Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-203/2023 ~ М-168/2023 от 19.07.2023

    Дело №2-203/2023

                                                                              УИД16RS0033-01-2022-000432-48

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Черемшан

13 сентября 2023 года – оглашена резолютивная часть

14 сентября 2023 года – составлено мотивированное решение

Черемшанский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сайфутдинова Р.А., при секретаре судебного заседания Буровой Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к Шишкину К. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Почта Банк" обратилось в суд с иском к Шишкину К.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого Шишкину К.Б. был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: "Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью". В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 228 714, 35 рублей из них 22 622, 31 руб. - задолженность по процентам, 203 289, 13 руб. - задолженность по основному долгу, 1903,91 руб. - задолженность по неустойке, 899 руб. –задолженность по комиссиям.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 228 714 рублей 35 коп., а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 5487 рублей 14 коп.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик Шишкин К.Б. не участвовал. В соответствии с положениями статьи 115 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) извещение о судебном заседании было направлено ответчику посредством почтового отправления с уведомлением о вручении. Почтовое отправление возвращено в суд с отметкой "Истек срок хранения". На момент направления судебной корреспонденции регистрация ответчика по адресу: <адрес>, подтверждена адресной справкой МП ОМВД России по <адрес>. Далее, ответчику судебное извещение было направлено по месту фактического проживания, согласно указанному в заявлении о предоставлении кредита (л.д.23). Из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 42310032148042 установлено неудачная попытка вручения судебного извещения ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства свидетельствуют.

Таким образом, принятыми мерами фактическое местожительство ответчика не установлено, в связи с чем на основании статьи 50 ГПК РФ представителем ответчика назначена адвокат Степанова В.Н., которая в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать ссылаясь на то, что возможно у ответчика имеются доказательства, свидетельствующие о погашении кредита. Но вместе с тем, расчет задолженности не оспаривала.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно решению единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества "Лето Банк" и ПАО "Лето Банк" на Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк", о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ серии 77 №). ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО "Почта Банк" в новой редакции (о внесении в Устав ПАО "Почта Банк" изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус) (протокол N 01/20 от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк" на Акционерное общество "Почта Банк" и АО "Почта Банк", о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. Изменение фирменного наименования на АО "Почта Банк" не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из заявления заемщика о заключении соглашения о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, Условий соглашения о простой электронной подписи усматривается, что ответчик, подписывая заявление о заключении Соглашения о простой электронной подписи, выразил согласие на заключение Соглашения на условиях, указанных в Заявлении, а также Условиях Соглашения о простой электронной подписи. Простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в Клиентском центре/Стойке продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Банк и клиент обязаны соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи. При смене номера мобильного телефона, указанного в разделе Заявления "Контактная информация" клиент обязан уведомить Банк путем визита в отделение Банка. Пунктами 1.1, 1.2, 1.3 Условий соглашения о простой электронной подписи установлено, что Условия являются офертой Банка заключить Соглашение о простой электронной подписи. Предоставление клиентом в Банк письменного заявления является акцептом клиента оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в Заявлении и Условиях. Соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема Банком от Клиента Заявления. Соглашение заключается на неопределенный срок и может быть расторгнуто по письменному заявлению клиента в любое время. Заявление ответчика принято Банком ДД.ММ.ГГГГ

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик просил ПАО "Почта Банк" заключить с ним потребительский кредит по программе "Потребительский кредит", предоставить кредит в размере 221 000 рублей. Подписывая заявление простой электронной подписью (ПЭП), выразил согласие, в том числе, на обработку его персональных данных; направлять ему информацию, включая отправку СМС-сообщений на номер мобильного телефона, указанный в Заявлении, а также посредством направления сообщений по указанному им адресу электронной почты; на оказание Услуг по Договору и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами. Проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте Банка - www.pochtabank.ru.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ответчику предоставлен кредит на следующих условиях: кредитный лимит 221 000 рублей (п. 1); срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п. 2); процентная ставка - 17,90% годовых (п. 4); платежи осуществляются ежемесячно до 07 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в размере 5606 рублей (п. 6). Своей подписью (ПЭП) в Индивидуальных условиях ответчик дал Банку распоряжения: в дату погашения задолженности в полном объеме перевести денежные средства в размере остатка со счета на сберегательный счет ***. Распоряжение считается поданным в дату полного погашения задолженности по договору. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа, перевести денежные средства в недостающей сумме со Сберегательного счета и/или текущего счета, открытого клиенту в Банке по договору по программе "Дебетовая карта", продукты "Текущий счет с локальной картой" и/или продукту "Детская карта" (если остаток на указанном Сберегательном счете/текущем счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на соответствующем счете) на Счет, в порядке и очередности, предусмотренных Условиями. Распоряжение подается в дату платежа. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для осуществления досрочного погашения по заявлению клиента, перевести денежные средства в недостающей сумме со Сберегательного счета, открытого клиентом в Банке (если остаток на Сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на Сберегательном счете) на счет, в порядке и очередности, предусмотренных Условиями. Распоряжение считается поданным в дату платежа. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа по уплате комиссии в рамках пакета услуг "Все под контролем" перевести денежные средства в размере суммы платежа по уплате комиссии в рамках Пакета услуг со Сберегательного счета и/или текущих счетов, открытых клиентом в Банке на счет, в порядке и очередности, предусмотренных Условиями. Распоряжение считается поданным в дату платежа (п. 21); что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14); Ознакомлен, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п. 12).

