Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-858/2023 от 08.06.2023

                                                 к делу №2-858/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Адыгейск                                                                         27.06.2023 года

        Теучежский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи         Трахова А.А.,

при секретаре                             Тетер С.Ш.,

с участием представителя ответчика Женетль Э.А.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Женетлю Азамату Юнусовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Женетлю А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и Женетль А.Ю. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 77 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту – 31,20% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 77 000,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 77 000 рублей (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая зашита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней ( п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк гласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода в соответствии с графиком погашения.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 436,45 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены /активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59 00 рублей.

    В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 546,08 руб., что является убытками банка.

     Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 92 088,46 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 69 801,41 рубль;

- сумма процентов за пользование кредитом – 7 228,17 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13 546,08 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 217,80 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений – 295,00 рублей.

      Просит взыскать с Женетля А.Ю. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 088,46 рублей,    судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 962.65 рублей.

Представитель истца Василян А.Г. в зал судебного заседания не явилась, сведений о причинах неявки не представила.

Представитель ответчика Женетль Э.А. суду предоставила письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме. В обоснование своих доводов указала, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Женетлем А.Ю. заключен кредитный договор, сумма кредита 77 000 рублей, срок возврата кредита 24 процентных периодов по 31 календарному дню каждый, ежемесячный платеж в размере 4 436,45 рублей в соответствии с графиком погашения кредита, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга кредита (определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу N 8Г-16757/2022, определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу N 8Г-323/2020).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил Женетлю А.Ю. требование о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

    года истец обратился в судебный участок № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа, оставшаяся часть срока исковой давности на момент обращения составляла 9 месяцев и 3 дня.

    года судебный приказ отменен, в связи с чем течение срока исковой давности возобновилось.

    года истец обратился в Теучежский районный суд с иском, т.е. через год после отмены судебного приказа, следовательно за пределами трехлетнего срока с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку материалами делам подтверждается факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, а также факт того, что договором предусмотрено, что проценты подлежали уплате одновременно с основной суммой кредита, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям: процентам, убыткам, штрафу, расходам, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика Женетль Э.А. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска по основаниям, указанным в возражениях. Просила применить срок исковой давности.

Выслушав представителя ответчика Женетль Э.А., исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что в удовлетворении исковых требований истца следует отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), а следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании долга в такой ситуации следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании, между ООО «ХКФ Банк» и Женетлем А.Ю. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 77 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 31,20% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 77 000,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 77 000 рублей перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с графиком погашения кредита, ежемесячный платеж составляет 4 436,45 рублей, дата первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по кредитному договору должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ

Банк предоставил заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги.

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом, что подтверждается графиком погашения и расчетом задолженности.

В связи с этим банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику требование о полном досрочном погашении суммы задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Данное требование банка ответчиком исполнено не было, платежей в счет погашения задолженности не вносил.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ, который по заявлению Женетля А.Ю. отменен определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, течение срока исковой давности возобновилось.

        Срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть в настоящем случае с ДД.ММ.ГГГГ, за вычетом периода, когда течение срока исковой давности было приостановлено по обращению истца в судебный участок мирового судьи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

        Таким образом, трехгодичный срок исковой давности по указанному договору истек ДД.ММ.ГГГГ. Истец же, обратился в Теучежский районный суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами трехлетнего срока с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

         В соответствии с п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности в ходе судебного разбирательства и до вынесения судом решения по спору, в связи с чем, имеются основания для применения срока исковой давности и отказе в удовлетворении заявленного иска.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру исковых требований.

В связи с тем, что решение суда состоялось в пользу ответчика, оснований для удовлетворения иска в части взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной государственной пошлины, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

          В удовлетворении искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Женетлю Азамату Юнусовичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 088,46 рубля, а также расходов по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 2 962,65 рубля, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Теучежский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 04.07.2023 года.

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                         Председательствующий