Решение по делу № 2-9/2013 от 13.02.2013

                   Дело № 2- 10/2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воркута Республика Коми 14 февраля 2013 года

Мировой судья Северного судебного участка г. Воркуты Республики Коми Засорина Н.В.,

при секретаре судебного заседания Мамонтовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  <Медведева А.А.1> к филиалу ОАО Коммерческий банк «Петрокоммерц» в г. Ухте о нарушении прав потребителя банковских услуг, незаконном отказе от исполнения договора срочного денежного вклада,  компенсации  морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

<Медведев А.А.1> предъявил иск к филиалу ОАО Коммерческий банк «Петрокоммерц» в г. Ухте о нарушении прав потребителя банковских услуг, незаконном отказе от исполнения договора срочного денежного вклада,  компенсации   морального вреда. В обоснование требований указал в иске и пояснил в суде,  что им <ДАТА2> в г. <АДРЕС> с ответчиком был заключен договор срочного банковского вклада сроком на <ОБЕЗЛИЧЕНО> дней под 4,4% с внесением в банк <ОБЕЗЛИЧЕНО> долларов США.  При оформлении договора ему были выданы только два уведомления: одно - Приложение <НОМЕР> к «Общим условиям размещения денежных средств во вклады в ОАО Банк «Петрокоммерц» в редакции <НОМЕР> от <ДАТА3>, где предусмотрены условия вклада с <ДАТА4> с открытием депозитного счёта <НОМЕР> и второе - Приложение <НОМЕР> к «Общим условиям открытия физическим лицам банковских счетов ОАО Банк «Петрокоммерц»  о том, что ему <ДАТА5> открыт банковский счёт <НОМЕР> в российских рублях для целей осуществления расчётов. Позже, <ДАТА6> ему на сотовый телефон <НОМЕР> поступил звонок, из которого он узнал, что <ДАТА7> все банковские операции банка «Петрокоммерц» в г. <АДРЕС> заканчиваются и что он должен забратьсвой денежный вклад из банка в <АДРЕС> до этой даты или ему в последствии придётся обращаться за своим вкладом в филиал банка в г. Ухте. Считает, что при принятии его денежных средств во вклад ответчиком допущены существенные нарушения его прав как потребителя банковских услуг, поскольку: 1. в приложении <НОМЕР> указано, что при дате внесения денежных средств <ДАТА4> срок размещения вклада <ОБЕЗЛИЧЕНО> дней, при этом не указан последний день вкладного периода или первый день, начиная с которого вкладчик может получить сумму вклада, то есть имеет место ненадлежащая информация об условиях оказания банковских услуг, что для вкладчика существенно затрудняет получение денежного вклада после окончания срока предоставления банковских услуг, 2. выдав ему как вкладчику Приложения за №<НОМЕР> и 2, ответчик в нарушение действующего законодательства не заключил с ним договор банковского вклада в надлежащей письменной форме, что предусмотрено ст.ст. 160, 161, 420, 432 - 434, 836, 843, 845, 846 ГК РФ, чем так же допустил существенноенарушение прав и интересов истца при оказании банковских услуг, 3. в нарушение ст.ст. 307, 309, 310, 314 - 316 ГК РФ, ответчик необоснованно и незаконно в одностороннем порядке отказался от исполнения по договору банковского вклада взятых на себя обязательств с <ДАТА8> Вследствие этого он был вынужден забрать свой денежный вклад и лишился возможности получить денежный доход в размере 4,4% за период с <ДАТА8> по <ДАТА9> в течение 105 дней в сумме 129,56 долл. США. Поскольку односторонние и незаконные действия банка по отказу от надлежаще оформленного договора банковского вклада и от исполнения договора прямо противоречат нормам действующего законодательства, нарушают  его законные права и интересы как вкладчика банка, и влекут для него имущественные убытки в виде недополученного дохода, просит суд признать в отношении него нарушением прав потребителя банковских услуг ненадлежащее оформление Уведомления - Приложения <НОМЕР> в виде отсутствия даты окончания срока действия в течение <ОБЕЗЛИЧЕНО>-ти дней договора банковского вклада, начиная с <ДАТА> признать в отношении него нарушением прав потребителя банковских услуг отсутствие по вине ответчика надлежаще оформленного двухстороннего письменного договора банковского вклада; а также отказ ответчика от исполнения договора банковского вклада за период с <ДАТА8> с причинением ему имущественных убытков в виде неполученного дохода на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО> долларов США;  взыскать с ответчика имущественные убытки в виде неполученного дохода в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> долларов США, а также компенсацию морального вреда в соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей» от <ДАТА11> <НОМЕР> в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.

