Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-319/2023 (2-4180/2022;) ~ М-1972/2022 от 20.04.2022

Дело №

24RS0№-80

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

09 января 2023 года                                                                                <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Милуш О.А.

при секретаре ФИО4,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

Требования тем, что истец является клиентом ООО «ХКФ Банк», ДД.ММ.ГГГГ истцом открыт банковский счет №. ДД.ММ.ГГГГ на имя истца оформлены кредитные договоры №, № счета №; №, № счета №; №, № счета №; №, № счета №. С указанных счетов совершены денежные переводы без электронной подписи истца. Со счета № переведены денежные средства в размере 271 057 руб., в том числе денежный перевод на сумму 46 513 руб. в качестве оплаты по договору страхования. Денежный перевод за программу «Гарантия низкой ставки» на сумму 37 762 руб. Со счета № денежные средства в размере 23 500 рублей. Со счета № денежные средства в размере 28 500 рублей. Во время выполненных операций истец находилась на рабочем месте, где согласно правилам внутреннего распорядка, запрещено пользоваться сотовым телефоном. В адрес ответчика истцом направлены претензии, в которых истец просила расторгнуть кредитные договоры: №№, № и закрыть банковские счета. Между истцом и ИП ФИО5 заключен договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 52 000 рублей. Истец считает, банком нарушены права и законные интересы истца, выразившиеся в открытии счета с использованием персональных данных истца. Многочисленные операции зачисления и списания денежных средств по банковскому счету повлекли нанесение ущерба деловой репутации и причинение морального вреда истцу. Истец оценивает нравственные и физические страдания на сумму 30 000 рублей.

На основании вышеизложенного, просит обязать ООО «ХКФ Банк» расторгнуть кредитные договора №, № счета №; №, № счета №; №, № счета №; №, № счета 42№; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в качестве компенсации морального вреда размере 30 000 рублей, судебные расходы в размере 52 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объем, просила удовлетворить, дополнительно пояснила, что ее электронную почту взломали, обращалась в полицию. Кроме того, узнала об организации «Binance» от знакомой, заходила на площадку Газпром с целью приобретения криптовалюты, где указала свои данные, в том числе и телефон. После этих действий, третьи лица от имени истца заходили в ПАО «Сбербанк», получили отказ. Зарплатная карта истца оформлена в ООО «ХКФ Банк». Узнала о существовании оформленных кредитов на имя истца, когда пропал личный кабинет, далее обратилась в банк. В банке пояснили, что оформлены кредиты на истца. С Чураевой не знакома. Не совершала действия с банковскими операциями, кредитные карты не оформляла. Денежные средства не перечислялись, смс-уведомления и сообщения не приходили.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» ФИО6 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил. Ранее в судебном заседании пояснил, истцом оформлены две кредитные заявки через личный кабинет и две кредитные карты. Исковые требования не признают, просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Дополнительно представил возражения на исковое заявление, доводы истца считает необоснованными и подлежащими отклонению. ДД.ММ.ГГГГ через приложение Банка «мой кредит» оформлена кредитная заявка на оформление потребительского кредита на сумму 242 275 рублей, из которых 158 000 рублей сумма к выдаче, 46 513 рублей на оплату страхового взноса на личное страхование, 37 762 рублей на оплату дополнительной услуги «гарантия низкой ставки», потребительского кредита на сумму 28 782 рублей, из которых 27 000 рублей к выдаче, 1 782 рубля на оплату страхового взноса на личное страхование, так же оформлены кредитная карта с лимитом овердрафта 25 000 рублей, и кредитная карта с лимитом овердрафта 30 000 рублей клиентом банка ФИО2 Кредитная заявка одобрена банком. Место нахождение айпи адреса не имеет значения, так как кредитные договоры не содержат ссылки на номер и местонахождение айпи адреса. Ранее, истец оформляла в банке договор об открытии банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках данного договора подписано соглашение о дистанционном обслуживании и открытии банковских счетов. Так же ДД.ММ.ГГГГ истец подключила услугу «Интернет – Банк», что подтверждается выгрузкой СМС.

