Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-485/2023 от 17.05.2023

УИД: 42RS0017-01-2022-001580-03

Дело № 2-485/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области

Сальникова Е.Н., при секретаре Русаковой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

05 июня 2023 г.,

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Северюхину Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к Северюхину С.В., в котором просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от --.--.----. в сумме 239432,04 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 5594,32 руб.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что --.--.----. между АО «Банк Русский Стандарт» и Северюхиным С.В. заключён кредитный договор № в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении клиента от --.--.----. и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении от --.--.----. ответчик просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит в размере 150390,00 руб. путём зачисления суммы кредита на счёт.

Во исполнение договорных обязательств, банк открыл ответчику банковский счёт --.--.----. предоставил сумму кредита в размере 150390 рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта.

Срок предоставления кредита - 1827 дней (--.--.----. по --.--.----.), процентная ставка по договору 11,99 % годовых.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей), состоящими из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.

В нарушение своих договорных обязательств, ответчик погашение задолженности производил несвоевременно, в связи с чем, банк выставил ему Заключительное требование об оплате в срок, не позднее 16.08.2007, задолженности в сумме 250829,76 руб., однако требование банка ответчиком не исполнено.

Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом Заключительного требования банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании за каждый день просрочки.

Таким образом, задолженность по предоставленному ответчику кредиту составляет 239432,04 руб., из которых: 143792,28 руб. - основной долг, 7371,75 руб. - начисленные проценты, 88268,01 руб. - начисленные комиссии и платы.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, извещен судом надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Северюхин С.В. в судебном заседании исковые требования не признал, просил суд отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами по средствам почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 807 ГК РФ предусматривает заключение договора займа, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что --.--.----. Северюхин С.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение потребительского кредита для приобретения автомобиля, стоимостью 150000 руб., под 11,99 % годовых на срок 1827 дней, с --.--.----. по --.--.----., в рамках которого просил также открыть банковский счет, предоставить ему кредит в сумме 150390 руб. путем зачисления на банковский счет, в безналичном порядке перечислить со счета в пользу организации, указанной в разделе «Организация» информационного блока, сумму кредита за товар, а также в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств, представляющих разницу между суммой кредита и суммой денежных средств, подлежащих перечислению в соответствии с подпунктом 1.3 заявления (л.д. 10-11).

Указанное заявление является (офертой) на открытие банковского счета, предоставление услуги по кредитованию по банковскому счету. При подписании заявления на кредит ответчик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка.

Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора, содержащего в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

--.--.----. банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет и перечислив на него сумму кредита. Таким образом, кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и считается заключенным с момента открытия счета.

Согласно условиям кредитного договора, содержащимся в заявлении ответчика, Условиях представления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора, сумма кредита составила 150390 руб., размер процентной ставки по кредиту - 11,99 % годовых, срок кредита - 1827 дней, с --.--.----. по --.--.----., счет клиента №, комиссия за РО ежемесячно – 1488,87 руб. (за исключение последнего месяца – 1924,68 руб.), ежемесячный платеж – 4840 руб. не позднее 16 числа каждого месяца (л.д. 10-16).

Согласно п. 2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт», кредит предоставляется на срок, указанный в Заявлении. При этом возврат Кредита (погашение основного долга) и погашение задолженности в целом производится в порядке определенном разделами 4 и 5 Условий.

Кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления (п. 2.4 Условий).

В соответствии с п. 2.6 Условий с момента предоставления Клиенту кредита у клиента возникает обязанность уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Банк начисляет проценты по ставке, указанной в Заявлении, с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности, а в случае выставления Клиенту Заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

В соответствии с п. 2.4 Условий после зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита, на счет Банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением Клиента, изложенным в заявлении (оферте о заключении договора).

В соответствии с п. п. 4.1, 4.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется с даты, указанной в Графике платежей равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за РО.

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

    В соответствии с п. 6.3 Условий, в случае пропуска клиентом очередного платежа (платежей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п. 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью Заключительное требование.

    В соответствии с п. 6.2 Условий плата за пропуск очередного платежа, совершенный впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб.

Ответчик, в нарушение принятых на себя обязательств, к погашению задолженности по кредитным обязательствам по согласованному сторонами графику не приступил, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18), в связи с чем, банком направлено заключительное требование о погашении в срок до 16.08.2007 задолженности по кредитному договору в сумме 250829,76 руб., в том числе: 150390 руб. - основной долг, 7371,75 руб. - начисленные проценты, 89768,01 руб. – комиссия за РКО, 3300 руб. – плата за пропуск платежей по графику /неустойка (л.д. 17).

После выставления заключительного счета ответчиком вносились платежи (первый платеж внесен 07.03.2008), которые были отнесены на погашение основного долга – 6597,72 руб., остаток задолженности по основному долгу составил 143792,28 руб., в счет погашения задолженности по процентам денежные средства не вносились, остаток задолженности по процентам составил – 7371,75 руб.; предусмотренная условиями кредитного договора и графиком платежей комиссия за РО в сумме 1488,87 руб. ежемесячно ответчиком оплачена 16.08.2007 в сумме 1500 руб., остаток задолженности – 82312,53 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его верным, соответствующим условиями заключенного между сторонами кредитного договора, нормам действующего на момент возникновения спорных правоотношений законодательства.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 названного кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки, что не учтено судебными инстанциями при рассмотрении дела.

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Исходя из пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, приведенных в пунктах 17 - 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента отмены судебного приказа.

Срок исковой давности с момента обращения за выдачей судебного приказа и до его отмены не течет, в связи с чем, продолжительность периода, на протяжении которого была осуществлена судебная защита, не может быть учтена в общий срок исковой давности.

Судом установлено, что истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору не позднее 05.03.2022 (дата вынесения судебного приказа). Судебный приказ отменен 24.08.2022 (л.д. 9).

Вместе с тем, уже на момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» к мировому судье за судебным приказом трехлетний срок исковой давности для предъявления требований о взыскании с Северюхина С.В. задолженности по кредитному договору со сроком действия до 16.03.2012 истек применительно к каждому просроченному платежу.

Более того, выставив ответчику заключительный счет 16.07.2007, истец изменил срок погашения задолженности - до 16.08.2007 (л.д. 17).

Факт вынесения судебного приказа мировым судьей и его последующая отмена не свидетельствуют о том, что истцом срок исковой давности не пропущен, поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа кредитор обратился уже после истечения такого срока. При этом период времени с даты вынесения судебного приказа и до даты его отмены на вывод об истечении срока исковой давности не влияет.

Принимая во внимание, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный законом, истец не мог не знать о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, требования о взыскании расходов на оплату госпошлины также удовлетворению не подлежат.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Северюхину Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от --.--.----. в сумме 239432,04 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины - 5594,32 руб. отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 июня 2023 г.

Судья                                     Е.Н. Сальникова