Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2530/2021 ~ М-2446/2021 от 20.09.2021

Дело № 2-2530/2021

УИД 11RS0002-01-2021-003590-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воркута 15 ноября 2021 года

Воркутинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Иванова С.В.

при секретаре судебного заседания Гордеенко М.А.,

с участием ответчика Воронцова М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк» к Воронцовой Татьяне Сергеевне, Воронцову Максиму Валерьевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное «Сбербанк» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к Воронцовой Т.С., Воронцову М.В. о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору от <дата> ... в размере 682862,25 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 16029,00 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что между ПАО «Сбербанк» и Воронцовым М.В. заключен кредитный договор ... от <дата>, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 587890,00 руб. на срок 108 месяцев под 16,9% годовых. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключен договор поручительства ... от <дата> с Воронцовой Т.С. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на <дата> возникла задолженность в размер 682862,25 рублей, в том числе, 456544,24 руб. – просроченный основной долг, 217099,78 руб. – просроченные проценты, 3380,35 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 5837,88 руб. – неустойка за просроченные проценты. Требование банка о досрочном исполнении обязательства, направленное ответчикам, ими не исполнено.

Истец извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя в суд не направил.

Ответчик Воронцова Т.С. извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Ответчик Воронцов М.В. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что не имеет возможности оплатить пени в размере, заявленном истцом.

Также ответчиками представлены возражения на исковое заявление, из которого следует, что истцом заявлена нестойка в размере 217099 рублей 78 копеек, а также задолженность по последней в размере 9218 рублей 28 копеек, которая явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и подлежит перерасчету. Учитывая размер суммы задолженности по основному долгу, продолжительность допущенной просрочки, период, в течение которого банк реализовывал свое право на обращение в суд, взыскиваемая неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, также с учетом того, что ответчики имеют четверых несовершеннолетних детей, ответчики неоднократно обращались к истцу с просьбой реорганизации долга для последующей выплаты текущих платежей, в связи с тем, что Воронцова Т.С. с 2018 года по настоящее время находится в ..., ответчик Воронцов М.В. с ... года устроился на постоянную работу, а задолженность образовалась в связи с потерей Воронцовым М.В. предыдущей работы и его последующей .... Кроме того, поручитель Воронцова Т.С. также несет финансовые обязательства перед ПАО «Сбербанк», платежи составляют ежемесячно ... рублей ... копеек, задолженности по кредитным договорам на данный момент отсутствуют. Учитывая, что на данный момент Воронцова Т.С. не имеет дохода, данные средства списываются с детского пособия, что недопустимо. Рассматривая документы Воронцовой Т.С. как поручителя на период реструктуризации долга, кредитор владел информацией о неполучении Воронцовой Т.С. дохода. На основании изложенного, просят отказать в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков неустойки, либо снизить размер неустойки с 217099 рублей 78 копеек до 1000 рублей, вывести Воронцову Т.С. из состава поручителей, дать письменное заключение ПАО «Сбербанк» об основании договора поручительства, заключенного с Воронцовой Т.С., согласно ее финансовому положению.

В представленном суду отзыве на возражения истец указывает, что для обеспечения обязательств по кредитному договору с Воронцовой Т.С. заключен договор поручительства ... от <дата>. Поручители полностью несут перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга. Снижение судом неустойки не должно влечь убытки для кредитора и вести к экономической выгоде недобросовестного должника в виде пользования денежными средствами по заниженной ставке процентов. Размер задолженности и период ненадлежащего исполнения обязательств позволяют говорить о соразмерности взыскиваемой неустойки, рассчитанной кредитором в соответствии с условиями договора. В данном случае, неустойка – это штрафная санкция, которая начисляется только в случае допущенных заемщиком нарушений. Сложное материальное положение не является основанием для освобождения от исполнения кредитных обязательств, и, в частности, от погашения неустойки. Полагают, что основания для удовлетворения ходатайства о снижении неустойки до 1000 рублей не имеется.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассмотрел дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданским законодательством РФ предусмотрена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Как определено ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Статья 329 ГК РФ предполагает возможность обеспечения исполнения обязательства неустойкой.

Понятие неустойки приведено в ст. 330 ГК РФ: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и Воронцовым М.В. (заемщик) путем подписания заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен кредитный договор ..., согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 587890,00 руб. сроком на 60 месяца под 16,9% годовых.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий, договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования, которым является зачисление кредита на открытый у кредитора счет банковской карты, указанный заемщиком в п.17 Индивидуальных условий кредитования, в течение первого рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, заемщик обязался вернуть кредит путем внесения 60 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 14578,99 руб. Платежная дата – 27 число месяца, начиная с <дата>. Если платежная дата не соответствует дате фактического предоставления кредита, то размер аннуитетного платежа в первую платежную дату определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.2, 3.2.1, 3.3 Общих условий представления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В п.3.1 Общих условий кредитования указано, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора погашение кредита осуществляется заемщиком в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает банку 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий, с Общими и Индивидуальными условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц заемщик Воронцов М.В. ознакомлен и согласился с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий, кредитор по поручению заемщика ежемесячно в платежную дату, а при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца, перечисляет денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашения кредита или его части - в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части, со счетов вкладов/счетов дебетовых банковских карт/текущих счетов. При изменении перечня счетов, новый (е) счет (а) для перечисления денежных средств в погашение задолженности по договору/досрочное погашение кредита или его части определяется на основании поручения, оформляемого в соответствии с Общими условиями кредитования.