Оформление спорной кредитной заявки через приложение Банк «Мой кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ происходило следующим образом: банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО2 №, который был указан и подтвержден банком при оформлении договора об использовании № от ДД.ММ.ГГГГ, направлено сообщение с кодом для подписания документов на получение кредита. Далее истцу на мобильный номер телефона направлено сообщение о пополнении банковской карты на сумму 158 000 рублей. После того как все смс коды были клиентом введены, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был электронно подписан. Банком на ранее открытый кредитный счет № ФИО2 зачислена сумма кредита 242 275 рублей, что подтверждается выпиской по счету. С данного счета, на основании распоряжения клиента сумма 46 513 рублей перечислена в страховую компанию «ООО СК Ренессанс Жизнь» для оплаты страхового взноса, 37 762 рублей списано Банком на оплату дополнительной платной услуги программа «Гарантия Низкой Ставки». Согласно распоряжению в кредитном договоре, заполненном через СМС и приложение «мой кредит» банком открыта дебетовая карта, привязанная к счету №. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен, выданные денежные средства в размере 158 000 рублей находились на счету истца.

Далее сумма кредита 319 000 рублей перечислена банком с кредитного счета ФИО7 № на дебетовую карту ФИО2 на счет №, перечисление денежных средств подтверждается выписками по счету.

После указанных событий, через личный кабинет клиента оформлено распоряжение на перечисление денежных средств в размере 158 000 рублей с дебетового счета ФИО2 со счета № на покупку криптовалюты на криптовалютной бирже Binance. Перевод денежных средств со счета ФИО2 был осуществлен следующим образом: для проведения указанной операции банком на мобильный номер телефона, принадлежащий истцу, направлено сообщение с кодом для снятия денежных средств в размере 158 000 рублей с направлением сообщения о списании суммы 158 000 рублей. Аналогичным образом оформлена кредитная заявка № от ДД.ММ.ГГГГ. Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий истцу, направлено сообщение с кодом для подписания документов на получение кредита. Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий истцу, направлено сообщение о пополнении счета на сумму 27 000 рублей. Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен электронно. После выдачи кредита на кредитный счет истца № и зачислении ее на дебетовый счет № через личный кабинет, дано распоряжение на перечисление суммы кредита 27 000 рублей на дебетовый счет № другого клиента банка ФИО8 Для этого на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО2 направлено сообщение с кодом платежа. Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий истцу направлено сообщение о списании суммы в размере 27 680 рублей.

Далее через приложение банка «Мой кредит» оформлена кредитная карта по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Оформление данной заявки происходило следующим образом: банком на мобильный номер телефона, принадлежащий истцу, направлено сообщение с одобрением кредита на сумму 25 000 рублей. Далее банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО2, направлено сообщение с паролем. После того, как все указанные смс-коды были клиентом введены, договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ был электронно подписан. Далее банком по договору об использовании карты открыт кредитный счет № с кредитным лимитом 25 000 рублей на имя ФИО2 Далее, через личный кабинет поступили заявки на списания с данного счета на сумму 23 500 рублей на карту ПАО «Сбербанк» №.

Для совершения операций со счета № банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО2, направлено сообщение о направлении платежа на сумму 23 500 рублей, также на мобильный номер телефона, принадлежащий истцу, направлено сообщение о переводе по номеру карты.

Аналогичным образом оформлен договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. Отправлено сообщение об одобрении кредита, направлено сообщение с паролем. После того, как клиентом все сообщения введены, договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ был электронно подписан. Далее по договору об использовании карты был открыт кредитный счет № с кредитным лимитом 30 000 рублей на имя ФИО2 Далее, через личный кабинет поступили заявки на списания с данного счета на сумму 28 500 рублей на карту ПАО «Тинькофф» №. Банком направлено сообщение банком истцу для совершения операций со счета № о платеже в другой банк на сумму 28 500 рублей. Так же банком истцу направлено сообщение об оплате на сумму 28 500 рублей.

Получение указанных смс-сообщений и паролей ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выгрузкой смс Банка. Таким образом, при оформлении кредитных договоров и договоров об использовании карты вся информация по договорам была предоставлена банком именно истцу ФИО2, которая распорядилась по собственному усмотрению.

По результатам обращения клиента и внутренней проверки банка ФИО2 дан ответ о том, что для подтверждения факта мошенничества в оформлении кредитного договора ФИО2 требуется обратиться с заявлением в органы полиции. До вынесения приговора судом и окончания расследования договор считается заключенным непосредственно с ФИО2, отсутствуют основания для расторжения договора. О чем истец информирована по телефону и письменно.

