Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3570/2023 ~ М-2913/2023 от 21.09.2023

Дело № 2-3570/2023

УИД: 61RS0009-01-2023-003463-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 декабря 2023г. г.Азов, Ростовской области

Азовский городской суд Ростовской области в составе

судьи Кравченко И.Г.,

при секретаре Кушнир Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании сумм по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, - ФИО1, ФИО3 о признании кредитного договора незаключенным, задолженности по кредитному договору отсутствующей,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО4 взыскании сумм по кредитному договору, в котором указало, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № на сумму 99 741,00 руб., в том числе: 80 000,00 руб. – сумма к выдаче, 16 941,00 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 2800,00 руб. – сумма для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 21,80% годовых. Выдача кредитных денежных средств произведена путем перечисления денежных средств в размере 99 741,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 80 000,00 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита 16 941,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 2800,00 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита.

Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы «Финансовая защита» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора). По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7752,14 руб., с ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4728,26 рублей, что является убытками Банка.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность заемщика по договору составляет 117 801,21 руб., из которых: сумма основного долга — 99 741,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 10 320,05 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 4728,26 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2318,90 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 693,00 руб.

В соответствии с информацией, имеющейся в реестре наследственных дел, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 умерла, номер наследственного дела - №, нотариус ФИО7

Истец сослался на наличие у него права на обращение в суд с иском к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства - к наследственному имуществу.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил суд взыскать за счет наследственного имущества ФИО4 и/или наследников, принявших наследство ФИО4, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 117 801,21 руб., из которых: сумма основного долга - 99 741,00 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 10 320,05 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 4728,26 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 318,90 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 693,00 руб., а также взыскать за счет наследственного имущества ФИО4 и/или наследников, принявших наследство ФИО4, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3556,02 руб.

В ходе судебного разбирательства определением Азовского городского суда Ростовской области от ДД.ММ.ГГГГ. была произведена замена ответчика по настоящему гражданскому делу на надлежащих ответчиков - ФИО1, ФИО2, ФИО3, лиц, принявших наследство после смерти ФИО4

ФИО1, ФИО2 с исковыми требованиями согласны не были.,

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, задолженности по кредитному договору - отсутствующей, ссылаясь на то, что ФИО4 доводится ей матерью. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 умерла, то есть за 11 дней до даты заключения спорного кредитного договора, открытия счета и перечисления на него денежных средств.

После смерти матери, ФИО2 как ее сестра ФИО1 и брат ФИО3 приняли наследство после смерти, но в наследственную массу никакие денежные средства, перечисленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не вошли.

Истец по встречному иску ФИО2 просила суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. между и ФИО4 не заключенным, а задолженность по данному договору - отсутствующей.

    Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

ФИО2, ее представитель в судебное заседание явились, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не признали, поддержали доводы встречного искового заявления, просили встречный иск удовлетворить в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

ФИО8 в судебное заседание явилась, исковые требования «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не признала, указав на то, что ее мать ФИО4 кредит не получала, считала встречные исковые требования обоснованными, просила в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать, встречные исковые требования ФИО2 удовлетворить.

ФИО3 в судебное заседание не явился, своего представителя в суд не направил, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

    Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со статьями 1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил в суд кредитный договор №, который исследовался судом.

Из текста данного договора следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор на сумму 99 741,00 руб., под 21,80% годовых.

Так же истец представил выписку по счету №, из которой следует, что данный счет был открыт на имя ФИО4, и на него было перечислено 99 741,00 руб.

В соответствии со ст. 17 ГК РФ способность иметь гражданские права и нести обязанности (гражданская правоспособность) признается в равной мере за всеми гражданами.

Правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Из копии наследственного дела № (нотариус ФИО7) усматривается, что ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ. - свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ правоспособность ФИО4, то есть способность иметь гражданские права и нести обязанности, прекратилась ДД.ММ.ГГГГ

В связи с чем, кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ. спустя 11 дней после прекращения правоспособности, с ФИО4 заключен быть не мог.

Соответственно, встречные исковые требования о признании кредитного договора № незаключенным, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Удовлетворение встречных исковых требований о признании кредитного договора незаключённым, является основанием к отказу в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по данному кредитному договору с наследников ФИО4

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании сумм по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Встречные исковые требования ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным, задолженности по кредитному договору отсутствующей удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 на сумму 99 741,00 руб. – незаключенным, а задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 в размере 99 741,00 руб. – отсутствующей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Азовский городской суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения суда.

Судья:

Мотивированная часть решения изготовлена 8 декабря 2023г.