Решение от 18.12.2012 по делу № 2-980/2012 от 18.12.2012

Гражданское дело №2-980/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем  Российской  Федерации

18 декабря 2012 года                                                                                                г. Екатеринбург

Мировой судья судебного участка №9 Кировского района г. Екатеринбурга Лушникова Е.Б.,

при секретаре <ФИО1>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Козловой С  А  к О  а  о  «У» о восстановлении нарушенных прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Козлова С.А. обратилась в суд иском к ОАО «У» о защите прав потребителей, в обоснование которого указала следующее.

<ДАТА> ОАО «У» и Козлова С.А. заключили кредитное соглашение <НОМЕР>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в  сумме 220000 руб. сроком на 60 месяцев с начислением 12% годовых (далее - Кредитное соглашение). Кроме того, условиями указанного соглашения было предусмотрено открытие ответчиком истице карточного счета, уплата комиссии за открытие счетов в размере 400 руб. 00 коп., комиссию за расчетно - кассовое обслуживание в размере 6600 руб. 00 коп., а также комиссия в соответствии с тарифами  в размере 1100 руб. ежемесячно. Истцом была оплачена единовременная комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере 6600 руб., комиссия за открытие и ведение карточного счета в размере 400 руб., а также за период действия договора выплачено ежемесячных комиссий в размере 28600 руб. Таким образом, общий размер комиссий, оплаченных истицей, составил 35600 руб. 00 коп. Вместе с тем, условия кредитного соглашения, возлагающие на заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, а также дополнительной платы (комиссии) за ведение карточного счета при наличии кредита, противоречат ст. 16 Закону РФ «О защите прав потребителей». Указанная норма закона запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и в соответствии с которой, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Данные условия являются ничтожными, а денежные средства, полученные ответчиком в результате включения указанных условий в договор, являются убытками истицы и в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат взысканию с ответчика. В связи с изложенными обстоятельствами истец обратилась в суд. Просит признать   недействительными   условия   кредитного   соглашения,   возлагающие   на заемщика обязанность оплаты комиссий за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, а также комиссии за открытие и ведение карточного счета, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, прекратить взимание ежемесячных комиссий, обязав банк произвести перерасчет и выдать ей новый график погашения кредита. Взыскать с ответчика в пользу истицы денежные средства в размере выплаченных комиссий в сумме 35600 руб. Кроме того, просит взыскать с ответчика проценты за неправомерное пользование, чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в размере 3905 руб. 69 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. и за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в доход потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание Козлова С.А. не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие на исковых требованиях настаивала в полном объеме.

