Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-184/2022 ~ М-168/2022 от 17.05.2022

    Дело №

    УИД №

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

22 июня 2022 года                                       <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Логутова К.Е.,

при секретаре Свиридовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «ФИО1» к Волковой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания,

    УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ФИО1» обратилось в Первомайский районный суд <адрес> вышеуказанным исковым заявлением ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО1» и Волковой Светланой Викторовной был заключен Кредитный договор № на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «ФИО1» о предоставлении ответчику денежных средств в размере 2 222 222,22 рубля.

Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «ФИО1» Кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему Договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, Кредит выдается на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15% годовых. В редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствие с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно пятого числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 39 630,06 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 40 886,15 рублей.

При этом п.6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты ежемесячного платежа. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному Договору перечислив денежные средства на счет Ответчика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 20.0.9.2018 по ДД.ММ.ГГГГ. Однако, обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

За нарушение договорных обязательств п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства, установленного п.6 Индивидуальных условий кредитор также начислял штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете ответчика. Согласно п.7.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем порядке в том числе в случаях нарушения его условий. В связи с существенными нарушениями Ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, Истец в соответствии с п.7.2.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у Ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования Истца не удовлетворены. В связи с расторжением Кредитного Договора в одностороннем порядке процентная ставка за пользование Кредитом с ДД.ММ.ГГГГ составила 0 процентов годовых. Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика перед Истцом по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 252 105,51 рублей, в том числе:1 855 557,72 рублей - по просроченной ссуде, 349 277,32 рублей – по просроченным процентам по срочной ссуде, 12 155,47 рублей – по просроченным процентам по просроченной ссуде, 16 446,18 рублей по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 18 668,82 рублей – по штрафной неустойке по просроченным процентам. Ссылаясь на нормы закона, Истец просил взыскать с Ответчика в его пользу просроченную задолженность, по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 252 105,51 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 460,53 рублей.

Представитель истца ПАО «ФИО1», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Волкова С.В., надлежащим образом извещённая судом о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, настоящее дело рассмотрено при данной явке сторон.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО1» и Волковой Светланой Викторовной был заключен Кредитный договор № на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «ФИО1» о предоставлении ответчику денежных средств в размере 2 222 222,22 рубля. Истец перечислил на номер текущего счета 408№ Волковой С.В. денежные средства. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление комплексного банковского обслуживания/ банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «ФИО1», индивидуальные условия потребительского кредита № соглашение о списании средств с Картсчета/Счета, дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление - анкета на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также график платежей по данному кредиту Волковой С.В. были подписаны собственноручно.

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита №, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения 2 222 222,22 рубля, срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Срок действия Договоров потребительского кредита до полного исполнения сторонами Договора потребительского кредита, количество платежей 96, процентная ставка 15% годовых, размер ежемесячного платежа 39 630,06 рублей. Периодичность уплаты: ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Предварительное обеспечение наличия денежных средств на картесчете: за 10 календарных дней до даты списания денежных средств. (л.д.16-16об).

В соответствии с п.12 индивидуальных условий потребительского кредита №, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки(штрафа, пени) составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необеспечения Заемщиком наличия денежных средств на картсчете Заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств ФИО1 имеет право начислить Заемщику штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому Заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете Заемщика. Указанный штраф уплачивается Заемщиком в дату списания денежных средств. С данными условиями Заемщик Волкова С.В. была ознакомлена и согласна (л.д.16об).

В соответствии с Графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа 5 число каждого месяца, общая сумма платежа составила 39 630,06 рублей (л.д.14-15).

В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Срок действия Договора потребительского кредита: до полного исполнения сторонами Договора потребительского кредита. Количество платежей 98, размер ежемесячного платежа составит 40 255,68 рублей. Периодичность: ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно погашение кредита и уплата срочных процентов Заемщиком не осуществляются. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Заемщик производит погашение кредита и процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей. При этом проценты в размере 49 176,56 рублей, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно уплачиваются Заемщиком равными платежами одновременно с уплатой ежемесячного платежа. Предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств. Количество и периодичность ежемесячных платежей при частичном досрочном возврате кредита не меняется, а размер ежемесячного платежа подлежит перерасчету и уменьшается исходя из нового остатка ссудной задолженности. При досрочном исполнении обязательств по Договору потребительского кредита Заемщиком оплачивается сумма оставшихся процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.20-22).

