Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-212/2024 (2-3934/2023;) ~ М-2926/2023 от 23.08.2023

Дело № 2-212/2024

УИД (59RS0002-01-2023-003944-87)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пермь 22 января 2024 года

Индустриальный районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Домниной Э.Б.,

при секретаре Миннахметовой Е.А.,

с участием представителя истца Федосеева Р.Б. по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кремнева Николая Викторовича к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Металлинвестбанк», третье лицо Общество с ограниченной ответственностью РСО «ЕВРОИНС» о взыскании переплаты по процентам за пользование кредитом, изменении условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

у с т а н о в и л :

Кремнев Н.В. с учетом уточнения обратился в суд с исковыми требованиями к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Металлинвестбанк» о взыскании переплаты по процентам за пользование кредитом, изменении условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ    года между Кремневым Н. В. и ПAO АКБ Металлинвестбанк» был заключен договор потребительского кредита <данные изъяты>, согласно условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 2 999 000,00 руб. под ставку <данные изъяты> годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении Договора потребительского кредита, одним из условий сохранения низкой процентной ставки являлось страхование жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней (истца). При этом, у истца отсутствовала возможность выбора альтернативного варианта страхования, кроме того, который был предложен ответчиком.

Таким образом, сотрудником банка - ответчика был оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщика - истца в ООО <данные изъяты>

Между тем, стоимость услуг по страхованию жизни и здоровья истца у страховой компании, навязанной ответчиком, составила 509 830,00 руб., т.е. порядка 17% от стоимости суммы одобренного кредита. При этом, указанная сумма включена в сумму кредита, и была автоматически перечислена страховой компании в счет платы за присоединение к программе страхования.

Понимая, что в соответствии с положениями Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» требование о страховании жизни и здоровья заемщика является правомерным и отвечает интересам кредитора, истцом на день заключения договора было оформлено альтернативное страхование жизни и здоровья, в соответствии с требованиями Банка-кредитора, с полностью аналогичными условиями вступления страхового случая, порядка выплаты страхового возмещения, а также суммы такого возмещения и с выбором в качестве выгодополучателя - ответчика.

Указанный полис был оформлен в ООО СК «Согласие». Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика -истца было непрерывным.

На 14-й день после заключения указанного договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, истец написал заявление о расторжении договора страхования с ООО РСО «ЕВРОИНС» и потребовал вернуть денежные средства, уплаченные по договору страхования. Также было написано заявление о сохранении ставки по кредиту в связи с заключением договора страхования жизни и здоровья истца в другой страховой компании - ООО СК «Согласие».

Заявление о расторжении договора страхования с ООО РСО «<данные изъяты>» был исполнено ответчиком, денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в размере 509 830,00 руб., были возвращены на счет истца в АКБ Металлинвестбанк.

Между тем, второе заявление о сохранении процентной ставки по кредиту был проигнорировано ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ     года истцом было направлено обращение в Банк с просьбой предоставить ответ и снизить процентную ставку, поскольку после расторжения договора страхования с ООО РСО «ЕВРОИНС» процентная ставка по договору повысилась до 21,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ     года от ответчика был получен ответ о том, что в связи с отказом от договора страхования ООО РСО «ЕВРОИНС» ставка по кредитному договору повышена, в действиях Банка нет нарушений.

Обязанность по страхованию истцом была исполнена, о чем было направлено в адрес ответчика заявление с приложением нового полиса страхования с полностью аналогичными условиями, не умаляющими права ответчика на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая в связи с несчастным случаем или болезнью истца.

На сегодняшний день истец осуществляет платежи по кредиту по повышенной ставкой уже год, в связи с чем образовалась переплата по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование об уменьшении процентной ставки, которые было получено лично представителем Банка.

Ответчик не выполнил свои обязательства, и по настоящее время не исполнил законные требования истца.

На основании изложенного просит обязать Публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» (ИНН <данные изъяты>) произвести изменение процентной ставки Кремневу Н.В. по договору потребительского кредита №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с 21,5% годовых до 13% годовых на весь срок действия кредитного договора, произвести перерасчет уплаченных по договору №<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ процентов и осуществить выплату излишне уплаченных процентов, рассчитанных на дату ДД.ММ.ГГГГ, в размере 194789,48руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» (ИНН <данные изъяты> в пользу Кремнева Н.В. компенсацию морального вреда в сумме 25 000,00 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Истец Кремнев Н.В. о рассмотрении дела извещен надлежаще, в суд не явился.