ОАО «У» своего представителя в судебное заседание не направило, предоставили отзыв от представителя по доверенности Уральского филиала ОАО «У» А.Ю. Маркелова, на исковое заявление, который поступил на судебный участок №9 Кировского района г.Екатеринбурга 17 декабря 2012 года, в котором он указал, согласно которому исковые требования не признают, в силу ст. 819  Гражданского кодекса по кредитному  договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить  полученную  денежную сумму и уплатить на нее проценты. Таким образом, включение в кредитный договор условий о взыскании банком  комиссии  не противоречит указанной  норме закона. Согласно ст. 851 Гражданского кодекса прямо указывает, что клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, в случае наличия такого условия в договоре, заключенным с банком, в связи с чем, открытие счета, выдача карточной карты, открытие и обслуживание банковского счета возлагается на истца несение расходов по оплате комиссии за открытие, ведение, обслуживание счета, что не противоречит  указанным выше нормам.  В соответствии со ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение" по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре  полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Тарифы по данному кредитному продукту были утверждены распоряжением ОАО «У». В соответствии с утвержденными тарифами ответчиком был подготовлен Расчет полной стоимости кредита с указанием всех платежей. Расчет полной стоимости кредита доведен до сведения истца, что подтверждается его подписью, является неотъемлемой частью кредитного соглашения. Сумма кредита предоставлена истцу путем перечисления денежных средств на карточный счет, открытый истцу на основании отдельного договора и получена истцом по средством банковской карты. В соответствии с условиями кредитного соглашения, сумма кредита предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на карточный счет, такой порядок предоставления кредита осуществляется в соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.2008 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому кредитные организации вправе предоставлять физическим лицам кредиты, как путем выдачи наличных через кассу, так и зачислением денежных средств на банковский счет клиента. Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории, Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как  инструмента безналичных расчетов,  предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе, уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели),   операций   с   денежными   средствами,   находящимися   у   эмитента,   в   соответствии   с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4). Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется по средствам зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат. Еще до заключения кредитного соглашения истцу предоставлена информация о порядке предоставления кредита. С таким порядком предоставления кредита согласился, что подтверждается: договором заключенным между истцом и ответчиком; заявлением заполненное истцом на выпуск пластиковой карты; распиской заполненной истцом в получении банковской пластиковой карты; получением истцом суммы кредита с карточного счета через банковскую карту и обслуживание кредита производил также через банковскую карту.  Таким образом, по договору обслуживания счета с использованием банковских карт истцу была отказана, с согласия истца, дополнительная платная услуга  ч.3 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Истец. Выбирая определенный вид банковской услуги - предоставлении кредита заемщику путем зачисления на карточный счет и заключая с ответчиком кредитное соглашение и договор на обслуживание счета с использованием банковских карт, действовал добровольно. Исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами также не признают, поскольку взыскание комиссии проводилось в соответствии с условиями кредитного соглашения. В данном случае нарушения прав со стороны прав банком не было в связи, с чем исковые требования о взыскании морального вреда удовлетворению также не подлежат. На основании изложенного в исковых требованиях истцу просит отказать в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в  отсутствие ответчика в порядке ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и вынести заочное решение.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих доводов и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела подтверждается, что <ДАТА> ОАО «У» и Козлова С.А. заключили кредитное соглашение №KD9714000026365, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на следующих условиях: сумма кредита - 220000 руб., проценты - 12% годовых, срок кредита 60 месяцев.

Кроме того, условиями указанного договора было предусмотрено открытие ответчиком истице карточного счета, уплата комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере 6600 руб., комиссия за открытие и ведение карточного счета в размере 400 руб., дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита в размере 1100 руб. ежемесячно.

Истцом была оплачена единовременная комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере 6600 руб.,  комиссия за открытие и ведение  карточного счета в  размере 400 руб., а также за период действия договора выплачено ежемесячных комиссий в размере 28600 руб. Таким образом, общий размер комиссий, оплаченных истицей, составил 35600 руб. 00 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленным в материалах дела кредитным соглашением, расчетом полной стоимости кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного соглашения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы,, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

К отношениям, регулируемым законом «О защите прав потребителей» относятся и отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, бытовых нужд потребителя - гражданина, в том числе кредита, для личных бытовых нужд граждан открытие, ведение счетов клиентов - граждан осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранение ценных бумаг и других ценностей, оказания консультативных услуг.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане, юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1.1 Соглашения карточным счетом является банковский счет, открываемый банком заемщику для проведения расчетов с использованием карт.

В соответствии с п.2.1, 2.2, 2.3 Соглашения, определяющим предмет соглашения по настоящему соглашению банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях указанный в п.6 настоящего Соглашения (далее по тексту кредит), а заемщик обязуется возвратить денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет номер указан которого в п.7.2 настоящего Соглашения,  открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны в п.7.1 настоящего Соглашения. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика, указанный в п.7.2 настоящего Соглашения. Для отражения операций по выдаче и возврату кредита банк открывает ссудный счет указанный в п.7.3 настоящего Соглашения.

Как видно из приведенных выше положений п.1.1, 2.1 - 2.3, 3.2 Соглашения возможность получения кредита, согласно условиям Соглашения, постановлена в зависимость заключения истцом договора на открытие и обслуживание карточного счета.

