Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-269/2022 от 22.02.2022

Копия

Мировой судья Некрасова В.С. Дело № 11-269/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 апреля 2022 года             г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.

при секретаре Свининой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рябчевской Натальи Васильевны к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Рябчевской Натальи Васильевны на решение мирового судьи судебного участка № 80 в Советском районе г. Красноярска от 07 декабря 2021 года, которым постановлено:

«исковые требования Рябчевской Натальи Васильевны к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения»,

УСТАНОВИЛ:

Рябчевская Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную страховую премию в размере 66863 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 35000 руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что 06.09.2018 между Рябчевской Н.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор кредитования № <данные изъяты>, по условиям которого, банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 816956 руб., процентная ставка по кредиту 10,9 % годовых, сроком до 06.09.2023. Кроме того, 06.09.2018 между Рябчевской Н.В. и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования № <данные изъяты> и страховой полис «Управляй здоровьем!» № <данные изъяты> с страховой премией 98035,00 руб., сроком действия договора до 06.09.2023. Рябчевской Н.В. досрочно погашен кредит. Таким образом договорные отношения страхования существовали до момента погашения кредита. На обращение в страховую компанию, в службу финансового уполномоченного с требованием о возврате неиспользованной страховой премии, получен отказ, что послужило обращением истца с настоящим иском в суд.

Мировым судьей постановлено решение вышеприведенного содержания.

В апелляционной жалобе истец Рябчевская Н.В. просит отменить решение мирового судьи как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, в котором исковые требования истца удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на то, что договор страхования предусматривает возможность возврата части уплаченной страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств, договор страхования был заключен в качестве обеспечительной меры по исполнению истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору, страховым полисом предусмотрено, что страховая сумма определена пределами суммы выданного кредита. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в полисе страхования. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования за счет кредитных средств. После вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Истец Рябчевская Н.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, причин неявки суду не сообщила.

Представитель истца Рябчевской Н.В. – Федотов С.В. (по доверенности) в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, просил решение мирового судьи отменить и принять по делу новый судебный акт, которым удовлетворить исковые требования истца в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» Кунту М.В. (по доверенности) в судебном заседании с доводами апелляционной жалобы не согласилась, полагала, что решение мирового судьи законное и обоснованное.

Представители третьих лиц АНО «СОДФУ», Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении не заявляли.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, решение мирового судьи в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, проанализировав доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований к отмене судебного постановления.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ»).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельного в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик    при    осуществлении    добровольного    страхования вправе предусмотреть более длительный    срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В    соответствии с п. 5 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик    при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая преми подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 06.09.2018 между Рябчевской Н.В. (заемщик) и Банк ВТБ (ПАО) (кредитор) заключен договор кредитования № <данные изъяты>, по условиям которого, банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 816956 руб., процентная ставка по кредиту 10,9 % годовых, сроком до 06.09.2023.

В соответствии с индивидуальными условиями договора, в полную стоимость кредита включена страховая премия в размере 98035 руб.

В пункте 4 Индивидуальных условий договора установлена процентная ставка по кредиту на дату его заключения - 10,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальный условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.

Пунктом 4.2 договора установлена базовая процентная ставка 18% годовых.

Согласно пункту 26 индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

06.09.2018 Рябчевская Н.В. заключила с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования N <данные изъяты> по страховому продукту "Финансовый резерв", в подтверждение чего ей выдан полис страхования.

Согласно условий страхования страховые риски: госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б, страховая сумма 816956 руб., страховая премия 98035 руб., срок действия страхования с 06.09.2018 по 06.09.2023.

Своей подписью истец подтвердила факт заключения договора на условиях, указанных в полисе и Особых условиях страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".

Как установлено 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (пункт 6.5.1).

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (пункт 6.5.2).

Оплата по договору произведена Банком ВТБ (ПАО) перечислением суммы 98 035 руб. с расчетного счета истца, открытого в банке, на основании ее личного заявления.

