Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1876/2020 ~ М-1105/2020 от 23.03.2020

№2-1876/2020

44RS0001-01-2020-001523-67

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2020 года          г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Столбушкиной И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк к Денисову Д.А., Денисовой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указало, что в соответствии с кредитным договором № от <дата> ПАО Сбербанк является кредитором, а Денисов Д.А. и Денисова Е.Г. созаемщиками по кредиту на приобретение объекта недвижимости на сумму 1691500 рублей. Кредит выдавался на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 44,7 кв.м., на срок 240 месяцев под 13,75% годовых. Созаемщики обязались производить погашение кредита согласно условиям кредитного договора по графику платежей к нему. Уплата процентов должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. По условиям кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Ответчиками обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составляет 1658314,08 рублей, из которых: неустойка за просроченные проценты - 8541,78 рубль, неустойка за просроченный основной долг - 792,85 рубля, просроченные проценты - 285071,38 рубль, просроченный основной долг - 1249038,14 рублей, неустойка за неисполнение условий договора - 114869,93 рублей. Созаемщикам направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора. Данное требование до настоящего времени не исполнено. Согласно закладной от <дата>, стоимость предмета залога составляет 1990000 рублей, следовательно начальная продажная цена предмета залога должна быть установлена в размере 1791000 рублей. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>, взыскать солидарно с Денисова Д.А. и Денисовой Е.Г. задолженность в сумме 1658314,08 рублей, в том числе: неустойка за просроченные проценты - 8541,78 рубль, неустойка за просроченный основной долг - 792,85 рубля, просроченные проценты - 285071,38 рубль, просроченный основной долг - 1249038,14 рублей, неустойка за неисполнение условий договора - 114869,93 рублей. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22491,57 рубль. Обратить взыскание на предмет залога: квартир с кадастровым номером 44:27:070202:1037, расположенную по адресу: <адрес>, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1791000 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчики Денисов Д.А., Денисова Е.Г. о дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки не сообщили, об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и Денисовым Д.А., Денисовой Е.Г. заключен кредитный договор № от <дата>, по условиям которого созаемщикам предоставлен кредит в сумме 1691500 рублей на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 13,75% годовых (п.п. 1, 2, 4).

Согласно п. 11 кредитного договора, кредит предоставляется на приобретение объекта недвижимости - двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору до выдачи кредита объект недвижимости - двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 44:27:070202:1037, принадлежащую созаемщикам. Залоговая стоимость объекта определяется в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 12 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 14 кредитного договора, созаемщики с содержанием общих условий кредитования ознакомлены и согласны. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованиям созаемщиков.

Согласно п. 17 кредитного договора, выдача кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет №.

Согласно п. 18 кредитного договора, титульным созаемщиком является Денисов Д.А.

Согласно п. 19 кредитного договора, права кредитора по договору и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством.

Согласно графику платежей от <дата> к кредитному договору № от <дата>, созаемщиками платежи вносятся в период с <дата> по <дата> в размере 20727,73 рублей, в последний месяц 14501,96 рубль.

Созаемщики Денисов Д.А. и Денисова Е.Г. с условиями кредитного договора, графиком платежей ознакомились, обязались их соблюдать, что подтверждается их подписями в указанных документах.

ПАО Сбербанк выполнило свои обязательства по кредитному договору от № от <дата>, обеспечив наличие на счете, открытом на имя ответчика Денисова Д.А. для предоставления кредита и расчетов по кредиту, денежных средств в размере 1691500 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета № и не оспорено ответчиками.

Между Ю. (продавец) и Денисовой Е.Г., Денисовым Д.А. (покупатели) заключен договор купли-продажи от <дата>, по условиям которого продавец продал а покупатели купили каждый по 1/2 доле в праве общей долевой собственности на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Продавец продал покупателям указанную квартиру за 1990000 рублей. Приобретение недвижимого имущества осуществляется покупателями частично за счет собственных денежных средств в размере 298500 рублей, частично в сумме 1691500 рублей за счет средств банковского кредита, предоставленного ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от <дата>.

В отношении объекта недвижимости - двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, Денисовым Д.А. и Денисовой Е.Г. оформлена закладная ПАО Сбербанк в обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору № от <дата>. Залоговая стоимость предмета залога определена в размере 1791000 рублей.

Согласно выписке из ЕГРН от <дата>, право общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый № зарегистрировано за Денисовым Д.А. (1/2 доля), Денисовой Е.Г. (1/2 доля). В отношении объекта недвижимости зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона с <дата> в пользу ПАО Сбербанк.

Из материалов дела следует, что между ПАО Сбербанк и Денисовым Д.А., Денисовой Е.Г. заключено дополнительное соглашение № от <дата> к кредитному договору № от <дата>, по условиям которого на период с <дата> по <дата> установлен льготный период погашения кредита (отсрочка в погашении кредита), отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 20% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Начисленные, но не уплаченные проценты и неустойки распределяются по месяцам с <дата> по <дата> и подлежат ежемесячной уплате по графику платежей. Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей № от <дата> к кредитному договору № от <дата>. График платежей № от <дата> считать прекратившим свое действии с момента подписанию соглашения.