В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Срок действия Договора потребительского кредита: до полного исполнения сторонами Договора потребительского кредита. Количество платежей 100, размер ежемесячного платежа составит 40 886,15 рублей. Периодичность: ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно погашение кредита и уплата срочных процентов Заемщиком не осуществляются. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Заемщик производит погашение кредита и процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей. При этом проценты в размере 98 353,12 рубля, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно уплачиваются Заемщиком равными платежами одновременно с уплатой ежемесячного платежа. Предварительное обеспечение наличия денежных средств на картсчете за 10 календарных дней до даты списания денежных средств. Количество и периодичность ежемесячных платежей при частичном досрочном возврате кредита не меняется, а размер ежемесячного платежа подлежит перерасчету и уменьшается исходя из нового остатка ссудной задолженности. При досрочном исполнении обязательств по Договору потребительского кредита Заемщиком оплачивается сумма оставшихся процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.23-25об).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Заемщик несет ответственность в виде неустойки, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства, установленного п.6 Индивидуальных условий кредитор также начислял штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете ответчика. Заемщик понимал и согласился с тем, что сумма Кредита, сумма ежемесячного платежа, будет скорректирована с учетом текущей суммы задолженности по ранее заключенному с Банком Договору потребительского кредита. Подписание Заемщиком индивидуальных условий означает заключение Договора. Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями Договора и обязуется их выполнять (л.д.16 об).

В соответствии с заявлением – анкетой на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения дала согласие на получение кредита с последствиями невыполнения выбранных условий по Кредитному договору, а также с приложением к заявлению-анкете на получение кредита была ознакомлена и согласилась (л.д.26-28).

Согласно представленному в суд истцом расчету суммы требований по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что общая сумма задолженности перед ПАО «ФИО1» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 252 105,51 рублей (л.д.7-9об).

Вместе с тем, как установлено судом, в нарушение условий вышеуказанного договора, Волкова С.В. принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 7-9об).

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, представляются лицом, заявившим ходатайство об уменьшении неустойки.

Обстоятельств, которые бы свидетельствовали о явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, судом не установлено и ответчиком не представлено. Размер неустойки был установлен кредитным договором. Длительность периода, в течение которого заёмщик свои обязательства не исполняет, отсутствие доказательств о явной несоразмерности заявленной к взысканию неустойки, последствиям нарушения обязательства, свидетельствуют об отсутствии оснований для снижения неустойки.

Фактически начисление неустойки является последствием ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им. Установление банком штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств не свидетельствует о злоупотреблении им правом.

Судом не усматривается оснований для снижения процентов по кредитному договору по ст. 333 ГК РФ, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, таким образом, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, так как являются платой за пользование кредитом.

Оснований для признания расчета суммы требований по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неверным, суд не усматривает.

В связи с нарушением Волковой С.В. условий возврата кредита, ответчику ДД.ММ.ГГГГ были направлены уведомления №, № о расторжении Кредитного договора, с требованием возвратить кредит и уплатить все начисленные проценты за пользование кредитом не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также с предупреждением о возможности досрочного взыскания задолженности в судебном порядке.

Какого-либо соглашения, достигнутого между истцом и ответчиком, либо вступившего в законную силу решения суда о снижении процентов за пользование кредитом, либо освобождении от их уплаты, а также рассрочки или отсрочки уплаты кредитной задолженности в суд представлено не было.

В связи с тем, как установлено судом, заемщиком Волковой С.В. оплата задолженности не произведена, суд находит заявленные истцом требования о взыскании с Волковой С.В. суммы просроченной задолженности по кредитному договору в размере 2 252 105,51 рублей, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из сведений, содержащихся в платежном поручении от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 6), истцом при подаче настоящего иска оплачена государственная пошлина в размере 19 460,53 рублей, подлежащая взысканию с ответчика, в силу вышеприведенных положений закона.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «ФИО1» к Волковой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания удовлетворить.

    Взыскать с Волковой Светланы Викторовны в пользу ПАО «ФИО1» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 2 252 105,51 рублей, из которых: 1 855 557,72 рублей - по просроченной ссуде, 349 277,32 рублей – по просроченным процентам по срочной ссуде, 12 155,47 рублей – по просроченным процентам по просроченной ссуде, 16 446,18 рублей по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 18 668,82 рублей – по штрафной неустойке по просроченным процентам.

Взыскать с Волковой Светланы Викторовны в пользу ПАО «ФИО1» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 460,53 рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                   К.Е. Логутов

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.