Подпунктом «а» п. 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

<дата> между ПАО «Сбербанк России» и Воронцовым М.В. заключено дополнительное соглашение ... к кредитному договору ... от <дата>, о том, что с момента подписания соглашения просроченную ссудную задолженность считать срочной ссудной задолженностью. С момента подписания соглашения проценты, начисленные за пользование кредитом, а также не уплаченные в сроки, установленные договором, считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями в соответствии с графиком платежей. Также, согласно условиям дополнительного соглашения, срок возврата кредита – по истечении 84 месяцев с даты его фактического предоставления. Заемщику предоставлена отсрочка на 6 месяцев по уплате основного долга. Неустойка в сумме 173,47 руб. признается заемщиком.

<дата> между ПАО «Сбербанк России» и Воронцовым М.В. заключено дополнительное соглашение ... к кредитному договору ... от <дата>, о том, что сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на <дата> и составляет 595710,09 руб., в том числе, остаток основного долга 461359,28 руб., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) 133516,39 руб., сумма признанных заемщиком неустоек 834,42 руб. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга и начисляемым процентам сроком на 6 месяцев. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 20 % от суммы начисленных процентов на дату платежа. Срок возврата кредита увеличен, и составляет 108 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счета дебетовой банковской карты заемщика

Согласно расчету истца задолженность ответчика перед банком по кредитному договору ... от <дата>, за период с 12.01.2021 по 03.09.2021 в размере 682862,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 456544,24 руб., просроченные проценты за кредит – 217099,78 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 3380,35 руб., неустойка на просроченные проценты – 5837,88 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

Согласно ч.1, 3 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

В силу ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора поручительства.

Из положений ч.1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

02.08.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и Воронцовой Т.С. заключен в письменной форме договор поручительства ..., об обеспечении исполнения обязательства Воронцова М.В. по кредитному договору ... от <дата> поручительством соответчика Воронцовой Т.С. В соответствии с п. 1.1 договора, поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком Воронцовым М.В. всех его обязательств по кредитному договору ... от <дата>

Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита 587890, 00 руб., срок кредита – 96 месяцев, процентная ставка 16,9 % годовых, порядок погашения кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, порядок уплаты процентов за пользование кредитом: ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей, неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 1.2 договора поручительства).

В соответствии с п. 2.2 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Таким образом, учитывая, что ответчик Воронцова Т.С. с условиями кредитного договора ознакомлена, согласна отвечать за исполнение заемщиком обязательств, подписав договор договоре поручительства от <дата>, удостоверив, таким образом, свое согласие с изложенными в договоре условиями, оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о выведении из состава поручителей, не имеется.

На основании ч.1,2 ст. 363 ГК РФ в связи с нарушением заемщиком Воронцовым М.В. условий кредитного договора от <дата> Воронцова Т.С. отвечает перед кредитором солидарно с заёмщиком.

Доводы ответчика о том, что начисленные проценты за пользование кредитом подлежат снижению до 1000 руб., суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 317.1 ГК РФ В случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 27.12.2016 установлен размер процентов за пользование кредитом – 16,90% годовых, подпись Воронцова М.В. в Индивидуальных условиях договора свидетельствует о том, что с условиями договора он ознакомлен и согласен.

Поскольку договором установлен размер процентов за пользование кредитом - 16.90 % годовых, оснований для применения ст. 317.1 ГК РФ не имеется, и с ответчика подлежат взысканию проценты в сумме 217099,78 руб. Также не имеется оснований для освобождения ответчиков от уплаты процентов за пользование кредитом, начисление которых предусмотрено условиями кредитного договора, либо снижении размера процентов за пользование кредитом с 217099 рублей до 1000 рублей.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", разъяснил (п. 69), что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Ответчиками заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки в связи с тем, взыскиваемая неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, ответчики имеют на иждивении четверых несовершеннолетних детей.

Принимая во внимание ходатайство ответчиков о снижении неустойки, а так же размер основного долга - 456544,24 руб., просроченные проценты за кредит – 217099,78 руб., размер начисленной неустойки на просроченную ссудную задолженность – 3380,35 руб., неустойки на просроченные проценты – 5837,88 руб., период образования задолженности, суд приходит к выводу о необходимости снижения неустойки на просроченные ссудную задолженность до 2380,36 руб., снижения неустойки на просроченные проценты до 4837,88 руб., что будет являться соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

<дата> ПАО «Сбербанк» в адрес ответчика Воронцова М.В. направило требования (претензии) о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, процентов за пользование кредитов и о расторжении кредитного договора. Письмо направлено заемщику по адресу проживания, который он сообщил при заключении кредитного договора.

Истец вправе требовать расторжения заключенного договора, так как ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору по оплате суммы кредита и процентов.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора со дня вступления решения суда в законную силу.

На основании статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В п. 5 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" указано, что при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ). Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч.4 ст.1 ГПК РФ, ст.323, 1080 ГК РФ).

Как следует из представленных платежных поручений от <дата> ..., от <дата> ... истец уплатил государственную пошлину в общей сумме 16029 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере, установленном п.п.1 и п.п.3 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, - 10028,42 руб., подлежащих уплате в связи с заявлением исковых требований имущественного характера, а также 6000,00 руб. в связи с требованием о расторжении кредитного договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор ... от <дата>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Воронцовым Максимом Валерьевичем, со дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Воронцова Максима Валерьевича (дата рождения – <дата>, место рождения – <адрес> <адрес>), Воронцовой Татьяны Сергеевны (дата рождения – <дата>, место рождения – <адрес> <адрес>) задолженность по кредитному договору ... от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 680862,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 456544,24 руб., просроченные проценты - 217099,78 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность - 2380,35 руб., неустойка за просроченные проценты - 4837,88 руб.; а также взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в размере 16028,42 руб.

В удовлетворении остальной части требований Публичному акционерному обществу Сбербанк- отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 29.11.2021 г.

Судья С.В. Иванов