Между ПАО Сбербанк и Денисовым Д.А., Денисовой Е.Г. так же заключено дополнительное соглашение № от <дата> к закладной, которым закладная приведена в соответствие с дополнительным соглашением № от <дата> к кредитному договору.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и сведений о движении основного долга и срочных процентов, ответчики своих обязательств по кредитному договору от № от <дата> надлежащим образом не выполняют, с мая 2018 года, не производят уплату основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора, с февраля 2019 года платежи прекращены, в результате чего образовалась задолженность.

По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору № от <дата> составляет 1658314,08 рублей, из которых: неустойка за просроченные проценты - 8541,78 рубль, неустойка за просроченный основной долг - 792,85 рубля, просроченные проценты - 285071,38 рубль, просроченный основной долг - 1249038,14 рублей, неустойка за неисполнение условий договора - 114869,93 рублей.

ПАО Сбербанк в адрес ответчиков Денисова Д.А. и Денисовой Е.Г. направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, требования о полном досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена.

Представленный Банком расчет задолженности принимается судом, как арифметически верный, соответствующий условиям кредитного договора, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорен.

При существенном нарушении договора одной стороной договор может быть расторгнут по решению суда по требованию другой стороны в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Применяя приведенные положения ГК РФ, суд расценивает нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по рассматриваемому кредитному договору Денисовым Д.А., Денисовой Е.Г. как существенное нарушение условий договора.

Таким образом, кредитный договор № от <дата> подлежит расторжению со взысканием солидарно с заемщиков суммы долга вместе с причитающимися процентами, неустойками.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Пункт 1 ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ст. 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Не допускается ипотека имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание (п. 1 и 2 ст. 6 Закона об ипотеке).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке следует, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку факт нарушения ответчиками своих обязательств установлен судом, допущенное заемщиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, имеются основания, предусмотренные приведенными положениями ГК РФ, для обращения взыскания на предмет залога по кредитному договору № от <дата> и закладной от <дата>, заключенных между ПАО Сбербанк и Денисовым Д.А., Денисовой Е.Г., в целях взыскания задолженности по кредитному договору в пользу истца. Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

Согласно представленному в материалы дела отчету об оценке от <дата> № и закладной от <дата>, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № составляет 1990000 рублей.

Возражений в порядке ст. 56 ГПК РФ против рыночной стоимости заложенного имущества, определенной отчетом об оценке, ответчиками не представлено, ходатайств о проведении судебной экспертизы по оценке стоимости предмета залога не заявлено.

Начальная продажная стоимость залогового имущества, согласно условиям договора, подлежит определению в размере 90 % от рыночной стоимости, установленной отчетом об оценке - в размере 1791000 рублей, форма торгов - публичные торги в форме аукциона.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно пп.3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ,при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащие оценке, а также искового заявления неимущественного характера уплачивается государственная пошлина в размере: для организаций - 6000 рублей.

Поскольку исковые требования имущественного характера, не подлежащие оценке, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены в отношении квартиры, принадлежащей ответчикам на праве общей долевой собственности в равных долях, госпошлина в сумме 6000 рублей, подлежит взыскания с ответчиков в пользу истца в равных долях - по 3000 рублей с каждого из ответчиков.

Поскольку имущественные требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 16491,57 рубль.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный ПАО «Сбербанк» с Денисовым Д.А. и Денисовой Е.Г..

Взыскать с Денисова Д.А. и Денисовой Е.Г. солидарно в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1658314 рублей 08 копеек, из которых: неустойка за просроченные проценты 8541 рублей 78 копеек, неустойка за просроченный основной долг 792 рубля 85 копеек, просроченные проценты 285071 рубль 38 копеек, просроченный основной долг 1249038 рублей 14 копеек, неустойка за неисполнение условий договора 114869 рублей 93 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 16491 рубль 57 копеек, а всего 1674805 (один миллион шестьсот семьдесят четыре тысячи восемьсот пять) рублей 65 копеек.

В целях взыскания задолженности по кредитному договору № от <дата> обратить взыскание на предмет залога: двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащую на праве общей долевой собственности Денисову Д.А. и Денисовой Е.Г., по 1/2 доле в праве каждому, определив начальную продажную стоимость в размере 1791000 (один миллион семьсот девяносто одна тысяча) рублей, форму торгов - публичные торги в форме аукциона.

Взыскать с Денисова Д.А. и Денисовой Е.Г. в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк расходы по уплате госпошлины в сумме 6000 рублей в равных долях - по 3000 рублей с каждого из ответчиков.

Разъяснить ответчикам, что они вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в Свердловский районный суд г. Костромы заявление об отмене решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                              О.Д. Тележкина