Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-67/2020 (2-864/2019;) от 03.12.2019

                                                                                                                 Дело № 2-67/2020

      УИД: 18RS0023-01-2019-002068-34

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 января 2020 года                                                                                  <адрес>

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старковой А.С.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен договор кредитования №/М0549/577931, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 88 800 руб. сроком на 22,42 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.359 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 102 211 руб. 36 коп. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), из которой 76 615 руб. 38 коп. – задолженность по основному долгу, 25 595 руб. 98 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору №/М0549/577931 от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 102 211 руб. 36 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 76 615 руб. 38 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 25 595 руб. 98 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 0,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3244 руб. 23 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела без её участия.

Ответчик ФИО3 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, с участием представителя ФИО4 Просила снизить размер заявленной ко взысканию суммы процентов и госпошлины, а так же предоставить рассрочку исполнения решения.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании исковые требования в части основного долга признала в полном объеме, просила снизить размер заявленных ко взысканию процентов за пользование кредитными средствами, учесть состояние здоровья ответчика, размер пенсии, предоставить рассрочку исполнения решения сроком на три года.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают не только из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение с ней смешенного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, в котором просила рассматривать ее заявление как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в заявлении, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифах банка, просила установить индивидуальные условия кредитования по тарифу «Удобный». Согласно условиям, изложенным в заявлении: сумма кредита – 88 800 руб.; ставка годовая – 32,3%; полная стоимость кредита – 32,275%; минимальный обязательный платеж в погашение кредита 3 882 руб., срок возврата кредита – 36 месяцев дата платежа 12 число каждого месяца, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении ФИО1 просила произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем открытия ей текущего банковского счета (ТБС), 40№ и зачисления суммы кредита на ТБС.

Подписав указанное заявление, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления.

Согласно п. 1.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту - общие условия) банковский специальный счет - счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, указанных п. 3.1 общих условий.

Пунктом 2.2 общих условий установлено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении, При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п.4 общих условий. (п. 2.3 общих условий)

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на общие условия. (п. 2.5 общих условий)

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга операций, в том числе: зачисления клиентом суммы первоначального взноса и зачисления банком суммы кредита. (п. 3.1 общих условий)

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет. (п. 4.1 общих условий)

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. (п. 4.2 общих условий)

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. (п. 4.2.1 общих условий)

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. (п. 4.3 общих условий)

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. (п. 4.6 общих условий)

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. (п.ДД.ММ.ГГГГ общих условий)

Своей подписью ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования и тарифами банка, которые просила признать неотъемлемой частью оферты. Общие условия кредитования и тарифы банка являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет: www.vostbank.ru.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Учитывая, что в силу указанных положений закона заявление на заключение договора кредитования отвечает всем признакам оферты и в установленном законом порядке оно было акцептовано банком путем перечисления ДД.ММ.ГГГГг. суммы кредита на лицевой счет ответчика, которыми ответчик воспользовалась, то факт возникновения между сторонами кредитных правоотношений следует считать установленным.

Согласно выписке по счету № банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита в указанном размере. ФИО1, в свою очередь, использовала кредитные средства в заявленном лимите. Ответчик неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, в результате чего у нее образовалась задолженность перед ПАО КБ «Восточный» за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 211, 36 руб., в том числе 76 615, 38 руб. - задолженность по основному долгу, 25 595, 98 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Требование истца к моменту рассмотрения иска в суде ответчиком не исполнено.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ и пунктом 1 статьи 819 ГК РФ определено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Учитывая, что данные проценты, уплачиваемые заемщиком в порядке, определенном п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами, то они подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

Начисление процентов по согласованной сторонами процентной ставке за пользование заемными денежными средствами является согласованной сторонами платой за кредит, что прямо предусмотрено п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку проценты за пользование суммой кредита являются договорными процентами, не являются мерой гражданской правовой ответственности, не являются неустойкой за нарушение исполнения обязательства, в их взыскании не может быть отказано.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена соглашением сторон, что не противоречит закону, и не нарушает прав должника, ответчиком условия договора о размере процентов не оспорены, проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются и возможность их снижения в данном случае законом не предусмотрена.

          Проценты за пользование кредитом являются платой за предоставленный кредит. Ответчик принял на себя обязательство по уплате таких процентов в соответствии с договором. Оснований для изменения размера процентов, принимая во внимание принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), у суда не имеется.

Наличие у заемщика финансовых трудностей также не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства и не препятствует взысканию причитающихся банку сумм.

Оснований, освобождающих должника от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства по возврату кредита и уплате процентов по делу не имеется.

         Каких-либо нарушений со стороны Банка при заключении кредитного договора не установлено, трудное материальное положение заемщика не может рассматриваться в качестве основания для освобождения от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

Из представленной банком выписки по счету следует, что порядок списания истцом поступивших от ответчика денежных средств соответствовал договору. Суммы задолженности погашались в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ.

Проверив представленный расчет задолженности, суд, находит его правильным, соответствующим условиям договора и составленным с учетом производившихся ответчиком платежей в счет погашения кредита, отраженных в выписке по счету. Ответчиком указанный расчет задолженности не оспорен.

Учитывая, что ответчик нарушала установленные сроки для возврата очередной части кредита, то истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Доводы представителя ответчика о тяжелом материального положения ФИО1 суд отклоняет, как несостоятельные, поскольку ухудшение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не являются основанием для освобождения от исполнения принятых на себя обязательств по договору. При заключении договора ответчик была ознакомлена с условиями договора и осознавала последствия ненадлежащего исполнения обязательств по договору, соответственно была обязана учитывать риск ухудшения своего материального положения.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 102 211, 36 рублей, в том числе: 76 615, 38 руб. – задолженность по основному долгу; 25 595, 98 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Разрешая ходатайство ответчика о предоставлении рассрочки исполнения решения необходимо отметить следующее.

В соответствии со статьей 210 ГПК РФ решение суда приводится в исполнение после вступления его в законную силу. В части 1 статьи 6.1 ГПК РФ закреплено, что судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки. Согласно части 1 статьи 203 ГПК РФ, суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Таким образом, ответчик ФИО1 после вступления решения в законную силу, вправе обратится в суд, рассмотревший дело, с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения. При подаче заявления об отсрочке, рассрочке исполнения решения суда, заявитель должен представить доказательства, обосновывающие наличие таких обстоятельств.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, суд возлагает на ответчика возмещение судебных расходов в пользу истца по уплате государственной пошлины в размере 3 244, 23 руб.

Оснований для освобождения ответчика от возмещения расходов по оплате госпошлины, а так же снижения её размера не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору №/М0549/577931 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 211 рублей 36 копеек, из которой: 76 615 рублей 38 копеек – задолженность по основному долгу; 25 595 рублей 98 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3244 рубля 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Старкова А.С.