитор имеет право списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности, а также взыскивать задолженность по исполнительной надписи.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 16.06.2021 года временно исполняющим обязанности нотариуса г.Москвы Л. выдана исполнительная надпись № о взыскании с Бушинского Л.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № 0381347053 в размере 559712,33 рублей.

Указанный исполнительный документ обращен взыскателем к принудительному исполнению. Судебным приставом-исполнителем ОСП по Кировскому району г.Перми ГУ ФССП России по Пермскому краю А. в отношении должника Бушинского Л.В. возбуждено исполнительное производство № от 28.01.2022.

Согласно справке начальника ОСП по Кировскому району г.Перми ГУ ФССП России по Пермскому краю остаток долга по состоянию на 03.03.2023 составляет 545 124,33 рублей.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что в отношении ответчика имеется неоконченное исполнительное производство о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 08.04.2019, согласно представленному чеку-ордеру от 17.01.2023 ответчик погасил задолженность по кредитному договору в заявленном размере в полном объеме, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф Банк» к Бушинскому Л.В. о взыскании задолженности в размере 3256,00 руб. (л.д. 135-136).

В связи с нарушением ответчиком порядка и сроков возврата кредитных средств является достаточным основанием для обращения взыскания на предмет залога.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно подп.2 п.1 статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Статья 339.1 ГК РФ предусматривает, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств – залог транспортного средства ........

По информации ГУ МВД России по Пермскому краю собственником автомобиля с 20.04.2019 является Бушинский Л.В. (л.д. 77)

В соответствии с реестром уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты имеется запись о залоге транспортного средства ....... за № от 10.04.2019.

Из анализа представленных суду доказательств, следует, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют, поскольку период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, что свидетельствует о соразмерности требований залогодержателя.

При наличии установленного факта ненадлежащего исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, проанализировав индивидуальные условия договора потребительского кредита, историю погашений по кредиту, суд полагает, что требование об обращении взыскания на автомобиль ......., подлежит удовлетворению, путем его продажи на публичных торгах.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Оснований для установления начальной продажной цены залогового движимого имущества (автомобиля) не имеется, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с частью 1 статьи 85 ФЗ "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 89 ФЗ "Об исполнительном производстве", начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества. Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

    Руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    решил:

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство ......., принадлежащий на праве собственности Бушинскому Л.В., в счет погашения задолженности перед АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору от 08.04.2019. Установить способ продажи заложенного имущества - публичные торги.

    В удовлетворении остальной части иска - отказать.

    Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

        Судья                                                                                                                 С.А.Ершов