Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-47/2022 ~ М-407/2021 от 15.12.2021

УИД 11RS0013-01-2021-001243-45 Дело № 2-47/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Усть-Цильма 04 апреля 2022 года

Ижемский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Рудомётовой С.П.,

при секретаре судебного заседания Муравьёвой Ю.Ю.,

с участием ответчика Тирановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу умершего заемщика Тиранов Г.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу Тиранова Г.П. о взыскании задолженности по договору № 118936300 от 10.02.2017 в размере 96347,17 рублей.

В обоснование требований указано, что 10.02.2017 между Банком и Тирановым Г.П. заключен кредитный договор № 118936300. 10.02.2017 Тиранов Г.П. направил заявление о предоставлении потребительского кредита на сумму 78232 рублей сроком на 729 дней. Рассмотрев заявление, Банк направил Тиранову Г.П. индивидуальные условия договора потребительского кредита, оферту о заключении договора. Тиранов Г.П. акцептировал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, сторонами заключен договор № 118936300. Во исполнение договорных обязательств Банк открыл Тиранову Г.П. банковский счет № и перечислил на указанный счет денежные средства в размере 78232 рублей. В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности не осуществлялось. Банком выставлено заключительное требование об оплате задолженности в сумме 96347,17 рублей не позднее 08.09.2017, требование не исполнено. Задолженность Тиранова Г.П. составила 96347,17 рублей, из которых основной долг - 75602,45 рублей, начисленные проценты - 12242,5 рублей, начисленные комиссии и платы – 354 рублей, неустойка – 8148, 22 рублей. Тиранов Г.П. умер 25.03.2017.

При обращении в суд истец ходатайствовал о привлечении к участию в деле в качестве соответчиков наследников Тиранова Г.П.

Определением Ижемского районного суда Республики Коми от 11.02.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена Тиранова А.А.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, участия в судебном заседании не принял, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

В судебном заседание ответчик Тиранова А.А. заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при имеющейся явке лиц.

Исследовав материалы дела, наследственное дело Тиранова Г.П., суд приходит к следующим выводам.

В силу требований статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Судом установлено, что 10.02.2017 между АО «Банк Русский стандарт» и Тирановым Г.П. на основании заполненных и подписанных заявления о предоставлении кредита от 10.02.2017 № 118936300, анкеты Тиранова Г.П. № 186017489, индивидуальных условий потребительского кредита № 118936300 от 10.02.2017, графика платежей по договору № 118936300, заключен кредитный договор № 118936300, предоставлен кредит на сумму 78 232 руб., процентная ставка 35 %.

Из пункта 2.1 Условий по потребительским кредитам (далее – Условия) следует, что договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Таким образом, подписав и направив Банку индивидуальные условия договора потребительского кредита 10.02.2017, Тиранов Г.П. заключил с Банком кредитный договор.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты (пункт 2.3 Условий).

Заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком заемщику по усмотрению Банка в случаях, определенных условиями, содержащий требование Банка к заемщику о досрочном возврате всей оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися по договору процентами, а также уплате иной задолженности (п. 1.11 Условий).

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей (пункт 4.1 Условий).

В силу пункта 6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

В случае нарушения заемщиком сроков оплаты заключительного требования банк вправе взимать с заемщика неустойку в размере, определенном в индивидуальных условиях (пункт 6.7 Условий).

Из материалов дела следует, что ответчиком обязательства по погашению кредита исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по договору № 118936300 от 28.11.2021, из которого следует, что основной долг погашен на сумму 2629,55 рублей, остаток основного долга составляет 75602,45 рублей, проценты погашены на сумму 1961,45 рублей, остаток суммы процентов составляет 12242, 50 рублей, штрафы за пропуск платежей составляют 8148,22 рублей, плата за смс-информирование составляет 354 рубля.

В силу пункта 2.8 Условий Банк вправе с учетом ограничений, установленных законодательством Российской Федерации, в одностороннем порядке изменить условия договора, изложенные в индивидуальных условиях. В случае такого изменения Банк уведомляет об этом заемщика не позднее, чем за 30 календарных дней до даты такого изменения путем направления заемщику письменного уведомления.

Согласно пункта 6.6 Условий заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично заемщику. Неполучение заемщиком заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями. При выставлении Банком заемщику заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумму всей задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты (включительно)), не позднее срока, указанного в заключительном требовании. Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности заемщика перед Банком, при условии погашения заемщиком задолженности в дату оплаты (п. 6.6.3 Условий).

Из содержания пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 118936300 от 12.02.2017 следует, что до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновение просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

08.08.2017 в связи с неисполнением Тирановым Г.П. своих обязательств по договору Банк в соответствии с пунктом 6.6 Условий направил заключительное требование на сумму 96347, 17 рублей, срок исполнения заключительного требования – 08.09.2017.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Из наследственного дела Тиранов Г.П. следует, что Тиранов Г.П., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер 25.03.2017. Наследником имущества является его мать Тиранова А.А.

11.10.2017 нотариусом Ижемского нотариального округа Республики Коми Тирановой А.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: Республика Коми, Сыктывдинский район, с. Выльгорт. 11.12.2017 нотариусом Ижемского нотариального округа Республики Коми Тирановой А.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону автомобиля марки ВАЗ-21114, идентификационный номер №, 2005 года выпуска, регистрационный знак №

Согласно кадастровому паспорту земельного участка с кадастровым номером 11:04:1001011:246, расположенного по адресу: Республика Коми, Сыктывдинский район, с. Выльгорт, его кадастровая стоимость составляет 95000, 40 рублей.

Из отчета об определении рыночной стоимости транспортного средства ВАЗ 21114 государственный номер № следует, что рыночная стоимость указанного транспортного средства составляет 21000 рублей.

Таким образом, согласно материалам наследственного дела стоимость перешедшего к Тирановой А.А. наследственного имущества Тиранова Г.П. составляет 116000, 40 рублей, является достаточной для погашения задолженности Тиранова Г.П.

Как следует из представленных суду документов, выписки по счету, после направления заключительного требования от 08.08.2017, Тиранов Г.П. оплату по договору не осуществлял.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Разрешая ходатайство ответчика относительно пропуска срока исковой давности суд приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Однако заключительное требование было выставлено Банком 08.08.2017. Тем самым кредитор изменил условия договора, потребовав в срок до 08.09.2017 возвратить весь долг. Таким образом, истец узнал о нарушении своего права с момента неисполнения заемщиком заключительного требования, то есть с 09.09.2017.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованным заявление ответчика о пропуске истцом срока давности обращения в суд.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу умершего заемщика Тиранов Г.П., Тиранова А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Ижемский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.П. Рудомётова

Мотивированное решение составлено 04.04.2022.