Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-500/2023 ~ М-394/2023 от 29.05.2023

дело №2-500/2023

УИД 09RS0007-01-2023-000545-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

05 июля 2023 года                                                           ст-ца Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи Борлаковой Ф.Л.,

при секретаре судебного заседания Трухачевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к Григоращенко С.А. о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Григоращенко С.А., в котором просит:

взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № с Григоращенко С.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 932 536 рублей 07 коп., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 4 688 097 рублей 72 коп., задолженности по просроченным процентам 244 438 рублей 35 коп.;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк в лице Карачаево-черкесского отделения № и Григоращенко С.А.;

обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № на имущество Григоращенко С.А., являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

- дом, общей площадью 150,9 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №. запись в ЕГРН: в силу закона,

- земельный участок, общей площадью 527 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН: в силу закона.

Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества - 4007200 руб. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов;

взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Карачаево- черкесского отделения № с Григоращенко С.А. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 38 862 рублей 68 коп.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с одной стороны заключен кредитный договор № с Григоращенко С.А. о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 4 700 000 рублей 00 копеек на приобретение объекта недвижимости: дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес> именуемое далее объект недвижимости под 12,2% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости: дом, общей площадью 150,9 кв.м., назначение жилое, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: в силу закона; земельный участок, общей площадью 527 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: в силу закона.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1 кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора (п.6 и п.8 кредитного договора), а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 7,5% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 4 932 536 рублей 07 коп., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 4 688 097 рублей 72 коп., задолженности по просроченным процентам 244 438 рублей 35 коп.

В соответствии с условиями кредитного договора и общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, всех расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Нарушение данных обязательств со стороны заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки банка от нарушений условий кредитного договора ответчиком полностью лишают банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

Согласно заключению о стоимости имущества, рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 5 009 000 рублей. В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, составляет 4 007 200 рублей

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины всего в размере 38 862 рублей 68 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, при этом в иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Григоращенко С.А., был надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания по месту жительства посредством почтового отправления разряда «Судебное», однако в судебное заседание не явился, причин неявки не сообщил, письменных ходатайств не заявлял, возражений относительно исковых требований, в том числе, касающихся расчета и размера задолженности суду не представил, почтовые конверты возвратились с отметкой «истёк срок хранения».

Гражданское дело на основании ст.ст. 233, 167 ГПК РФ рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие истца ПАО Сбербанк и ответчика Григоращенко С.А.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

«Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнуть по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Григоращенко С.А. заключен кредитный договор № с суммой кредиты лимитом кредитования 4 700 000 рублей 00 копеек, с процентной ставкой 12,2% годовых на срок 216 месяцев, в соответствии с договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «приобретение готового жилья» на условиях, а также в соответствии с «общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов». Заключая договор Григоращенко С. А. ознакомившись с общими условиями кредитования, согласилась с условиями заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением, приняв на себя обязанность по их соблюдению, данный факт подтвердили подписями.

Согласно копии лицевого счета Григоращенко С.А. в счет предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредитные средства в сумме 4 700 000 рублей 00 копеек зачислены на его текущий счет №.

ДД.ММ.ГГГГ Григоращенко С.А. направлено требование о досрочном (не позднее ДД.ММ.ГГГГ) возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора Данное требование было направлены по адресу: <адрес>.

Ответчиком Григоращенко С.А. в подтверждение погашения задолженности доказательств представлено не было.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что Григоращенко С.А. нарушены обязательства по кредитному договору, а именно не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.

Указанное является основанием для взыскания в судебном порядке всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора.

Согласно расчету задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 4 932 536 рублей 07 коп., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 4 688 097 рублей 72 коп., задолженности по просроченным процентам 244 438 рублей 35 коп.

Представленный истцом расчет суммы, подлежащей взысканию, судом проверен и признается обоснованным, соответствующим положениям договора, математически верным, и полностью отвечающим условиям договора и соответствующим фактическим обстоятельствам дела.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика Григоращенко С.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору №, заключенному между ними ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 932 536 рублей 07 коп. и расторжении договора. Учитывая период просрочки, нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка, соответственно, требование о расторжении договора подлежит удовлетворению.

Кроме того, истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заявило требование об обращении взыскания на предметы залога, принадлежащие на праве собственности Григоращенко С.А., со следующими характеристиками: дом, общей площадью 150,9 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №. запись в ЕГРП: в силу закона; земельный участок, общей площадью 527 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №, Запись в ЕГРГ1: в силу закона.

Из выписок из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Григоращенко С.А. является правообладателем дома, общей площадью 150,9 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №. запись в ЕГРП: в силу закона; земельного участка, общей площадью 527 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №, Запись в ЕГРГ1: в силу закона.

Согласно п.11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита объект недвижимости, указанный в п.12 договора, указанные выше жилой дом с земельным участком, находящиеся по адресу: <адрес>, приобретенные на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя. Расходы, связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством.

Залоговая стоимость объектов недвижимости в соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ составила 5 009 000 рублей, в том числе земельный участок 1 503 000 рублей; жилой дом 3 506 000 рублей.

Истцом установлена залоговая стоимость объектов в размере 80 % от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости в размере 4 007 200 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п.п. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиками не исполнялись, требование об обращении взыскания на предметы залога подлежат удовлетворению. Сумма неисполненного обязательства соразмерна стоимости заложенного имущества по договору о залоге, определенной и согласованной сторонами в договоре, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца. Начальная продажная цена жилого дома и земельного участка определена в размере 4 007 200 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом оплачена государственная пошлина в размере 38 862 рубля 68 копеек. На основании изложенного, с ответчика Григоращенко С.А. в пользу истца ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 38 862 рубля 68 копеек

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к Григоращенко С.А. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Григоращенко С.А. и ПАО Сбербанк в лице Карачаево-черкесского отделения №.

Взыскать с ответчика Григоращенко С.А. (<данные изъяты>) в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 932 536 (четыре миллиона девятьсот тридцать две тысячи пятьсот тридцать шесть) рублей 07 коп., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 4 688 097 рублей 72 коп., задолженности по просроченным процентам 244 438 рублей 35 коп.

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Карачаево-Черкесского отделения № на имущество Григоращенко С.А., являющееся предметом ипотеки в силу закона:

- дом, общей площадью 150,9 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №. запись в ЕГРН: в силу закона,

- земельный участок, общей площадью 527 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН: в силу закона.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4 007 200 (четыре миллиона семь тысяч двести) рублей. Определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ответчика Григоращенко С.А. в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Карачаево- черкесского отделения № расходы по уплате госпошлины в размере 38 862 (тридцать восемь тысяч восемьсот шестьдесят два) рубля 68 коп.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Мотивированное заочное решение изготовлено 05 июля 2023 года.

Председательствующий по делу судья                                     Борлакова Ф.Л.