Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-286/2019 ~ М-328/2019 от 11.09.2019

Дело № 2-286/2019

(УИД 02RS0008-01-2019-000671-85)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2019 года          с. Усть-Кокса

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Плотниковой М.В.,

при секретаре Иродовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Кичинекову А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом, судебных расходов,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратился в суд с иском к Кичинекову А.А. о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании счета в сумме 109 480 рублей 84 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 26,9% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда, судебных расходов в виде госпошлины в размере 3389 рублей 61 копейка.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице филиала и Кичинековым А.А. заключено соглашение № о кредитовании счета, по условиям которого банк обязался предоставить Кичинекову А.А. овердрафт в пределах установленного лимита овердрафта в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование овердрафтом из расчета 26,9% годовых. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства по соглашению о кредитовании счета заемщик несет ответственность, определённую соглашением. Задолженность заемщика по соглашению о кредитовании счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 109 480 рублей 84 копейки, в том числе срочный основной долг – 83 152 рубля 48 копеек, просроченный основной долг – 15 939 рублей 78 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом – 9025 рублей 10 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 430 рублей 47 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 933 рубля 01 копейка. Требование о досрочном возврате задолженности, направленное ответчику, до настоящего времени не исполнено.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кичинеков А.А. о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежаще по месту регистрации, однако судебная корреспонденция возвращена в суд по причине истечения срока хранения. По правилам ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка ответчика Кичинекова А.А., извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон с направлением им копии решения.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд удовлетворяет исковые требования по следующим основаниям.

Статья 850 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с п. 1.8 указанного Положения Центрального Банка Российской Федерации конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст. 813 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Кичинековым А.А. заключено соглашение № о кредитовании счета, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредитный лимит в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 26,9% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить на нее проценты. Выдача кредита осуществляется на счет №.

Условия кредитования отражены также в Правилах предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготными периодом кредитования, с которыми ответчик Кичинеков А.А. при заключении соглашения о кредитовании был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись.

В соответствии в п. 5.8.3 Правил предоставления и использования кредитных карт ОАО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования кредитный лимит восстанавливается, доступный остаток увеличивается на сумму погашенной ссудной задолженности.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (п. 5.4.1 Правил).

Платежи по кредиту производятся клиентом ежемесячно, 25 числа календарного месяца, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа - 3% от суммы задолженности (п. 6 Соглашения).

Пунктом 12.2 Соглашения, п. 5.10 Правил предусмотрена уплата клиентом неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.п. 5.5, 5.6 Правил банк ежемесячно направляет клиенту счет-выписку или СМС-сообщение с указанием сроков уплаты, размера минимального платежа, остатка задолженности. Неполучение счета-вписки не освобождает клиента от исполнения им своих обязательств. Клиент обязуется получать счет выписку при личном обращении в банк.

Согласно банковским ордерам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от 12.047.2018 г., № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредитование его счета.

По условиям соглашения Кичинеков А.А. принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит в установленные сроки, вносить суммы кредита и проценты за пользование им. Вместе с тем, принятые обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита и процентов им не вносились либо вносились несвоевременно, в недостаточных суммах. В результате неисполнения принятых на себя кредитных обязательств образовалась просроченная задолженность по соглашению о кредитовании счета, которая до настоящего времени не погашена должником. Указанное обстоятельство подтверждено выписками по счету, расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ кредитором предъявлено требование ответчику о возврате кредита, а также уплате процентов за время фактического использования кредита (л.д.91). Указанное требование ответчиком не выполнено, какого-либо ответа на него ответчик не представил.

Задолженность ответчика по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 109 480 рублей 84 копейки, в том числе срочный основной долг – 83 152 рубля 48 копеек, просроченный основной долг – 15 939 рублей 78 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом – 9025 рублей 10 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 430 рублей 47 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 933 рубля 01 копейка.

Статьей 309 ГК Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных соглашением о кредитовании. Таким образом, с ответчика Кичинекова А.А. подлежит взысканию сумма задолженности по соглашению кредитовании счета в размере 109 480 рублей 84 копейки.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 26,9% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда, суд полагает его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, с учетом положений п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, что обязательства заемщиком не исполнены и не прекращены, соглашение о кредитовании счета не расторгнуто, то и обязательство по уплате процентов на сумму основного долга также действует до момента фактического возврата кредита. Поскольку проценты за пользование кредитами взысканы с ответчика по ДД.ММ.ГГГГ, то взыскивать проценты по ставке 26,9 % годовых, начисляемые на сумму основного долга, следует с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

    В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Суд взыскивает с ответчика расходы истца по уплате госпошлины в сумме 3389 рублей 61 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Кичинекову А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Кичинекова А.А. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 109 480 рублей 84 копейки, расходы по уплате госпошлины в сумме 3389 рублей 61 копейка.

Взыскать с Кичинекова А.А. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай через Усть-Коксинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.     

    Председательствующий          М.В. Плотникова