Согласие и условия дистанционного Банковского обслуживания содержатся в разделе 4 Общих условий договора (4-5 страница условий). Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 Кредитного договора (стр. 2). «Простая электронная подпись, предоставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с общими условиями договора. Банк обращает внимание суда, что Общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка www.homecredit.ru. В рамках договора об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о дистанционном обслуживании, согласно полю «Подписи сторон» и других пунктов истец ознакомлена и согласна с Общими условиями договора и условиями об оказании услуги «Интернет - Банк» и дистанционных сервисов. Согласно п. 5 данного соглашения установлено, что соглашение вступает в силу после его подписания Сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто в любое время на основании заявления», истец не предоставила в суд никаких доказательств того, что она обращалась с заявлением о расторжении указанного соглашения.

Со всеми вышеуказанными общими условиями договора ФИО2 ознакомлена и при заключении договора об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается полем договора, а так же собственноручными подписями в документах. Истец нарушила условия договора, правила банковской и информационной безопасности, игнорировала тесты предупреждения, содержащиеся в смс, направленных ДД.ММ.ГГГГ на мобильный номер истца, предоставила доступ в свой личный кабинет и сообщила 3-м лицам всю информацию предоставляемую банком.

На основании вышеизложенного, просит отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований (л.д.127-135).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из части 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте РФ и на ее территории регулирует Положение от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", которое определяет порядок выдачи на территории РФ банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями, а также особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами.

Положением N 266-П установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

Согласно пункту 2.10 Положения N 266-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения (п. 3.1 Положения N 266-П).

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

Согласно ст. 1098 Гражданского кодекса РФ продавец или изготовитель товара, исполнитель работы или услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения

При рассмотрении дела судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого на имя ФИО2 была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования – 30 000 рублей, к текущему счету № без указания срока действия – бессрочно, срок кредита до полного погашения, о чем представлено заявление истца о предоставлении потребительского кредита по карте и открытии текущего счета.

Неотъемлемой частью заключенного договора являются Общие условия договора и присоединения к ним, соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

В п. 16 договора установлено, что по №, заемщик может подать информацию кредитору, через информационные сервисы Банка, при обращении в Банк, для изменения паспортных данных и номера мобильного телефона.

Согласно условиям, содержащимся в соглашении о дистанционном Банковском обслуживании, подписанном собственноручно, при заключении кредитного договора, ФИО2 дала согласие Банку взаимодействовать с ней по номеру мобильного телефона № при этом с перечнем и описанием работы Информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании (при наличии), Тарифами, описаниями ДУ ознакомлена и согласна, настоящим соглашением подтвердила свое согласие на оказание ей ДУ, в том числе за плату, в случае активации его в порядке, предусмотренном соглашением.

Из п. 2 Соглашения, следует, что подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к функционалу Информационного сервиса, в том числе для дистанционного заключения Договора, осуществляется в порядке, установленном соглашением/описанием об использовании Информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью Соглашения. При этом дистанционное заключение Договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов, включая распоряжения по счету, в Информационных сервисах осуществляются путем подписания электронного документа простой электронной подписью. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационной системе является СМС-код, представляющий уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредствам смс-сообщения на номер мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного Банком, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода. Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательна для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством. Указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых Банком для клиента в Информационном сервисе, с которого поступило обращение клиента.

Согласно Общим Условиям Договора п. 22, если Договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках Договора по телефону. При этом дистанционное установление личности Клиента осуществляется в следующем порядке: Клиент должен сообщить фамилию, имя, отчество (при наличии), Пароль, и номер Договора/Код идентификации или номер Карты или номер паспорта. В качестве идентификатора Клиента, дополнительно может использоваться его номер мобильного телефона, а если Клиент звонит с другого номера телефона, то специальный код, направляемый Банком на номер мобильного телефона Клиента. Банк вправе затребовать от обратившегося иные сведения для более точного установления его личности. Согласно п. 24. Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по счету или текущему счету».

Согласно выписке по счету № кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 произведена операция на общую сумму 28 500 рублей (л.д.50), что также подтверждено выпиской ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34-35), выписке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.120).

