Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-112/2024 ~ М-24/2024 от 18.01.2024

Дело №2-112/2024

УИД 02RS0002-01-2024-000057-94

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2024 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи	Ватутиной А.А.,
при секретаре	Сакоевой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Абелькасимовой Салтанат Аманкельдиновне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к Абелькасимовой С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что 22.05.2019 между истцом и ответчиком заключено соглашение №1918851/0176 на сумму 20 000 рублей под 26,90% годовых, срок возврата 24.05.2021. Согласно условиям соглашения, кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет. Банк выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №7832 от 03.06.2019. Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по ним не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним по состоянию на 26.12.2023 образовалась задолженность по соглашению №1918851/0176 от 22.05.2019 в размере 25 592 рубля 01 копейка, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 19 882 рубля 22 копейки, неустойка по просроченному основному долгу – 4 304 рубля 04 копейки, проценты за пользование кредитом – 1 151 рубль 56 копеек, неустойка по просроченным процентам – 254 рубля 19 копеек. 24.11.2023 в адрес заемщика было направлено требование о возврате задолженности по кредиту. Однако требование до настоящего времени не исполнено, задолженность по соглашению заемщиком не погашена. Истец, просит расторгнуть соглашение от 22.05.2019 №1918851/0176 с 27.12.2023, взыскать задолженность по указанному соглашению в размере 25 592 рубля 01 копейка, взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 6 967 рублей 76 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Абелькасимова С.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом. До судебного заседания от ответчика поступило возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении заявленных требований в заявленном размере отказать. Ответчик ссылается на чрезмерный размер неустойки, указывает на то, что в данном случае размер неустойки превышает сумму основного долга за пользование кредитом, должником является гражданин, установленная кредитным договором неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности составляет 36,5% годовых и значительно превышает ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств. Согласно договору неустойка составляет 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов. Указывает на то, что в материалах дела отсутствуют доказательства причинения кредитору убытков и(или)наличия иных негативных последствий, вызванных просрочкой исполнения договорных обязательств, полагает возможным снизить размер неустойки из расчета исходя из ставки рефинансирования (ключевой ставки), действующей на момент принятия заявления судом, величина которой составляет 13% годовых, то есть из расчета 13% годовых.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 22.05.2019 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Абелькасимовой С.А. заключено соглашение №1918851/0176, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 20 000 рублей 00 копеек, срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита не позднее 24.05.2021, с уплатой 26,90% годовых.

Согласно п. 6 соглашения, периодичность платежей: ежемесячно, способ платежа: 25 числа каждого месяц, минимальная сумма обязательного платежа: 3% от суммы задолженности.

В соответствии с п.12 соглашений, установлен размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения за ненадлежащее исполнение условий договора. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) (п.п. 12.1.1. 12.1.2).

Согласно п. 17 соглашений, выдача кредита производится на счет заемщика №.

В силу п. 14 соглашений, подписывая настоящие соглашения, заемщик подтвердил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов и в правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Подписание соглашения подтверждает факт заключения договора сторонами, путем присоединения заемщика к правилам (п. 2.2 правил).

В силу п. 5.4.1 правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемой на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно п. 5.4.2 проценты за пользование кредитом осуществляются в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных средств клиента.

Согласно п. 5.10 Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты фактического погашения (включительно) банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении.

В соответствии с п.7.2.26 правил в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока установленного банком в соответствующем требовании.

Заемщик берет на себя обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (п. 7.2 правил).

Из мемориального ордера от 03.06.2019 №7832 следует, что банком перечислена на счет Абелькасимовой С.А. сумма кредита по договору от 22.05.2019 №1918851/0176 в размере 20 000 рублей, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств.

Из имеющейся в материалах дела выписки по лицевым счетам, расчету задолженности следует, что у ответчика по состоянию на 25.12.2023 имеется задолженность по соглашению №1918851/0176 от 22.05.2019 в размере 25 592 рубля 01 копейка, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 19 882 рубля 22 копейки, неустойка по просроченному основному долгу – 4 304 рубля 04 копейки, проценты за пользование кредитом – 1 151 рубль 56 копеек, неустойка по просроченным процентам – 254 рубля 19 копеек.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по условиям кредитному договору, 24.11.2023 в адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате задолженности. Установлен срок возврата суммы задолженности – 25.12.2023.

Поскольку требование банка остались без ответа, АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала был подан иск в суд.

Доказательств тому, что обязательство по соглашению исполнены, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в судебном заседании нашли подтверждение обстоятельства о том, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору у заемщика образовалась задолженность по кредитному обязательству, в связи с нарушением их условий, что является основанием для обращения истца в суд с иском о досрочном возврате кредита и процентов, расторжении кредитного договора.

В письменном возражении ответчик выражает несогласие с установленной договором неустойкой, полагает ее завышенной.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Обязанность заемщика оплатить неустойку в случае нарушения исполнения обязательств перед банком, согласована сторонами и указана в п. 12 договоров, согласно которому неустойка рассчитывается по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (нарушения обязательств).

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, размер установленной договором неустойки не противоречит действующему законодательству.

Кроме того, согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия этих отношений, а также заключать договоры, и предусмотренные, и не предусмотренные законом.

Заключая договор лицо должно проявлять должную осторожность, осмотрительность и разумность при заключении сделок, в противном случае риски последствий неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются на субъект такого поведения.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 ГК РФ).

Таким образом, ответчик, заключая указанный договор, знала или должна была знать о наступлении ответственности за нарушение сроков и порядка оплаты, установленных договором.

Доводы ответчика о завышенном размере неустойки, указанного в договоре - 0,1% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, о необходимости применения ключевой ставки Центрального Банка РФ, не могут быть приняты во внимание, так как, применение испрошенного ответчиком размера неустойки (по ключевой ставка Банка России), по сути, направлено на оспаривание соответствующего между сторонами договора о размере неустойки. Поскольку по такому основанию сделка или часть сделки оспорима, то в отсутствие соответствующего судебного решения такие доводы ответчика не принимаются.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку, по мнению суда, начисленная неустойка не является завышенной, соразмерна суммам задолженности и последствиям нарушения обязательства. Злоупотребления правом со стороны истца не установлено.

В связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется платежное поручение от 27.12.2023 №1 об уплате банком государственной пошлины по иску в сумме 6 967 рублей 76 копеек, которые подлежат взысканию ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть соглашение от 22.05.2019 №1918851/0176 заключенное между АО «Россельхозбанк» и Абелькасимовой Салтанат Аманкельдиновной с 27.12.2023.

Взыскать с Абелькасимовой Салтанат Аманкельдиновны в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению №1918851/0176 от 22.05.2019 в размере 25 592 рубля 01 копейка, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 19 882 рубля 22 копейки, неустойка по просроченному основному долгу – 4 304 рубля 04 копейки, проценты за пользование кредитом – 1 151 рубль 56 копеек, неустойка по просроченным процентам – 254 рубля 19 копеек.

Взыскать с Абелькасимовой Салтанат Аманкельдиновны в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 967 рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 13.02.2024.