Решение по делу № 2-160/2013 от 21.03.2013

Решение

Именем Российской Федерации

21 марта 2013 г.г.о. Тольятти

И.о. мирового судьи судебного участка № 99 Самарской области - мировой судья судебного участка №101 Самарской области Ю.Р. Гадельшина,

при секретаре Горькиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-160/2013 по иску Фоминой Н.Н. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Фомина Н.Н. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал», в котором просит признать недействительным условие кредитного договора от <ДАТА2> <НОМЕР> в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки, заключенной между Фоминой Н.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» и взыскать с ответчика: - сумму незаконно полученной банком единовременной комиссии за присоединение к программе страхования в сумме  9 306 рублей;  неустойку в сумме 3 908 рублей 52 копейки; компенсацию морального вреда  в сумме 10 000 рублей;  понесенные расходы на оплату услуг представителя в сумме 4 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец в иске указал, что <ДАТА2> между Фоминой Н.Н. и ответчиком ООО КБ «Ренессанс капитал» был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды <НОМЕР> и договор о предоставлении и обслуживании карты, на основании чего истцу был выдан кредит в размере 56 306  рублей сроком на 18 месяцев.

Проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора составляли 29,9 % годовых.

Выдача кредита была обусловлена оплатой истцом комиссии за подключение к программе страхования, и из суммы кредита 56 306 рублей были списаны в безакцептном порядке с открытого для истца счета по кредиту 9 306 рублей в качестве комиссии за присоединение к программе страхования клиента.

Согласно условиям кредитного договора истец обязан был уплатить комиссию за подключение к программе страхования, при этом типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования. Вместе с тем, выразив согласие на заключение кредитного договора, заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кроме того, истец был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита (п. 2.2 договора), что приводит к дополнительному обременению истца-заемщика уплатой процентов на сумму комиссии.

В соответствии с выпиской по лицевому счёту <НОМЕР> за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> со счёта истца была списана комиссия за присоединение к программе страхования единовременно (т.е. <ДАТА2>). Претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена. До начала судебного заседания от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 43), причины неявки суду не сообщил. Заявлений и ходатайств от него не поступало.

Третье лицо - представитель ООО «Группа Ренессанс Страхование» в суд также не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил. Заявлений, ходатайств от него не поступало.

Мировой судья, исследовав материалы гражданского дела, считает иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что <ДАТА5> между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Фоминой Н.Н. заключен договор <НОМЕР>, который включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты. Истцу банком выдан кредит в размере 56 306 рублей, сроком на 18 месяцев. Проценты за пользование кредитом составляют 29,9 % годовых. Данный договор был заключен путем акцепта банком.

Заключенный между сторонами договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, вследствие наличия условия о кредитовании счета в порядке ст. 850 ГК РФ, и таким образом, должен соответствовать требованиям глав 42 и 45 ГК РФ.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <ДАТА6> <НОМЕР> в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из пункта 1.4. данного Положения следует, что кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держателями карт) операций с денежными средствами, находящимися у эмитента в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В соответствии с ч. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заёмщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезни страховой компании с учётом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объёме страховой суммы. Договор содержит подпись истца, в связи с чем, с учетом норм ст. 421 ГК РФ, суд приходит к выводу о согласии истца с условиями договора.

В соответствии с выпиской по лицевому счёту <НОМЕР> за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> со счёта истца была списана комиссия за присоединение к программе страхования единовременно (т.е. <ДАТА2>).

В соответствии с ч. 4 кредитного договора на присоединение к программе страхования истец добровольно был присоединен к программе страхования.

Данные обстоятельства дают основания полагать, что подключение к программе страхования при заключении договора на присоединение к программе страхования между истцом и ответчиком являлось добровольным волеизъявлением истца, а не навязыванием банком таких условий при заключении кредитного договора. С порядком, условиями взимания комиссии, услугами по страхованию истец была ознакомлена при заключении договора, согласна, что подтверждается ч. 4 договора о подключении к программе страхования.

Исследовав имеющиеся в материалах дела Кредитный договор от <ДАТА2> , График платежей по кредитному договору от <ДАТА2>,  суд приходит к выводу о том, что условия договора о подключении к программе страхования, заключенного между истцом и ответчиком, соответствуют действующему законодательству РФ и не ущемляют прав истца по сравнению с нормами законодательства РФ «О защите прав потребителей». Включение данного условия в заключенный между истцом и ответчиком договор не нарушает прав потребителя, поскольку истец, являясь клиентом банка и заемщиком, имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия. Данная позиция суда подтверждается и разъяснениями Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (пункт 8 Обзора).

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, соответственно, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, расходов на услуги представителя и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 310, 421, 845-851 ПС РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Фоминой Н.Н. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Автозаводский районный суд г.о. Тольятти через мирового судью.

Мотивированное решение изготовлено 26.03.2013 г.

Мировой судья                                                               Ю.Р. Гадельшина