В судебном заседании истец  заявленные исковые требования  полностью поддержал, на иске настаивал, приведя в обоснование  доводы, изложенные в исковом  заявлении.  Действия  ответчика в целом  считает  неправомерными, в нарушение  действующего  гражданского законодательства,  Закона  РФ  «О банках и банковской деятельности»  и просит иск полностью удовлетворить по заявленным требованиям.

В судебное заседание представитель ответчика  не явился, из отзыва, направленного в суд, следует, что исковые требования <Медведева А.А.1> ФКБ «Петрокоммерц» в г. Ухте не признает, поскольку считает письменную форму договора банковского вклада соблюденной, так как внесение вклада удостоверено выданным банком  вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской  практике обычаями  делового оборота.  Кроме того, в соответствии с Уставом ОАО «Петрокоммерц» Президентом банка было принято решение о закрытии внутреннего структурного подразделения ФКБ «Петрокоммерц» в г. Ухте - дополнительного офиса <НОМЕР> в г. <АДРЕС>. В связи с закрытием дополнительного офиса <НОМЕР> в г. <АДРЕС> его сотрудники осуществили информирование клиентов банка путем размещения объявлений на стендах в местах обслуживания клиентов и сообщений о закрытии доп.офиса по телефонам тех клиентов, которые оставили сведения о контактных номерах  своих телефонов, в том числе и истца. Поскольку договор с истцом был заключен путем присоединения к Условиям вклада, установленным в ОАО Банк «Петрокоммерц», а закрытие доп. офиса <НОМЕР> в г. <АДРЕС>  не влекло за собой прекращение договора, считают, что заявление истца <Медведева А.А.1> об одностороннем отказе  банка от исполнения договора не соответствует фактическим обстоятельствам. Написанное <ФИО1> после получения  информации о закрытии доп.офиса <НОМЕР> в г. <АДРЕС> о закрытии счета и возврате ему всей суммы вклада с начисленными по ставке вклада «Накопление» процентами за весь период нахождения  денежных средств в банке наличными через кассу банка было подано им <ДАТА12> и незамедлительно исполнено банком согласно волеизъявлению истца. Полагают, что поскольку банком  нарушений прав истца <ФИО1> как  потребителя банковских  услуг  не  имеется,  то   заявленные требования и о взыскании морального вреда считают  необоснованными и просят в иске полностью отказать.

Заслушав объяснения истца, исследовав  письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения банка и его клиентов  (вкладчиков)   при  внесении ими в банк денежных сумм  (вкладов),  их возврате  и выплате  процентов  по ним, а также правовые последствия  неисполнения  и  ненадлежащего исполнения   обязательств  по данному договору   регулируются  главой 44 ГК РФ  «Банковский  вклад», а также  специальным  законодательством.

ОАО КБ «Петрокоммерц», а также его филиал  в г. Ухте в  соответствии   с имеющейся  лицензией   в настоящее время осуществляют  (а дополнительный офис филиала в г. <АДРЕС> осуществлял ранее) банковские  операции.

Банк в своей деятельности   руководствуется законодательством  и нормативными актами   Российской Федерации,  указаниями и Положениями  Центрального  Банка  Российской Федерации  (Банка России).

В силу ст. 12 ГПК РФ  правосудие по гражданским делам  осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд по своей инициативе  не занимается сбором  доказательств, а лишь в соответствии с указанной нормой сохраняя, независимость, объективность и беспристрастность, оказывает содействие в реализации прав сторон, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, в соответствии с пунктом 2 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации признается публичным договором. Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги вкладчику. Следовательно, отношения, вытекающие из договора банковского вклада с участием гражданина, регулируются Законом "О защите прав потребителей".

Согласно ч. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ч. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор банковского вклада, в силу ст. 836 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

 В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 839 ГК РФ при возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

  В силу ч. 4 ст. 840 ГК РФ при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.

Согласно ст. 36 Федерального закона N 395-1 (в ред. от <ДАТА13> <НОМЕР>) "О банках и банковской деятельности" вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладчиков. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Из материалов дела следует, что <ДАТА14> ФКБ  «Петрокоммерц» в г. Ухте открыл истцу счет в долларах США <НОМЕР>.

