Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-159/2022 ~ М-50/2022 от 10.02.2022

Дело № 2-159/2022

24RS0029-01-2022-000083-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2022 года                                                                                                  пгт.Козулька

Козульский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Чижиковой О.В.,

при секретаре Салажан Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шемонаевой А.А. к ООО СК «Газпром страхование» (переименовано из ООО СК «ВТБ-Страхование») о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Шемонаева А.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ-Страхование» (в настоящее время переименовано в ООО СК «Газпром страхование») о взыскании страхового возмещения в размере 180042 руб. 49 коп.

Требования мотивируя тем, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 28.11.2018г. был заключен кредитный договор и договор залога. ФИО2 умер 29.07.2020г. После его смерти остался наследник, истец Шемонаева А.В., которая фактически приняла наследство и пользуется им. При заключении кредитного договора заемщик ФИО2 был застрахован в ООО СК «ВТБ-Страхование» по Программе1, для физических лиц в возрасте от 20-59 лет для мужчин страховые риски по которому включают смерть в результате несчастного случая или болезни. Сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая. После смерти ФИО2, истец обращалась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, на которое получено два ответа о предоставлении перечня документов, которые страховая компания самостоятельно получить не может. Истец полагает, что ответчик действует недобросовестно, намеренно затягивая сроки рассмотрения заявления о наступлении страхового случая. Кроме того, Козульским районным судом 20.10.2021г. рассмотрено дело по иску ПАО «Совкомбанк» к наследникам ФИО2, а именно Шемонаевой А.В., поскольку она является единственным наследником и фактически приняла наследство отца. Сумма долга ФИО2 перед кредитором на момент смерти составляла 180042,49 руб.

Истец Шемонаева А.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще и своевременно.

Представитель истца адвокат ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и своевременно, согласно телефонограммы дело просил рассмотреть в его отсутствие и в отсутствие истца, исковые требования просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Газпром страхование» ФИО3, действующая на основании доверенности <адрес>9 от 25.11.2021г., в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще и своевременно. В возражениях на исковое заявление указала, что считает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Истцом не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора в виде обращения к финансовому уполномоченному, установленный действующим законодательством.

28.11.2018 г. между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, в рамках которого ФИО2 был включен в Программу добровольного страхования по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов (далее – Договор коллективного страхования), заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» №V21077-0000003 от 01.09.2017 г, на основании подписанного им заявления о включении в программу страхования от 28.11.2018 г. Срок страхования с 28.11.2018 г. по 27.11.2019 г.

28.11.2019 г. ФИО2 был включен в Программу добровольного страхования на новый срок страхования с 28.11.2019 г. по 27.11.2020 г.

Условия страхования устанавливаются Договором коллективного страхования и Программой страхования.

Согласно заявлению от 28.11.2019 г. о включении в программу добровольного страхования, ФИО2 выразил согласие быть застрахованным по программе 2.

Страховая сумма определена в размере 207 272,77 руб.

В соответствии с условиями страхования заявитель в случае наступления события, имеющего признаки страхового, обязан предоставить определенный перечень документов, в том числе медицинские документы: выписка из амбулаторной карты, протокол патологоанатомического вскрытия и т.д.

Однако к заявлению медицинские документы не приложены. Заявителем нарушены условия страхования.

Кроме того, отсутствует заявление с банковскими реквизитами для перечисления страхового возмещения, а также справка от нотариуса, выданная после полугодичного срока для принятия наследства, с указанием круга наследников.

В адрес истца было направлено два письма со списком требуемых документов, которые до настоящего времени страховщиком не получены.

Дело находится на стадии урегулирования на основании отсутствия полного комплекта документов.

Кроме того, проанализировав обязательный пакет документов, в том числе медицинскую документацию, страховщику необходимо выяснить какие имелись у застрахованного заболевания до включения в программу страхования и имеют ли они отношения к наступившей смерти.

Это является существенным фактором при принятии решения о выплате/отказе в выплате страхового возмещения, так как в случае, если застрахованный скончался в результате заболевания, имевшемся до заключения договора страхования, то в соответствии с условиями страхования это является прямым исключением из страхового покрытия.

Ответчик считает, что на данный момент истцом не доказан факт наступления страхового события.

Кроме того, истец обратился с исковым заявлением в суд, не урегулировав спор в досудебном порядке.

Таким образом, в настоящее время заявленное событие не может рассматриваться как страховой случай.