06.09.2018 Рябчевская Н.В. заключила с ООО СК «ВТБ Страхование" договор страхования № <данные изъяты> по страховому продукту "Управляй здоровьем!", в подтверждение чего выдан полис страхования.

В соответствии с условиями договора, страховыми случаями являются: обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие: диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора; выявление подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора; диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования.

Страховая сумма установлена в размере 3000000 руб., страховая премия 7000 руб.

В соответствии с разделом 6 страхового полиса датой заключения данного полиса является дата активации.

Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе согласиться с условиями страхования и самостоятельно провести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика, либо отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. В случае, если клиент не воспользовался своим правом, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 мин. 31 дня с даты уплаты страховой премии.

В соответствии с п. 5.4 приложения № 2 Особых условий по страховому продукту "Управляй здоровьем!", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового, (п. 5.4.1).

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (пункт 5.4.6).

Оплата по договору в размере 7000 руб. произведена истцом, что подтверждается квитанцией от 06.09.2018.

Согласно справки выданной Банком ВТБ (ПАО) задолженность Рябчевской Н.В. по кредитному договору № <данные изъяты> от 06.09.2018г. по состоянию на 12.03.2021, полностью погашена, договор закрыт 19.01.2021.

12.08.2020 истец обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлениями о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии.

29.05.2021 Рябчевская Н.В. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договоров страхования и о возврате страховой премии.

ООО СК "ВТБ Страхование" направило истцу письменный отказ в возврате страховой премии, мотивированный тем, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения.

Рябчевская Н.В. обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 66863 руб., расходов на юридические услуги в размере 35000 руб.

27.07.2021 рассмотрев обращение № У-21-99223/5010-003, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций вынес решение об отказе в удовлетворении требований Рябчевской Н.В.

Кредитный договор и договоры страхования, заключенные с истцом, являются самостоятельными договорами, возможность исполнения которых не поставлена в зависимость друга от друга.

Таким образом, размер сумм страхового возмещения не привязан к остатку задолженности по кредитному договору.

Заключенные между сторонами договоры страхования не содержат условий о возврате страхователю части страховой премии за не истекший период страхования в случае досрочного погашения заемщиком кредита, а также не предусматривает, что размер страховой выплаты зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Исходя из условий заключенных между сторонами договоров страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отказа истца от договоров страхования по истечении более 14 календарных дней со дня его заключения.

Ни действующим законодательством, ни договорами страхования также не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Оценив собранные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 и ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии, условиями заключенного истцом договора страхования навязанными не являются, содержат необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования, нарушений прав истца как потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей не установлено.

Имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда его здоровью и иными страховыми рисками, защищены договорами страхования, у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату в установленном договором размере при наступлении страхового случая, так как размер страховой суммы остается неизменным и не зависит от погашения или уменьшения кредитной задолженности, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика неиспользованной страховой премии в размере 66863 руб., в связи с досрочным погашением кредита, у суда первой инстанции, не имелось.

Апелляционная инстанция соглашается с указанными выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм действующего законодательства к установленным фактическим обстоятельствам дела.

Доводы истца о том, что договор страхования предусматривает возможность возврата части уплаченной страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств, судом отклоняются, поскольку прекращение обязательств по кредитному договору и утрата страхователем интереса к договорам страхования, отсутствие необходимости в страховании, не являются основанием прекращения договоров страхования, поскольку исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с тем, что страховым риском является травма, болезнь, госпитализация, инвалидность, смерть застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Решение мировым судьей постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежащим образом оценены судом, в связи с чем суд апелляционной инстанции не находит оснований к его отмене.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 80 в Советском районе г. Красноярска от 07 декабря 2021 года по гражданскому делу по иску Рябчевской Натальи Васильевны к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя - оставить без изменения, апелляционную жалобу Рябчевской Н.В. - без удовлетворения.

Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий О.О. Чудаева