Согласно представленным ответчиком документам, в ОАО Банк «Петрокоммерц» открытие срочных банковских вкладов в рублях и иностранной валюте для физических лиц осуществляется путем присоединения клиента к «Общим условиям Размещения денежных средств во вклады ОАО Банк «Петрокоммерц» в редакции <НОМЕР> от <ДАТА15>, действовавшей на день открытия вклада истцом, чем воспользовался <Медведев А.А.1> <ДАТА2> по месту нахождения дополнительного офиса <НОМЕР>, открыв срочный банковский вклад сроком на <ОБЕЗЛИЧЕНО> дней под 4,4% с внесением в банк <ОБЕЗЛИЧЕНО> долларов США и получив на руки в подтверждение заключенного договора Приложение <НОМЕР> к «Общим условиям размещения денежных средств во вклады в ОАО Банк «Петрокоммерц» и Приложение <НОМЕР> к «Общим условиям открытия физическим лицам банковских счетов ОАО Банк «Петрокоммерц»  о том, что ему <ДАТА16> открыт банковский счёт <НОМЕР> в российских рублях для целей осуществления расчётов.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных  стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Поскольку истец присоединился к Условиям по вкладам, написав ответчику <ДАТА17> заявление на открытие депозитного счета в долларах США и заявление на размещение своих денежных средств во вклад, тем самым выразил свою волю и желание поместить свои средства на заявленных банком условиях и подтвердил свое согласие с Условиями по вкладам и с тарифами банка. Соответствующее Уведомление о размещении денежных средств на выбранных истцом условиях, в рамках договора, заключенного путем присоединения было выдано ему в день зачисления денежных средств во вклад, соответственно нарушения ответчиком прав <ФИО1> как потребителя банковских услуг суд не находит. Не указание в Приложении <НОМЕР> последнего дня вкладного периода, то есть дня, начиная с которого вкладчик может получить сумму вклада, суд считает также не нарушающим права истца <ФИО1>, поскольку в данном случае к сроку размещения вклада на <ОБЕЗЛИЧЕНО> дней применяются положения ст. ст. 191, 192 ГК РФ.

В соответствии со ст. 22 Федерального закона от <ДАТА18> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» (в ред. от <ДАТА13> N 282-ФЗ) филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации, а  внутренним структурным подразделением кредитной организации (ее филиала) является ее (его) подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации (ее филиала) и осуществляющее от ее имени банковские операции, перечень которых установлен нормативными актами Банка России, в рамках лицензии Банка России, выданной кредитной организации (положения о филиале кредитной организации). Кредитные организации (их филиалы) вправе открывать внутренние структурные подразделения вне мест нахождения кредитных организаций (их филиалов) в формах и порядке, которые установлены нормативными актами Банка России.

В соответствии с инструкцией банка России от 02 04.2010 г. <НОМЕР> (в ред. от <ДАТА19>) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» кредитная организация может открывать  свои обособленные подразделения - представительства и филиалы. Место нахождение своих внутренних структурных подразделений определяется кредитной организацией (филиалом) самостоятельно с учетом требований, установленных нормативными актами Банка России (п.9.1 Инструкции). Дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла открываются (закрываются) по решению органа управления кредитной организации (решению руководителя филиала), которому это право предоставлено уставом кредитной организации (положением о филиале). Датой закрытия дополнительного офиса, кредитно-кассового офиса, операционного офиса, операционной кассы вне кассового узла является дата направления уведомления, в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения дополнительного офиса (п.12.1 Инструкции).

 Поскольку  в соответствии с пп.8 п. 15.2 Устава ОАО «Банк Петрокоммерц» Президентом банка было принято решение о закрытии внутреннего структурного подразделения ФКБ «Петрокоммерц» в г. Ухте - дополнительного офиса  <НОМЕР> в г. <АДРЕС> на основании приказа от <ДАТА20> <НОМЕР> с обязательным извещением всех его клиентов, то его сотрудники правомерно уведомили во исполнение указанной обязанности о закрытии доп. офиса истца телефонным звонком, а затем письмом  от <ДАТА21> на имя <Медведева А.А.1> Поскольку иных требований к порядку закрытия дополнительных офисов действующее законодательство не предусматривает, а закрытие доп. офиса не влечет за собой прекращения обслуживания клиентов банка (филиала) и соответственно истца,  т.к. кредитная организация вправе принимать решения о закрытии (дополнительного офиса), о чем вкладчики должны быть надлежащим образом уведомлены, суд нарушения ответчиком прав <ФИО1> как потребителя банковских услуг в данном случае также  не находит.

В силу ст. 837 ГК РФ  договор банковского  вклада  заключается на условиях  выдачи вклада  по первому требованию  (вклада до востребования)  либо на условиях возврата  вклада по истечении  определенного  договором  срока (срочный вклад).  Частью 2 указанной статьи  определено, что  по договору  банковского вклада  любого  вида  банк  обязан выдать  сумму вклада  или ее часть  по первому требованию  вкладчика,  за исключением вкладов, внесенных  юридическими лицами на иных условиях возврата,  предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с условиями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законов.

Поскольку  коммерческий банк несет ответственность по обязательствам филиала, а также доп. офиса  перед клиентами, в том числе и перед <ФИО1> А.А.. за исполнение условий договоров, заключенных вкладчиками с филиалом банка в г. Ухте, оно ответственно и за то, что при исполнении обязательства должны быть обеспечены права вкладчика.