Просила суд оставить исковое заявление без рассмотрения,    в случае рассмотрения дела по существу в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и своевременно.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28 ноября 2018 г. между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №1950810646, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику ФИО2 кредит в размере 235800 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) указанного в п. 3.3 Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.19988 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).

В тот же день заемщик ФИО2 присоединился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ООО СК «ВТБ Страхование» путем подачи заявления от 28 ноября 2018 г. на присоединение к программе страхования, таким образом, согласился с условиями страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № V21077-0000003 от 01 сентября 2017 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», и был застрахован по риску "смерть в результате несчастного случая или болезни".

Заемщик на основании своего волеизъявления был включен в Программу1 добровольного страхования, заключенную между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "ВТБ-Страхование". По условиям Программы1 добровольного страхования, заемщик согласился с тем, что в случае своей смерти выгодоприобретателем признает своих наследников и при - наступлении страхового случая сумма страхового возмещения зачисляется на банковский счет №40817810550117415176 открытый им в ПАО "Совкомбанк".

Срок страхования с 28.11.2019г. по 27.11.2020г.

Решением Козульского районного суда Красноярского края от 20.10.2021г., вступившим в законную силу, постановлено взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Шемонаевой А.В. задолженность по кредитному договору от 28.11.2018г. № 1950810646 в размере 199777 рублей 90 копеек, возврат государственной пошлины 11195 рублей 56 копеек, а всего взыскать 210973 (двести десять тысяч девятьсот семьдесят три) рубля 46 копеек. Проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 11.11.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу. Неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от 28.11.2018г., начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 11.11.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу пп. 13.2, 13.3, 13.3.6 Правил общего страхования от несчастных случаев и болезней страхователь являющихся приложением N 16 к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № V21077-0000003 от 01 сентября 2017г., (далее Правила) (застрахованный, выгодоприобретатель) обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая, в течении 30-ти календарных дней после того как ему стало известно о наступлении страхового случая. Для получения страховой выплаты страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) в согласованные при уведомлении о страховом случае сроки подается страховщику заявление о страховом случае, составленном в письменном виде в соответствии с установленной страховщиком формой и предоставляются страховщику следующие документы, в том числе:

- договор страхования (полис);

- документ, удостоверяющий личность застрахованного (выгодоприобретателя);

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях, если

договор страхования предусматривает страховые случаи в результате несчастных случаев и/или болезней;

В случае смерти:

- медицинское свидетельство о смерти;

- свидетельство о смерти или его нотариально заверенная копия;

- копия протокола потологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы (если исследование не проводилось – копию заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти (при наличии).

ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период действия данной программы страхования, ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Пунктом 4.2.7 Правил установлено, что смерть застрахованного в результате несчастного случая является страховым случаем.

Согласно п.7.1 Правил размер страховой премии определяется страховщиком исходя из размера страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска.

Пунктом 5.1.2. Правил установлено, что не являются страховым случаем события, перечисленным в п. 4.2 настоящих Правил, если оно произошло в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного по месту требования предоставленной КГБУЗ «Козульская РБ» ФИО2 с 2014 года стационарного лечения в КГБУЗ «Козульская РБ» не получал. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ обращался к врачу <данные о личности>

Согласно справке о смерти № С-00289 ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ

Согласно выписке из заключения эксперта № смерть ФИО2 наступила от <данные о личности>

Судом установлено, что по Правилам, такое событие, как смерть от несчастного случая, если застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, страховым случаем не является.

Как следует из представленных документов, ФИО2 в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку смерть ФИО2 произошла в момент нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.

Доводы представителя ответчика о том, что заявленные требования следует оставить без рассмотрения в связи с тем, что истец не соблюден досудебный порядок, обращение к финансовому уполномоченному, подлежат отклонению, как основанные на неверном толковании норм права.

Данное требование не подлежит рассмотрению финансовым омбудсменом, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требование о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 000 рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных ст. 25 настоящего Федерального закона. Таким образом, исходя из содержания приведенной нормы финансовый омбудсмен рассматривает требования о взыскании денежных сумм до 500000 рублей и требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, предусмотренного Законом об ОСАГО.

В настоящем иске истец просит взыскать страховое не предусмотренное Законом об ОСАГО, требование истца вытекает из договора личного страхования жизни и здоровья.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Шемонаевой А.А. к ООО СК «Газпром страхование» (переименовано из ООО СК «ВТБ-Страхование») о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ год оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Козульский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья:                                                                   О.В. Чижикова

Мотивированное решение изготовлено: 16.08.2022