Так же судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого на имя ФИО2 была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования – 25 000 рублей, к текущему счету № без указания срока действия – бессрочно, срок кредита до полного погашения, о чем представлено заявление истца о предоставлении потребительского кредита по карте и открытии текущего счета (л.д.13-16).

Неотъемлемой частью заключенного договора являются Общие условия договора и присоединения к ним, соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

В п. 16 договора установлено, что по телефону №, заемщик может подать информацию кредитору, через информационные сервисы Банка, при обращении в Банк, для изменения паспортных данных и номера мобильного телефона.

Согласно условиям, содержащимся в соглашении о дистанционном Банковском обслуживании, подписанном собственноручно, при заключении кредитного договора, ФИО2 дала согласие Банку взаимодействовать с ней по номеру мобильного телефона № при этом с перечнем и описанием работы Информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании (при наличии), Тарифами, описаниями ДУ ознакомлена и согласна, настоящим соглашением подтвердила свое согласие на оказание ей ДУ, в том числе за плату, в случае его активацией его в порядке, предусмотренном соглашением.

Согласно выписке по счету № кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 произведена операция на общую сумму 23 500 рублей (л.д.49), что также подтверждено выпиской ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-26), выписке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.121).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 28 782 рублей к текущему счету № – бессрочно, срок возврата кредита 4 календарных месяца, с уплатой 27,50% годовых сроком на 4 месяца равными платежами в размере 7 705, 81 рубль (л.д.17-19), о чем представлено заявление истца (л.д.20). Составными частями заключенного договора являются заявка на открытие банковских счетов, Условия договора, Тарифы Банка, графики погашения.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 242 275 рублей к текущему счету № – бессрочно, срок возврата кредита 36 календарных месяца, в том числе сумма к перечислению 158 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 46 513 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» 37 762 руб. (л.д.27-30), с уплатой 5,90% период действия программы «Гарантия низкой ставки», 21,90 % в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки», сроком 36 ежемесячных платежей, равными платежами в размере 7 459,33 рублей, о чем представлено заявление истца. Составными частями заключенного договора являются заявка на открытие банковских счетов, Условия договора, Тарифы Банка, графики погашения.

Также подключена программа страхования «КОМБО+» по заявлению на добровольное страхование к кредитным договорам №,№, о чем представлен полюса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» №, № (л.д.82-85),

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 произведена операция на выдачу кредита общую сумму 37 762 рублей (л.д.23-24), а также согласно выписки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведены операции на суммы 158 000 руб., 46 513 руб., 37 762 руб. (л.д.46-48), выписке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 118).

По заявлению ФИО2 банк осуществил расследование, в ходе которого установлено, что подписание кредитного договора и перевод денежных средств были произведены с помощью введения СМС - кода, что рассматривается как согласие на операции, истец лично предоставила лицу, совершившему мошеннические действия, эти СМС-коды, то согласно законодательству, истец является потерпевшим от действий мошенников. Рекомендовано обратиться в правоохранительные органы с заявлением (л.д.116).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по карте, являющихся неотъемлемой частью договора: «Клиент обязан обеспечивать сохранность карты и ПИН-кода и обращаться с ними таким образом, чтобы исключить возможность пользования карты (ее реквизитов) и/или ПИН-кода любыми третьими лицами». (л.д.111-114).

Судом также установлено, ранее истец оформляла в банке договор об открытии банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках данного договора клиентом подписано соглашение о дистанционном обслуживании и открытии банковских счетов.

Через личный кабинет клиента оформлено распоряжение на перечисление денежных средств в размере 158 000 рублей с дебетового счета ФИО9 со счета № на покупку криптовалюты на криптовалютной бирже Binance.

Так же ДД.ММ.ГГГГ истец подключила услугу «Интернет-Банк», что подтверждается выгрузкой СМС. Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО2 №, были отравлены коды для входа в приложение, а так же подтверждения и совершения операций. Данные коды были верно введены клиентом в заявку. При этом банком ФИО2 был направлен текст сообщения, который содержал информацию: «Никому не называйте код№ для подписания документов на получение кредита».

