Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2980/2023 ~ М-1271/2023 от 24.03.2023

Дело №

УИД 42RS0№-71

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего                         Евдокимовой Е.А.

при секретаре                                          Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

27 июля 2023 года

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Бизнес-Сервис-Траст» к Кузнецовой Н. М. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

    Акционерный коммерческий банк «Бизнес-Сервис-Траст» обратился в суд с иском к Кузнецовой Н.М. о взыскании задолженности.

    Требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на приобретение жилого дома и земельного участка общей площадью 833 кв.м., расположенных по адресу: РФ, <адрес> сумме 450000 руб. сроком на 12 месяцев с момента подписания кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ включительно. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты в размере 30 % годовых в период 09.06.2022г. по 09.06.2023г.

Кредит обеспечен:

    залогом жилого дома, назначение: жилое, общей площадью №) №, расположенного по адресу: РФ, <адрес>, принадлежащего Кузнецовой Н. М. на праве собственности, в залоговой стоимости 350000 руб., согласно условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

    залогом земельного участка, № категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальная жилая застройка, кадастровый №, расположенного по адресу: РФ, <адрес>, принадлежащего Кузнецовой Н. М. на праве собственности, в залоговой стоимости 100000 руб., согласно условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий кредитного договора, заемщиком с даты начала действия договора, не произведено ни одного платежа в счет погашения процентов за пользование кредитом, в ДД.ММ.ГГГГ года был произведен единственный платеж в счет погашения основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора, п.п. 5.5 Общих условий кредитного договора, банк на основании п. 8.5 Общих условий кредитного договора направил требование ответчику о погашении в срок до ДД.ММ.ГГГГ задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом. Однако эти требования заемщиком выполнены не были.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 33287,67 руб. Кроме того, в соответствии с п. 9.1 Общих условий кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Центрального Банка РФ на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Таким образом, пеня за просрочку оплаты процентов составляет 1260,68 руб.

    Просят взыскать с Кузнецовой Н. М. сумму процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33287,67 руб., пеню за просрочку or процентов 1260,68 руб., а так же госпошлины в размере 1237 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

    жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты> №, расположенного по адресу: РФ, <адрес>, принадлежащий Кузнецовой Н. М. праве собственности.

Установить способ продажи - на торгах.

Установить начальную продажную цену 350000 руб.

    земельный участок, общей площадью 833 кв.м., категория земель: земли населенных пун разрешенное использование: индивидуальная жилая застройка, кадастровый № расположенного по адресу: РФ, <адрес>, принадлеж Кузнецовой Н. М. на праве собственности.

Установить способ продажи - на торгах.

Установить начальную продажную цену 100000 руб.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, просят дело рассмотреть в их отсутствие.

    Требования истцом уточнены, просят взыскать с Кузнецовой Н. М. сумму процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33287,67 руб., пеню за просрочку оплаты процентов 1260,68 руб., а так же госпошлину в размере 1237 руб. и 6000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

    жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты>) №, расположенного по адресу: РФ, <адрес>, принадлежащий Кузнецовой Н. М. на праве собственности.

Установить способ продажи - на торгах.

Установить начальную продажную цену 350000 руб.

    земельный участок, <данные изъяты> №, расположенного по адресу: РФ, <адрес>, принадлежащий Кузнецовой Н. М. на праве собственности.

Установить способ продажи - на торгах.

Установить начальную продажную цену 100000 руб.

    Указать в качестве подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества сумм: проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33287,67 руб., пени за просрочку оплаты процентов 1260,68 руб., госпошлина 1237 руб., госпошлина 6000 руб.

Ответчик Кузнецова Н.М. в суд не явился, о дате и месте судебного заседания неоднократно извещался заказными письмами с уведомлениями о вручении, за их получением по почтовым уведомлениям не являлся, то есть фактически отказался от их получения, в связи с чем, суд считает, согласно ст. 117 ГПК РФ, ответчика надлежаще извещенным о дате и месте судебного заседания.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что требования подлежат частичному удовлетворению.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.     При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В судебном заседании установлено, что между «БСТ-БАНК» АО и Кузнецовой Н.М. был заключен кредитный договор № года на сумму 450000 руб. сроком на 12 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под 30% годовых.

    Пунктом 11 договора предусмотрено, что кредит, представленный по настоящему договору, обеспечивается: залогом земельного участка, расположенного по адресу: РФ, <адрес>, общая <данные изъяты>: земли населенных пунктов разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки; кадастровый №, в залоговой стоимости 100000 руб., залог в силу Закона ст. 64.1 ФЗ «Об Ипотеке», залогом жилого дома, расположенного по адресу: РФ, <адрес>, <данные изъяты> назначение: жилое, кадастровый №, в залоговой стоимости 350000 руб. Залог в силу Закона п.1 ст.77 ФЗ «Об Ипотеке». Имущество, переданное в обеспечение, оценивается сторонами по согласованию на дату оформления залога на общую сумму 450000 руб.

    Согласно п. 12 договора кредит представлен на приобретение недвижимости – жилого дома, расположенного по адресу: РФ, <адрес> земельного участка, расположенного по адресу: РФ, <адрес>, <данные изъяты>

    Ответчик существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору - несвоевременно и не в полном объеме вносит платежи в погашение кредита и процентов.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора, п.п. 5.5 Общих условий кредитного договора, банк направил требование ответчику о погашении задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом. Однако эти требования заемщиком выполнены не были.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 33287,67 руб., пеня за просрочку оплаты процентов – 1260,68 руб.

Кроме того, в соответствии с п. 9.1 Общих условий кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Центрального Банка РФ на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Таким образом, пеня за просрочку оплаты процентов составляет 1260,68 руб.

    Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным и арифметически верным, ответчиком данный расчет не оспорен, свой расчет задолженности ответчик не предоставил.

    Оснований для снижения размера пени на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

    Также истец просит обратить взыскание на заложенное имущество.

Из пункта 11 кредитного договора следует, что стороны пришли к соглашению о стоимости заложенного имущества, которая составляет 450000 руб.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

При досрочном взыскании долга по кредитному договору сумма неисполненного обязательства определяется размером всей истребуемой задолженности.

Как установлено судом, на момент рассмотрения дела, задолженность ответчика по кредитному договору составляет: 33287,67 руб. - проценты за пользование кредитом, 1260,68 руб. – пеня за просрочку оплаты процентов.

Залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Как следует из правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в пунктах 2.2, 2.3 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 243-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Т. на нарушение его конституционных прав п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации", долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями для приобретения жилья. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно статье 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1), а также нарушение залогодателем сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев (даже если каждая просрочка незначительна) по обязательству, которое исполняется периодическими платежами (пункт 2).

Вместе с тем суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пункт 2 статьи 348 ГК Российской Федерации), в том числе при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры. Кроме того, суд имеет право по просьбе залогодателя отложить реализацию заложенного имущества, на которое обращено взыскание, на срок до одного года при наличии уважительных причин, при условии, что залогодатель - это гражданин и залог не связан с осуществлением им предпринимательской деятельности (пункт 3 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин, допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации), в силу чего пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации не может рассматриваться как нарушающий конституционные права заявителя.

Поскольку сумма задолженности составляет менее 5% от стоимости заложенного имущества, равной 450000 рублям, суд не находит оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

    На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, исходя из удовлетворенных требований.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Кузнецовой Н. М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) в пользу АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» АО (ИНН 4218004258) сумму задолженности 34548,35 рублей, в том числе: 33287,67 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 1260,68 руб. – пеня за просрочку оплаты процентов, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1237 руб., в удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                                                             М.А. Евдокимова