Индивидуальные условия подписаны ответчиком ДД.ММ.ГГГГ с использованием простой электронной подписи и переданы ему.

Согласно распоряжению клиента на перевод системы АО "Почта Банк" следует, что Шишкин К.Б. дал Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств со своего счета № в размере 221 000 рублей на свой счет №.

Общими условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" предусмотрено, что для принятия Банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает клиенту заключить Договор на индивидуальных условиях, изложенных в Индивидуальных условиях. При согласии с Индивидуальными условиями договора, клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (ПЭП). Кредит предоставляется клиенту для осуществления расходных операций с использованием карты/дополнительных карт. Клиент обязуется возвратить Банку Кредит, уплатить начисленные проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по Договору. Размер комиссий указывается в Тарифах. По договору может быть установлен беспроцентный период, условия и порядок предоставления которого приведены в Тарифах. Размер кредитного лимита и порядок его изменения указывается в Индивидуальных условиях и настоящих Общих Условиях. Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет, номер которого указывается в Индивидуальных условиях. По счету осуществляются следующие операции: зачисление Банком сумм Кредита; зачисление поступивших денежных средств, в том числе для погашения Задолженности по Договору; списание денежных средств в погашение Задолженности по Договору; списание денежных средств по Распоряжению Клиента; списание денежных средств Банком в случае ошибочного зачисления на Счет по вине Банка.

Согласно записям в журнале действий (логи) системы АО "Почта Банк", сохраняющимся при заключении договора посредством простой электронной подписи Шишкин К.Б. успешно авторизован в системе ДД.ММ.ГГГГ 11:00 с использованием номера телефона клиента, на который было отправлено смс-сообщение для авторизации, код авторизации введен верно. Заявка 127119852 подана ДД.ММ.ГГГГ 11:00 на сумму 221 000 рублей на 60 месяцев под 17,9 годовых с уплатой ежемесячного платежа 5606 рублей. Клиент ознакомлен с условиями договора и распечатанными документами. Зафиксирован факт подписания простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ 10:58, введен код для подписания комплекта документов. Подписанный договор авторизован в системе ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что между ПАО "Почта Банк" и Шишкиным К.Б. действительно был заключен договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" № от ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик в свою очередь нарушал условия заключенного договора потребительского кредита.

Из заключительного требования АО "Почта Банк" от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес ответчика Шишкина К.Б. следует, что Банк предлагал ответчику погасить образовавшуюся задолженность в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако задолженность погашена не была.

Определением мирового судьи судебного участка № по Черемшанскому судебному району Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО "Почта Банк" о взыскании с Шишкина К.Б. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, был отменен в связи с принесенными должником возражениями.

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения истца в Черемшанский районный суд Республики Татарстан в исковом порядке.

Согласно расчету истцом предъявлена ко взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 228 714,35 рублей из них 22622 руб. 31 коп. - задолженность по процентам, 203289 руб. 13 коп. - задолженность но основному долгу, 1903 руб. 91 коп. - задолженность по неустойке, 899 руб. - задолженность по комиссиям.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Оценивая соотношение размера начисленной неустойки размеру просроченного платежа, исходя из принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушенного обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, длительность неисполнения обязательства, размер процентов за пользование займом, суд приходит к выводу о том, что в данных конкретных обстоятельствах имеются основания для взыскания неустойки.

Банком не исчислялась и ко взысканию не предъявлялась неустойка на период действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 497 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Представленный расчет соотносится с Выпиской по счету, а также Тарифами Банка. Расчет судом проверен, является правильным, соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ. Каких-либо возражений относительно представленного расчета от представителя ответчика не поступило. При распределении бремени доказывания представителю ответчику было разъяснено, что в случае несогласия с размером задолженности, он вправе представить в суд свой расчет и его доказательства. Однако представитель ответчика своим правом не воспользовался.

Суд считает, что заявленная банком сумма подлежит взысканию с Шишкина К.Б. в пользу истца.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 5487 руб.14 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу АО "Почта Банк".

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества "Почта Банк" к Шишкину К. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО "Почта Банк" (ИНН 3232005484) с Шишкина К. Б. (паспорт 92 07 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, 160-060) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 228 714 рублей 35 копеек из них: 22 622 руб. 31 коп. - задолженность по процентам, 203 289 руб. 13 коп. - задолженность но основному долгу, 1903 руб. 91 коп. - задолженность по неустойке, 899 руб. –задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5487 руб. 14 коп., всего 234 201 (двести тридцать четыре тысячи двести один) руб. 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в

Верховный Суд Республики Татарстан через Черемшанский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

    Судья.

    Публикацию на сайте разрешаю.