Услуги по открытию счетов, ведение карточного счета являются возмездными. Как следует из п. 3.2 Соглашения выдача кредита осуществляется только после уплаты заемщиком суммы комиссий и (или) других платежей. Пунктом 4.2 Соглашения предусмотрено право банка предъявить заемщику требование о досрочном возвращении полученной суммы кредита и процентов, в случае расторжения заемщиком договора обслуживания счета с использованием банковских карт.

Выдача и использование банковской карты, открытие и обслуживание банковских счетов возлагает на граждан дополнительные обременения: комиссии за открытие и ведение карточного счета; контроль расходования средств со счета по операциям с использованием карты, контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление о закрытии счета, возврат банковской карты в банк.

При этом как следует из п. 3.15 Соглашения при поступлении на карточный счет заемщика денежных средств до установленного дня погашения денежные средства учитываются на карточном счете заемщика до наступления очередного дня погашения. При поступлении дня погашения в соответствии с п.3.9 Соглашения, банк без акцептном порядке списывает с карточного счета находящиеся на нем денежные средства в счет уплаты ежемесячного платежа по погашению задолженности по кредиту, а также в счет частичного погашения кредита или полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Таким образом, до полного исполнения заемщиком обязанности по кредиту, указанный карточный счет не может быть использован иначе, как для обслуживания кредита.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что возможность предоставления кредита поставлена ответчиком в зависимость от заключения истцом договора на открытие и обслуживание карточного счета.

Вместе с тем, в силу положений глав 39, 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление и обслуживание банковской карты, открытие и обслуживание банковского счета являются самостоятельными услугами по отношению кредитованию граждан.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положением о порядке предоставления «размещения» кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ от 31.08.1998 года №54-П, Положением Банка России от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора выдачи и использования банковской карты, договора банковского счета.

В силу п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года №54 - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и норм глав 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставления кредита физическому лицу не поставлена в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» (в редакции, действующей   на   момент   возникновения   правоотношений)   запрещается   обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права  потребителя,  у  него  возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, условия соглашения, ставящие возможность получения кредита и признания надлежащим исполнения договора в зависимость от заключения заемщиком договора предоставления и обслуживания банковской карты, открытия и обслуживания банковского счета противоречат действующему законодательству о защите прав потребителей, являясь навязанной услугой.

Суд не может принять доводы представителя ответчика указанные в отзыве на исковое заявление о том, что истец была ознакомлена с иными  кредитными   продуктами,   предлагаемыми   банком,   в  том   числе,   не   предусматривающими открытие карточного счета и настояла на заключении именно такого договора. Данные обстоятельства не отменяют обязательности соответствия условий данного конкретного договора требованиям действующего законодательства и не лишают истца права требовать применения последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора. Соответствие либо не соответствие требованиям закона устанавливается судом в отношении конкретного договора, заключенного между истцом и ответчиком и наличие иных кредитных программ, в том числе и соответствующих требованиям законодательства, не является, в данном случае, обстоятельством исключающим возможность удовлетворения иска.

В силу ст. 166  Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна  по  основаниям, установленным   настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о  применении последствий недействительности  ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Суд не может принять доводы представителя ответчика указанные в отзыве на исковое заявление о невозможности взыскания с ответчика оплаченных истцом комиссий по той причине, что услуга по открытию и обслуживанию счета уже оказана истцу и возврат сторон в первоначальное положение невозможен.

Приведенные ранее положения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривают специальные последствия включения в договор условий ставящих возможность приобретения одних товаров (работ, услуг) в зависимость от обязательного приобретением иных товаров (работ, услуг) и оплату потребителем дополнительных услуг, оказанный ему без его согласия, а именно - возникновение у потребителя права потребовать возврата оплаченной суммы.

Суд приходит к выводу, что при установленной зависимости возможности получения кредита от заключения договора открытия и обслуживания карточного счета услугу по открытию и обслуживанию карточного счета нельзя признать оказываемой с согласия потребителя.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.