В соответствии с абз. 5, 6 ст. 316 ГК РФ если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, исполнение должно быть произведено:

по денежному обязательству - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо в месте его нахождения в момент возникновения обязательства; если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место жительства или место нахождения и известил об этом должника - в новом месте жительства или нахождения кредитора с отнесением на счет кредитора расходов, связанных с переменой места исполнения;

по всем другим обязательствам - в месте жительства должника, а если должником является юридическое лицо - в месте его нахождения, т.е. в г. Ухте Республики Коми. Приизменении места нахождения должника к моменту исполнения обязательства должны по аналогии применяться правила абз.5 указанной нормы, т.е. должник обязан уведомить кредитора о подобном изменении.  Письмом филиал КБ «Петрокоммерц» в г. Ухте от <ДАТА21> разъяснил <Медведеву А.А.1>, что в срок до <ДАТА22> включительно истец может закрыть счет в доп. офисе <НОМЕР> г. <АДРЕС> и получить всю сумму вклада с начисленными процентами за фактическое хранение денежных средств во вкладе по ставке, установленной договором или вклад может быть оставлен им до окончания его срока хранения в ФКБ «Петрокоммерц» в г. Ухте. Ответчик в письме также указал, что во втором случае истцом могут быть понесены дополнительно расходы по перечислению денежных средств в другой банк согласно действующим тарифам ФКБ «Петрокоммерц» или расходы по проезду  из г. <АДРЕС> до <АДРЕС> и обратно. 

Как установлено в ходе судебного  разбирательства,  и не оспаривается истцом, <ФИО1> обратился  <ДАТА12> в дополнительный офис  ФКБ «Петрокоммерц» в г. <АДРЕС> с заявлением о расторжении Договора «Накопление» от <ДАТА14> и закрытии счета <НОМЕР>  для  выдачи с него денежных средств в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> США. Довод истца о том, что он вынужден был закрыть счет и забрать денежные средства поскольку позже при закрытии счета понес бы дополнительно расходы суд считает не соответствующими действительности, поскольку на момент рассмотрения дела <Медведев А.А.1> какие-либо расходы не понес. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Каждая сторона, как это предусмотрено ст. 56 ГПК РФ должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В судебном заседании  нашел подтверждение  тот факт, что истцу  предлагалось  на выбор два варианта  разрешения  возникшей ситуации, а именно: оставить вклад до окончания срока в филиале КБ «Петрокоммерц» в г. Ухте или забрать вклад в г. <АДРЕС>,   получив сумму вклада до окончания срока хранения в меньшем размере.  Истец воспользовался  вторым вариантом добровольно, обратившись <ДАТА12> в доп. офис ответчика в г. <АДРЕС> за получением  денежных средств, где по  его требованию была выдана  денежная сумма с процентами на день выдачи вклада, что подтверждается  расходным кассовым ордером  <НОМЕР> от  <ДАТА12>  на <ОБЕЗЛИЧЕНО> США, выданного на имя <Медведева А.А.1>, то есть в настоящее время истец каких-либо дополнительных расходов по указанному вкладу не понес, т.е. в действиях ответчика суд не находит нарушения прав <Медведева А.А.1>, повлекших причинение ему убытков.

Из представленных суду  документов усматривается что фактически ФКБ «Петрокоммерц» в г. Ухте исполнил  свои обязательства перед вкладчиком  о выдаче последнему  денежных средств с лицевого счета по его первому требованию,  банковская операция  исполнена <ДАТА12>.

Таким образом, оценивая представленные суду доказательства  в их совокупности, принимая во внимание  добровольное волеизъявление истца о закрытии банковского вклада, надлежащее исполнение  ответчиком  принятых  на себя обязательств  перед  истцом по выдаче последнему  в день обращения  наличных денежных средств,  суд  находит действия ответчика правомерными,  и  не находит оснований  удовлетворения требований истца, не усматривая  нарушений  прав истца как потребителя банковских услуг действиями ответчика в целом по иску.  

По тем же основаниями суд не усматривает оснований выплаты истцу  компенсации морального вреда ввиду отсутствия нарушения прав истца как потребителя банковских услуг. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199  ГПК РФ,  суд

Р Е Ш И Л:

В  иске <Медведева А.А.1> к филиалу ОАО Коммерческий банк «Петрокоммерц» в г. Ухте о нарушении прав потребителя банковских услуг, незаконном отказе от исполнения договора срочного денежного вклада,  компенсации  морального вреда -  отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воркутинский городской суд Республики Коми с подачей жалобы через мирового судью Северного судебного участка г. Воркуты Республики Коми в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с <ДАТА24>

Мировой судья                                                                                         Н.В. Засорина