Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-114/2020 ~ М-43/2020 от 05.02.2020

Дело № 2-114/2020

УИД 18RS0016-01-2020-000069-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2020 года                 п.Кез Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Е.В.,

при секретаре Семеновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ВУЗ-банк» к Орехову И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «ВУЗ-банк» (истец, Банк) обратилось в суд с иском к Орехову И.С. (ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО «УБРиР») и Ореховым И.С. заключен договор комплексного банковского обслуживания, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 472556 рублей (п. 1 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» Анкеты-заявления), а заемщик принял на себя обязательства: ежемесячно с момента возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 25 (21) % годовых.

Заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ним числится задолженность в размере 594480 рублей 49 копеек, в том числе: 464270 рублей 04 копейки - сумма основного долга; 130210 рублей 45 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Между ПАО «УБРиР» и АО «ВУЗ-Банк» заключен договор уступки прав требования.

Истец просит взыскать с Орехова И.С. сумму задолженности по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 594480 рублей 49 копеек, в том числе: 464270 рублей 04 копейки - сумма основного долга; 130210 рублей 45 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9144 рубля 80 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Орехов И.С., будучи уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Разрешая исковые требования АО «ВУЗ-банк» о взыскании с Орехова И.С. задолженности по договору займа, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к ПАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита с указанием индивидуальных условий кредитования, которые, по своей сути и содержанию, являются офертой о предложении заключить договор потребительского кредита.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, предоставил ответчику кредит на сумму 472556 рублей на срок 84 месяца.

Cогласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка 1: 25 процентов годовых, устанавливается со дня, следующего за днем выдачи Кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы Кредита и (или) уплате процентов за пользование Кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2. настоящих Индивидуальных условий ДПК, и непогашении её в течение 5 (Пять) календарных дней, начиная с 6 (Шесть) дня возникновения просрочки;

Процентная ставка 2: 21 (Двадцать шесть) процентов годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 (Шесть) Ежемесячных обязательных платежей по Кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.1. настоящих Индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности, предоставлении документа, подтверждающего доходы Заемщика, в соответствии с требованиями, установленными Общими условиями ДПК по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой 6 (Шесть) последовательного Ежемесячного обязательного платежа, до даты 7 (Семь) последовательного Ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 (Семь) последовательного Ежемесячного обязательного платежа, либо возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы Кредита и (или) уплате процентов за пользование Кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.3. настоящих Индивидуальных условий ДПК, и непогашении её в течение 5 (Пять) календарных дней, начиная с 6 (Шесть) дня возникновения просрочки.

Процентная ставка 3: 15 процентов годовых, устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 (Шесть) Ежемесячных обязательных платежей по Кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2. настоящих Индивидуальных условий ДПК, без допущения факта просроченной задолженности, предоставлении документа, подтверждающего доходы Заемщика, в соответствии с требованиями установленными Общими условиями ДПК по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой 6 (Шесть) последовательного ежемесячного платежа, до даты 7 (Семь) последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 (Семь) последовательного Ежемесячного обязательного платежа.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В силу ч.1 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Заемщик проинформирован Банком о том, что вышеуказанный договор потребительского кредита состоит из Общих и Индивидуальных условий.

В соответствии с договором Банк открыл клиенту карточный счет № в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения расчетов по операциям с использованием карты, вручил ее ответчику, предоставил кредит в указанном размере.

В свою очередь, заемщик, согласно договору потребительского кредита, принял на себя обязательство ежемесячно вносить платежи в счет возврата основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно выписке с расчетного счета, ответчиком внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, своевременно и надлежащим образом не производится.

Пунктом 13 Анкеты-заявления Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выразил согласие на осуществление Банком уступки права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки права требований №, по которому право требования по вышеуказанному кредитному соглашению, заключенному с Ореховым И.С., перешло к АО «ВУЗ-банк».

В силу ст. 382 ГК РФ в редакциях, действовавших на дату заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, так и на дату заключения договора об уступке права требования от ДД.ММ.ГГГГ:

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно ч.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как указано в п. п. 1 и 2 ст. 389.1 ГК РФ взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, из положений п. 1 ст. 382 и ст. 384 ГК РФ следует, что при уступке требования происходит перемена кредитора в обязательстве, но само обязательство не прекращается. При этом в силу положений, предусмотренных ст.312, 382, 385 ГК РФ, должник при предоставлении ему доказательств перехода права (требований) к новому кредитору не вправе не исполнять обязательства данному лицу.

Согласно ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей как на дату заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, так и на дату заключения договора об уступке права требования от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Таким образом, уступка прав (требований) по договору потребительского кредита допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В силу пп.1-2 ст. 388 ГК РФ в редакциях, действовавших как на момент заключения кредитного договора, так и на дату заключения договора об уступке права требования и на дату вынесения решения:

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки права требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (п. 3 ст.388 ГК РФ); вместе с тем, если цедент и цессионарий, совершая уступку вопреки названному договорному запрету, действовали с намерением причинить вред должнику, такая уступка может быть признана недействительной (ст.10 и 168 ГК РФ).

Сторонами суду не представлены доказательства о признании вышеуказанного договора уступки права требования недействительным, о расторжении этого соглашения, поэтому суд признает состоявшуюся уступку действительной.

Исходя из вышеуказанных положений закона, представленных материалов дела, договора цессии, судом установлено, что надлежащим кредитором по вышеуказанному договору займа является АО «ВУЗ-банк» Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

На момент обращения с исковым заявлением обязательства ответчика по кредитному договору не исполнены.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, сторонами был согласован порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, в размере и в сроки, указанные в кредитном соглашении.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ПАО «УБРиР» обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства были выданы заемщику в размере 472556 рублей, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Однако ответчиком обязательства по кредитному договору не выполняются, что подтверждается представленном Банком расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному соглашению и выпиской по счету.

Ответчик доказательств полного исполнения своих обязательств в части возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов к установленному кредитным соглашением сроку не представил, расчет задолженности не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, а также ч. 20 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, суд, руководствуясь положениями ст. 196 ГПК РФ, считает, что исковые требования о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 464270 рублей 04 копейки; процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 130 210 рублей 45 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины в размере 9144 рубля 80 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «ВУЗ-банк» к Орехову И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Орехова И.С. в пользу Акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 594480 рублей 49 копеек, в том числе: 464270 рублей 04 копейки - сумма основного долга; 130210 рублей 45 копеек – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Орехова И.С. в пользу Акционерного общества «ВУЗ-банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9144 рубля 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

    Решение в окончательной форме изготовлено 20 марта 2020 года

Судья         Е.В. Гуляева