Решение по делу № 2-496/2016 (2-2924/2015;) от 23.12.2015

Р Е Ш Е Н И Е подлинник ЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2016 года <адрес> края

Назаровский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Савватеевой М.А.,

при секретаре Петровой И.А.,

с участием истца Крафт С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крафт С.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Крафт С.В. обратилась в суд с иском к ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей. В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ею и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 176474 рубля под 29,90 % годовых на срок 36 месяцев. Как условие предоставление кредита банк обязал ее застраховать кредит в ООО «СК Ренессанс Жизнь», оплата страхового взноса на личное страхование производится единовременно при выдаче кредита и только за счет кредитных средств заемщика, размер платы составил 16474 рубля, при этом банком не было разъяснено какой процент от оплачиваемой суммы поступает банку и страховщику, что нарушает ее права как потребителя. Учитывая, что размер процентной ставки по кредиту составляет 29,90 % годовых, она произвела оплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма убытков по оплате процентов по кредиту составила 13135 рублей 36 копеек. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес банка претензию о возврате незаконно удержанных с нее денежных средств, данная претензия ответчиком проигнорирована. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика в ее пользу оплаченный страховой взнос в размере 16474 рубля, убытки в размере 13135 рублей 36 копеек, причиненные ей в связи с оплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 16474 рубля, перечисленными банком на оплату страхового взноса, неустойку в размере 22207 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, расходы по составлению иска и устному консультированию в размере 3000 рублей.

Истец Крафт С.В. в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, согласно которого ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований Крафт С.В. просят отказать по тем основаниям, что банк не обуславливал получение кредита заключением договора страхования, заемщик одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования и собственноручно подписал заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом от заключения договора страхования от потери работы истец отказался, что подтверждает добровольность заключения договора страхования. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, что следует из заявления на страхование. Истец мог отказаться от подписания заявления на страхование, а также имел возможность заключить договор страхования со страховщиком, либо с любой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако истец выразил желание получить в банке кредит на оплату страховых взносов. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, в связи с чем, банк является ненадлежащим ответчиком. Требования о компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа и судебных расходов носят производный характер от требований о взыскании страхового взноса. Поскольку банк не согласен с требованиями о взыскании страхового взноса, он также не согласен с производными требованиями.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п.2 ст. 10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Крафт С.В. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 176474 рубля сроком на 36 месяцев под 29,90 % годовых, а истец обязался ежемесячно вносить сумму в погашение кредита и процентов за пользование им согласно графику платежей в размере 7477 рублей 20 копеек.

Пунктом 1.2. кредитного договора предусмотрена сумма страхового взноса на личное страхование в размере 16474 рубля, при этом в кредитном договоре указано, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Как следует из заявления Крафт С.В. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ она просит заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев, при этом проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ему кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 16474 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Из распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Крафт С.В. просит банк при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 заявки перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования, при этом указано, что она согласна быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Крафт С.В. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) № на срок 1080 дней с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме, размер страховой премии составляет 16474 рубля.

Со счета Крафт С.В. ДД.ММ.ГГГГ перечислены средства на транзитный счет партнера по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16474 рубля, что подтверждается выпиской по счету.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что при получении кредита Крафт С.В. была ознакомлена с условиями его получения, порядком и условиями страхования, размером страховой премии и сроком страхования, добровольно выразила желание на личное страхование, самостоятельно определила страховщика ООО «СК Ренессанс Жизнь», при этом заключила со страховщиком договор страхования напрямую. Предложенная банком к заполнению форма заявления не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение заключить со страховой компанией договор страхования, а следовательно, не является обязательным условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности заключение договора личного страхования, которым банк обусловил выдачу кредита.

Таким образом, со стороны банка отсутствую нарушения прав Крафт С.В. как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Оспариваемое условие договора не является ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а отражают добровольность и свободу выбора Крафт С.В. при заключении договора при предоставлении банком полной и достоверной информации истцу.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований Крафт С.В. о взыскании с ответчика в ее пользу страхового взноса в размере 16474 рубля не имеется.

Согласно статье 819 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Действия кредитной организации по взиманию страховой платы не является тем недостатком работы (услуги) за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая, что оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии судом не установлено, суд приходит к выводу о том, что банк не нарушил закон и права потребителя, в связи с чем, требования иска о взыскании убытков в связи с оплатой процентов за пользование кредитными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Крафт С.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании страхового взноса в размере 16474 рубля, убытков в размере 13135 рублей 36 копеек, причиненных в связи с оплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 16474 рубля, перечисленными банком на оплату страхового взноса, неустойки за каждый день просрочки в размере 22207 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходов по составлению искового заявления, подготовку пакета документов в суд, устное консультирование в размере 3000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Назаровский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Савватеева М.А.

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