Затем Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО2 был направлен код для подтверждения и совершения операции, данный код был верно введен клиентом. При этом банком ФИО2 был направлен текст сообщения, который содержал информацию: «№ введения кода со счета клиента № была списана денежная сумма в размере 158000 рублей, для оплаты криптовалюты, что подтверждается выпиской по счету, предоставленной ответчиком.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен электронно. После выдачи кредита на кредитный счет ФИО2 № и зачислении ее на дебетовый счет № через личный кабинет дано распоряжение на перечисление суммы кредита 27 000 рублей на дебетовый счет № другого клиента банка ФИО8 Для этого банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО2 № направлено сообщение № Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО2 направлено сообщение: № о чем представлены выписки ООО «Хоум энд Финанс Банк» по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.119, л.д.147).

Согласно ответу на запрос ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 предоставлены сведения о принадлежности карты № счет №, дата открытия ДД.ММ.ГГГГ (л.д.166).

Из ответа на запрос АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ г.р., заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которой выпущена расчетная карта № и открыт текущий счет № (л.д.168-172).

Из пояснений истца следует, что участвовала в торгах криптовалюты на площадке «Binance», о которой узнала от знакомой, когда заходила на данную площадку, указала свои индивидуальные данные, входила в личный кабинет.

Получение указанных CMC сообщений и паролей ФИО2 подтверждается предоставленной ответчиком детализацией по номеру №

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что Банком не были нарушены условия договора, спорная операция исполнена Банком при наличии надлежащего распоряжения клиента, в силу заключенных с истцом соглашений в защищенном режиме, Банк не имел оснований для отказа в проведении оспариваемых операций. Доказательств нарушения Банком условий заключенных с истцом соглашений и наличия причинно-следственной связи между допущенным нарушением и возникшими убытками истцом суду не представлено.

Учитывая, что процесс авторизации по оспариваемой истцом операции был произведен успешно с использованием кода, на момент проведения операции банковская карта не была заблокирована или заявлена как украденная, информация о компрометации ПИН-кода от ФИО2 в банк не поступала, в силу положений статьи 845 ГК РФ у банка возникла обязанность их исполнить.

Обязательства по договору со стороны банка исполнены надлежащим образом, сумма кредитов истцу выдана, что последней не оспаривалось.

Разрешая заявленный спор по существу, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд исходит из того, что ответчиком представлены доказательства, подтверждающие, что он действовал правомерно в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями законодательства Российской Федерации, а оспариваемые истцом операции были осуществлены либо с ведома истца, либо вследствие ненадлежащего и неосмотрительного разглашения конфиденциальной информации истцом третьим лица, в связи с чем, суд отказывает ФИО2 в удовлетворении исковых требований, в полном объеме.

Доводы истца, о том, что списание денежных средств осуществлено неустановленным лицом, либо сотрудником банка отклоняется судом, поскольку оспариваемая истцом операция подтверждена с номера телефона истца, посредством направления Банку кода, без ввода которого, поступившего в виде SMS-оповещения на мобильный телефон истца, совершение оспариваемых операций невозможно.

При этом, суд также исходит из того, что банк несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента - физического лица, ставшее результатом неправомерных действий, которые совершены третьими лицами с использованием системы интернет-банкинга, если не докажет, что единственной причиной списания нарушение клиентом правил безопасности при использовании указанной системы. Установив, что в данном случае имело место несоблюдение клиентом требований по информационной безопасности, суд не находит правовых оснований для возложения ответственности на банк в виде возмещения истцу убытков.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО2 о расторжении кредитного договора, суд исходит из отсутствия в материалах дела доказательств существенного нарушения договора со стороны банка, как и доказательств наличия исключительных обстоятельств, с которыми ст. 451 ГК РФ связывает возможность расторжения кредитного договора по инициативе заемщика.

Возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика в случае исполнения условий кредитного договора со стороны кредитора и их неисполнения со стороны заемщика действующим законодательством не предусмотрена, поскольку в таком случае расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, будет противоречить принципам разумности и справедливости, так как позволит заемщику извлечь имущественную выгоду в форме освобождения от исполнения договорных обязательств по возврату кредитных средств и уплате процентов банку.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного материального требования о расторжении кредитного договора, не подлежат удовлетворению и производные исковые требования о закрытии банковских счетов, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, судебных расходов.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскание компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда с подачей жалобы через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                         О.А. Милуш

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                         О.А. Милуш