Представитель истца Федосеев Р.Б. в судебном заседании на исковых требованиях с учетом уточнения от <данные изъяты>. настаивает.

Ответчик ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о рассмотрении дела извещен, в суд представитель не явился, в доводах возражений указал на несоответствие действительности довода истца о навязывании ему услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика.

При подписании ДД.ММ.ГГГГг. заявления-анкеты истец собственноручно выразил согласие на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, подтвердил, что ознакомлен с условиями выбранных программ, тарифами страховщика, а также подтвердил, что страхование от несчастных случаев и болезней не является обязательным условием для получения кредита и отказ от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Полагает, что утверждение истца об аналогичности условий оформления альтернативного страхования не соответствует действительности. Согласно условий Программы страхования, к которой присоединился истец при заключении кредитного договора, страховая сумма устанавливается в размере суммы ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала страхования и остается постоянной в течение всего срока страхования.

Согласно же договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному истцом с ООО «СК Согласие», страховая сумма определяется размером ссудной задолженности по кредитному договору на момент заключения договора страхования и изменяется в соответствии с изменением остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с графиком.

Представленный договор страхования не свидетельствует об исполнении заемщиком обязанности, установленной п.п.9, 10 Договора потребительского кредита № ПК-0606/1410/22 о присоединении его к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор является основанием возникновения предусмотренных в нем прав и обязанностей для сторон.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Частями 1, 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ст.849 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Частью 1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Кремневым Н.В. и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» был заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 13% годовых на сумму 2999 000,00 руб. /л.д.5-8/.

Договор был заключен с пониженной процентной ставкой годовых при выполнении п.п.9, 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан присоединиться к программе(ам) добровольного коллективного страхования заемщиков, указанной(ым) в п.10 Индивидуальных условий.

В случае неисполнения указанного условия в установленный Общими условиями срок или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и неисполнения заемщиком обязанности по страхованию в срок, установленный Общими условиями, процентная ставка повышается в соответствии с условиями п.4 Индивидуальных условий.

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязанностью заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств является страхование жизни и здоровья. Не позднее даты заключения договора потребительского кредита заемщик обязан присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщика от несчастных случаев на условиях, указанных в п.п.6.1.1 Общих условий.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения обязанности по присоединению к программе(ам) добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения не ко всем программам добровольного коллективного страхования заемщиков, указанным в п.10 Индивидуальных условий, в установленный в Общих условиях срок, или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и неисполнения заемщиком обязанности по страхованию в срок, установленный в Общих условиях, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту до размера процентной ставки, действовавшей у кредитора для договоров потребительского кредита без обязательного страхования рисков заемщика или договоров потребительского кредита с обязательным страхованием рисков заемщика только по одной программе добровольного коллективного страхования заемщиков на момент заключения договора потребительского кредита, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязательств по страхованию.

В день заключения договора потребительского кредита истец обратился в Банк с заявлением на присоединение к программе страхования от несчастных случаев, в котором выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС» /л.д.12-13/.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с ООО «СК «Согласие» № /л.д.21-28/.

Согласно указанному договору страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем истец назначил ПАО АКБ «Металлинвестбанк», являющийся кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 2999000,00 руб. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением остатка ссудной задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Кремнев Н.В. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страховании, заключенного с ООО «ЕВРОИНС» и возврате денежных средств на текущий счет /л.д.15/, а также заявлением о заключении ДД.ММ.ГГГГ договора страхования с ООО «СК «Согласие» №КСНС с просьбой принять указанный договор в качестве аналога без повышения действующей ставки по кредиту /л.д.14/.

Согласно измененному графику платежей ответчиком с августа 2022 года увеличена процентная ставка по кредитному договору <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ до 21,5% годовых /л.д.19-20/.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с досудебной претензией с требованием применить дисконт по процентной ставке /л.д.16/.

