Решение от 02.09.2011 по делу № 2-436/2011 от 02.09.2011

                                      З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

                                    Именем Российской Федерации

02 сентября 2011г. г. Екатеринбург Мировой судья судебного участка № 4 Чкаловского района г.Екатеринбурга Камалтинова М.В., при секретаре Янгировой А.Г.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кириллова И. В. к ООО  «ХКФ Банк»  о защите прав потребителя, признании недействительным  условия кредитного договора, применении последствий недействительности условий, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,   

УСТАНОВИЛ:

Кириллов И.Г. обратился  в суд  с иском к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (открытое акционерное общество)    о признании недействительными условий кредитного договора, согласно которым,  с него были удержаны комиссии за ведение, взнос-снятие наличных, почтовые извещения, списание ссудного счета, а также условия о страховании жизни, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств в сумме 6 679 руб. 70 коп., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб.                                            

В обоснование исковых требований указано, что 28 марта 2008 года сторонызаключили кредитный договор <НОМЕР> об использовании Карты с льготным периодом, с овердрафтом на 50 000 руб.

Из внесенных истцом в период с 14.05.2008г. по 14.06.2011г. денежных средств на погашение задолженности по кредиту и уплате процентов, ответчик удержал часть этих средств в счет погашения различных комиссий. Так, в вышеуказанный период ответчиком удержано: за ведение счета  - 3 818 руб. 07 коп; за взнос-снятие наличных -1833 руб; за страхование - 477 руб. 47 коп; за списание с текущего счета -215 руб. 16 коп., за извещения - 300 руб., всего  6 679 руб. 70 коп.

Истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие его обязательство по уплате вышеуказанных сумм, противоречат действующему законодательству. Так условие кредитного договора, предусматривающее его (истца) обязанность застраховать свою жизнь, противоречит п. 2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», запрещающему обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, истец считает, что взыскание с него денежных средств за ведение ссудного счета, также является незаконным, а условие договора в данной части - ничтожным, поскольку в силу п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», размещение Банком привлеченных денежных средств в виде кредитов, осуществляется  банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражений задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности - является обязанностью  кредитной организации. Открытие ссудного счета, зачисление денежных средств на ссудный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу п. 1 ст. 1  ФЗ «О бухгалтерском учете».

15.04.2011 года истец обратился с претензией, о возврате незаконно внесенной суммы по кредитному договору, однако, его требования до настоящего времени не удовлетворены. В силу ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуетсяпредоставить денежные  средства заемщику в размере и  условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета её является банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Такими образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета в соответствии с п.1 ст.16, 10 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя,  и предоставляет ненадлежащую информацию по условиям кредитного договора. 

В судебном заседании  истец поддержал свои требования, уточнив, что он отказывается от своих требований в части признания незаконными условия о страховании жизни, а также взыскании уплаченных за данную услугу 477 руб. 47 коп. Отказ истца от исковых требований в данной части, принят судом.

Представитель ответчика в судебное заседание  не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен, отзыв на иск не представил.

          В силу ст. 233 ГПК РФ и с согласия истца, суд полагает рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного судопроизводства.

          Выслушав истца, исследовав и оценив представленные доказательства,  суд пришел  к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного заседания установлено, что 28.03.2008 года между истцом и ответчиком -ООО «ХКФ», был заключен кредитныйдоговор <НОМЕР> (далее Договор), согласно условиям которого, ответчик обязался предоставить заемщику   кредит на сумму 50 000 руб. на условиях платности и возврата, а истец обязался в указанный договором срок, возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно выписке банковского счета, из уплаченных истцом в погашение кредитной задолженности денежных средств, за обслуживание ссудного счета, ответчиком:  удержаны денежные средства в  размере 6202 руб. 23 коп.: за ведение счета - 3 818 руб. 07 коп; за взнос-снятие наличных удержано -1833 руб; за расход-списание денежных средств -251 руб. 16 коп., за извещения - 300 руб. /л.д. 14-33/.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее Закона) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России от 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью кредитной организации лишь перед Банком России, не является    самостоятельной банковской         услугой, оказываемой кредитором заемщику на оговоренных условиях.  Кроме того, взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета обусловливает выдачу кредита, поскольку предусмотрено Договором, форма которого является типовой, что исключает возможность заемщика изменять его условия в части установленного порядка предоставления кредита, что  нарушает требования  п. 2 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей».

Ссудный счет используется кредитором для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств согласно условиям заключенного кредитного договора, а потому не может расцениваться как банковский счет.

При таких обстоятельствах взимание платы за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права истца  как потребителя, в связи с чем, взимание ответчиком платежей  за ведение, взнос-снятие наличных, списание с текущего счета - необоснованно.

Исходя из требований  ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, следовательно, удержанные за обслуживание ссудного счета, денежные средства в размере 6 202 руб. 23 коп., ответчик обязан возвратить.

 В судебном заседании установлено, что на момент рассмотрения гражданского дела, истец полностью внес денежные средства по кредитному договору.

Исковые требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., в силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», подлежат удовлетворению, однако оценку морального вреда суд находит завышенной и считает возможным снизить ее до 500 руб.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ по искам, связанным с нарушением прав потребителей, рассматриваемым в судах, истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины.  

Согласно ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина взыскивается с ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, размер которой в данном случае составит 400руб.

          Руководствуясь ст. 14,194,196, 203, 233-237  ГПК РФ  мировой суд

                                                        Р Е Ш И Л :

           ░░░  ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░«░░░ ░░░░»  ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

               ░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2739916 ░░ 28.03.2008 ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

            ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 202 ░░░. / ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░./, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 500 ░░░./ ░░░░░░░ ░░░./ ░░░░░ - 6 702 ░░░./░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░./░░░░░░░░ ░  ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ «░.░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 400 ░░░. /░░░░░░░░░ ░░░./ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░  ░░░░░░░.

            ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░  ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░

             ░░░░░░░ ░░░░░: