Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-565/2023 ~ М-447/2023 от 06.04.2023

                                                                                                    Дело №

                               УИД 26RS0№-74

                                                     Р Е Ш Е Н И Е

                                     Именем Российской Федерации

31 мая 2023 года                                        город Новопавловск

     Кировский районный суд Ставропольского края в составе: судьи Гавриленко О.В., при секретаре Кузине Д.В.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Тютюнник Виктории Олеговне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

                                                   у с т а н о в и л:

     Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты по тем основаниям, что 18.06.2021 года между АО «Тинькофф Банк» и Тютюнник В.О. был заключен договор кредитной карты № <данные изъяты> с лимитом задолженности в размере 65 000 рублей.

    Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с общими условиями, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

     Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка.

     Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями общих условий, считается момент активации кредитной карты.

     Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

     В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

     Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

     Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

     Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

     Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

     Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

     В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 06.02.2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

     На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

     В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

     Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

     В настоящее время сумма задолженности ответчика перед банком составляет 87 417 рублей 01 копейку, из которых: сумма основного долга – 69345 рублей 28 копеек (просроченная задолженность по основному долгу); сумма процентов – 17 023 рубля 01 копейка (просроченные проценты); сумма штрафов – 1 048 рублей 72 копейки (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договоров суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

      В связи, с чем истец просит взыскать с ответчика Тютюнник В.О. в свою пользу задолженность в сумме 87 417 рублей 01 копейку, возложив также на нее обязанность по возмещению расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 822 рубля 51 копейку.

     Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился. В предоставленном заявлении просили суд о рассмотрении дела в их отсутствии.

     Ответчик Тютюнник В.О., будучи надлежащим и своевременным образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не сообщив суду об уважительности своей неявки и не просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

     Суд, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

     Как установлено в судебном заседании, 18.06.2021 года между АО «Тинькофф Банк» и Тютюнник В.О. был заключен договор кредитной карты № <данные изъяты> с лимитом задолженности в размере 65 000 рублей.

     Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

     Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка.

     Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты.

     Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

     Также ответчик Тютюнник В.О. была проинформирована банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

     В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика Тютюнник В.О. кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, и в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

     Ответчик произвел активацию кредитной карты и в период действия договора получил кредит.

     Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме. Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в результате чего, банк 06.02.2022 года расторг заключенный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

     На дату направления в суд искового заявления, сумма задолженности ответчика Тютюнник В.О. перед банком составляет 87 417 рублей 01 копейку.

     За время пользования кредитной картой ответчик неоднократно пропускал оплату минимального платежа, чем нарушал условия договора.

     Кредитная карта передана ответчику не активированной. Это давало ему возможность еще раз ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту.

     В заявлении-анкете на оформление кредитной карты, указано, что ответчик Тютюнник В.О. предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить с ней договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующего действия: для Договора кредитной карты – активация кредитной карты или получения Банком первого реестра операций.

     Она понимает и соглашается, с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены; если в настоящем заявлении-анкете не указано ее несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованной лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включить ее в программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

     В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что подпись ответчика в заявлении-анкете подтверждает то, что ответчик Тютюнник В.О. была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

     С момента активации кредитной карты ответчик регулярно пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала счета – выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

     Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

     В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

     В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

     Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

     Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

     В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

     Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

     В соответствии с п. 2.2. Общих условий, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

     При этом необходимые условия по пользованию кредитной картой содержатся в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и тарифах, которые ответчиком получены.

     Из содержания заявления-анкеты следует, что ответчик выразил свое согласие на заключение с ним договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которым ответчик ознакомлен до подписания заявления-анкеты. Заявление-анкета подписана ответчиком.

     Подав истцу анкету-заявление на выпуск кредитной карты, ответчик тем самым совершил акцепт на условиях, предложенных истцом.

     Согласно выписке по номеру договора <данные изъяты> ответчик воспользовался предоставленными истцом денежными средствами по кредитной карте, следовательно, кредитный договор между сторонами считается заключенным, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, и подлежал исполнению сторонами.

     Договор, заключенный между сторонами, никем не оспорен.

     Ответчик выразил волю на заключение договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

     Согласно п. 5.1 Общих условий, лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласия с Клиентом.

     Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом (п. 5.2 Общих условий).

     В силу п. 5.4. Общих условий, Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты.

     Банк имеет право предоставить Клиенту Кредит на сумму расходных операций сверх Лимита Задолженности (п. 5.5. Общих условий).

     На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плате, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

     Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению Банка число месяца, в которое формируется Счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента (п. 5.7. Общих условий).

     Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты (п. 5.8. Общих условий).

     При неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты (п. 5.9. Общих условий).

     Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифу. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (п. 5.10. Общих условий).

     Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета (п. 5.11. Общих условий).

     Ответчик Тютюнник В.О. выбрала получение кредита именно в форме кредитной карты с лимитом задолженности.

     С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ответчик Тютюнник В.О. имела возможность воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций.

     Как следует из заявления-анкеты, ответчик Тютюнник В.О. согласилась быть застрахованной по программе страховой защиты заемщиков банка и уплачивать плату в соответствии с тарифами. О своем несогласии о включении в данную программу ответчиком истцу при заключении договора заявлено не было, поэтому суд признает требования банка обоснованными и подлежащими удовлетворению.

     Согласно представленной справке о размере задолженности от 16.03.2023 года, сумма задолженности ответчика Тютюнник В.О. перед банком по состоянию на 16.03.2023 года составляет 87 417 рублей 01 копейку, из которых: основной долг – 69 345 рублей 28 копеек; проценты – 17 023 рубля 01 копейку; комиссии и штрафы – 1 048 рублей 72 копейки.

     В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, со стороны Тютюнник В.О. как заемщика, банком подано заявление о выдаче судебного приказа мировому судье судебного участка № 3 Кировского района СК о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита № <данные изъяты> года.

     15.04.2022 года мировым судьей судебного участка № 3 Кировского района был вынесен судебный приказ.

     По заявлению Тютюнник В.О., определением мирового судьи судебного участка № 3 Кировского района от 11 мая 2022 года, судебный приказ был отменен.

     Однако материалы дела свидетельствуют о том, что Тютюнник В.О., обязательства по кредитному договору № <данные изъяты> от 18.06.2021 года до настоящего времени не исполнены.

     Таким образом, разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что требования АО «Тинькофф Банк» к Тютюнник В.О. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

      В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные судебные расходы.

      Согласно платежным поручениям № 1592 от 03.03.2022 года и № 315 от 28.06.2022 года, истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 2822 рубля 51 копейку, которая по настоящему делу подлежит взысканию с ответчика.

      На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 819 ГК РФ, ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                         Р Е Ш И Л:

      Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Тютюнник Виктории Олеговне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

      Взыскать с Тютюнник Виктории Олеговны, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.09.2021 года по 06.02.2022 года, включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 87 417 рублей 01 копейки, из которых: 69 345 рублей 28 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 17 023 рубля 01 копейка – просроченные проценты; 1 048 рублей 72 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

    Взыскать с Тютюнник Виктории Олеговны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 822 рубля 51 копейку.

     Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Кировский районный суд Ставропольского края в течение месяца.

     Судья                                                  Гавриленко О.В.