В ответе на претензию ответчиком сообщено, что представленный договор страхования не подтверждает факт присоединения истца к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, указанной в п.10 Индивидуальных условий кредитного договора /л.д.34, 35/.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) следует, что заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

В силу пункта 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5). Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 указанного Федерального закона, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Согласно п.6.1.1 Общих условий договора потребительского кредита ПАО АКБ «Металлинвестбанк», ссылку на который содержат п.п.9, 10 Индивидуальных условий заключенного между сторонами кредитного договора, заемщик обязан в течение срока действия договора потребительского кредита обеспечить наличие страхования жизни и здоровья путем присоединения заемщика к программе добровольного коллективного страхования заемщиков. Страховая сумма по страхованию жизни и здоровья заемщика на дату заключении договора потребительского кредита должна быть равна сумме кредита /л.д.93/.

Таким образом, кредитный договор не содержит требований о неизменности страховой суммы относительно остатка ссудной задолженности. Требования о заключении договора страхования со страховой суммой, равной сумме кредита на дату заключения кредитного договора, истцом исполнены.

Застрахованные ООО РСО «ЕВРОИНС» по договору коллективного страхования и ООО «СК «Согласие» по договору №ПК-0606/1410/22 риски совпадают применительно к требованиям банка, указанное соответствие является основанием для применения дисконта по процентной ставке.

Заемщиком, таким образом, выполнена предусмотренная кредитным договором обязанность по заключению договора страхования жизни и здоровья, страхование являлось непрерывным.

При этом истец реализовал право на самостоятельное заключение договора страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Доказательств несоответствия страховой организации ООО «СК «Согласие» Общим требованиям банка к страховой компании ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что банком необоснованно были изменены условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом.

На ПАО АКБ «Металлинвестбанк» следует возложить обязанность произвести изменение процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО АКБ «Металливестбанк» и Кремневым Н.В., с 21,5 % годовых на 13 % годовых.

В соответствии со ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Действия Банка по незаконному увеличению процентной ставки по кредиту привело к возникновению у истца убытков в виде увеличения ежемесячного платежа с 69073,71 руб. /л.д.10/ до 82372,17 руб. /л.д.19/ при повышенной ставке 21,5% годовых, которые списываются со счета истца с <данные изъяты>

Как указывает истец, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведено 10 платежей и размер излишне выплаченной суммы составил 194759,48 руб. /л.д.51/.

Проверив представленный истцом расчет убытков, суд признает его верным и обоснованным, поскольку он не опровергнут ответчиком и подтвержден материалами дела.

Таким образом, в силу положений ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации разница между списанными у истца ежемесячными кредитными платежами по ставке 21,5% годовых, и размером кредитных платежей с применением дисконта по ставке 13% годовых, в размере 194759,48 руб. является убытками истца. Поскольку действия Банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору, заключенному с истцом ДД.ММ.ГГГГ, признаны судом незаконными, следовательно, убытки, возникшие у истца в результате таких незаконных действий, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда, который оценен в истцом в сумме 25 000,00 руб.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст.ст.151, 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащее гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязательств денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании указанной нормы закона и с учетом установленных обстоятельств дела, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании компенсации морального вреда, при этом снизив его размер до разумных пределов.

Учитывая временной промежуток нарушения прав потребителя, степень нравственных страданий в совокупности с последствиями, когда истец вынужден в течение длительного периода оплачивать кредит с учетом незаконно увеличенной процентной ставкой, суд определяет к взысканию компенсацию морального в размере 15000,00 руб., что соответствует требованиям разумности и справедливости и не приведет к неосновательному обогащению последнего.

В соответствии с ч. 6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 104879,74 руб. ((194759,48руб. + 15 000,00 руб.)-50%) за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. Оснований для снижения штрафа стороной ответчика не заявлено, и судом не усматривает.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации и п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5695,79 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Иск Кремнева Н. В. к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» удовлетворить.

Обязать Публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» (ИНН <данные изъяты> произвести изменение процентной ставки Кремневу Н. В. по договору потребительского кредита №ПК<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с 21,5% годовых до 13% годовых на весь срок действия кредитного договора.

Обязать Публичное акционерного общество Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» (ИНН <данные изъяты>) произвести перерасчет уплаченных по договору №ПК<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ процентов и осуществить выплату излишне уплаченных процентов, рассчитанных на дату ДД.ММ.ГГГГ, в размере 194789,48руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» (ИНН <данные изъяты> в пользу Кремнева Н. В. компенсацию морального вреда в сумме 15 000,00 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 104879,74 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк» (ИНН <данные изъяты>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5695,79 руб.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми.

Судья –                                 Э.Б.Домнина