Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1557/2022 ~ М-1375/2022 от 27.06.2022

дело № 2-1557/2022



РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03.08.2022 года г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи: Никольской А.В.,

при помощнике судьи Рублеве С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чертан П. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с исковым заявлением к Чертан П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>; сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в <данные изъяты>

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Чертан П.А. был заключен кредитный договор № на выдачу кредита в сумме <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту 19,40% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», из них по распоряжению ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> выданы Чертан П.А. через кассу офиса Банка, денежные средства в размере <данные изъяты> перечислены на оплату дополнительных услуг – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту и индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программы финансовой защиты и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода согласно графику погашения.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>, количество платежей – 84, дата платежей 4 число каждого месяца.

В период действия договора заемщиком подключены дополнительные услуги по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты>.

В нарушение условий заключенного договора заемщик Чертан П.А. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнены.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>; сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, заявленные требования полностью поддерживает, согласен с рассмотрением дела в порядке заочного производства.

Ответчик Чертан П.А. извещена судом о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представила в суд возражения на исковые требования, просила применить срок исковой давности и рассмотреть дело без ее участия.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика по имеющимся в нем доказательствам.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с Условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статьёй 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. В силу части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ряд условий, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12), согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. 14).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Чертан П.А. был заключен кредитный договор № на выдачу кредита в сумме <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту 19,40% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», из них по распоряжению ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> выданы Чертан П.А. через кассу офиса Банка, денежные средства в размере <данные изъяты> перечислены на оплату дополнительных услуг – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Из материалов дела усматривается, что заемщиком Чертан П.А. получены индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программы финансовой защиты и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Кроме этого, ответчицей Чертан П.А. получен график погашения по кредиту.

По заключенному договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов Клиента с Банком, торговой организацией, если Кредит предоставляется для оплаты товара, страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. (п.1.2.2 раздела 1 Общих условий Договора).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении Кредитов для оплаты Товара или одному месяцу при предоставлении иных кредитов, в последний день которого банк согласно п. 1.5 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора (п. 1.4 раздела II Общих условий).

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода согласно графика погашения.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>.

В период действия договора заемщиком подключены дополнительные услуги по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты>.

Как следует из указанной выписки по счету, ответчик Чертан П.А. с июня 2020г. перестала исполнять свои обязательства по кредитному договору, не внося с этого времени платежи в счет погашения кредита.

Таким образом, у банка возникли правовые и фактические основания для предъявления к Чертан П.А. требования о досрочном погашении образовавшейся задолженности.

В нарушение условий заключенного договора заемщик Чертан П.А. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнены.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Совокупностью представленных истцом доказательств, соответствующих требованиям ст.67 ГПК РФ, исковые требования подтверждены.

Как следует из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен, убытки банка в размере – <данные изъяты> представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора, при этом какие-либо иные проценты с даты выставления требования ДД.ММ.ГГГГ банком не начислялись.

Как разъяснено в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10.2012 г. N 8983/12 (опубликовано на официальном сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 29.12.2012 г.), положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности на рыночных условиях другому заёмщику. При таких обстоятельствах взыскание с заёмщика причитающихся процентов за период, в течение которого заёмщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставлении кредита иному лицу на рыночных условиях, влечёт неосновательное обогащение Банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации Банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся Банку на размещение иным заёмщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учётом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений. Получив в своё распоряжение досрочно возвращённую сумму займа, как профессиональный участник финансового рынка, займодавец распоряжается ею посредством выдачи займа другому заёмщику.

Таким образом, взыскание процентов за пользование займом до момента, когда он должен был быть возвращён в соответствии с договором, при досрочном истребовании займа приведёт к возможности получения займодавцем двойных процентов на одну и ту же денежную сумму в одном периоде: с должника, у которого займ истребован досрочно, и с должника, которому такие досрочно возвращённые средства будут предоставлены по новому договору.

Кроме того, положения ст.809 ГК РФ предусматривают, что проценты за пользование займом выплачиваются до дня возврата займа.

Истцом заявлено требование о досрочном возврате всей суммы займа, соответственно она может быть погашена ответчиком в любой период ранее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, до тех пор, пока заёмщик не исполнит требование истца о досрочном возврате суммы займа, он обязан уплачивать проценты за пользование заёмными средствами в размере, указанном в договоре.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, требования о взыскании процентов за пользование по день погашения задолженности, Банком не заявлялись.

Положениями Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, определено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора (абз. 5 п. 1.2 раздела II)

Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора;

расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (п. 3 раздела III Общих условий Договора).

Вышеперечисленные условия во взаимосвязи с положениями ГК РФ (пункт 2 статьи 811 ГК РФ, пункт 2 статьи 15 ГК РФ), по своему смыслу, имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа. Поскольку досрочный возврат суммы займа не отнесен положениями гражданского законодательства к ненадлежащему исполнению заемщиком своих обязательств, вышеприведенные убытки в виде неполученных процентов подлежат начислению с учетом суммы займа, фактически находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно, но не свыше срока, установленного условиями договора.

Материалами дела подтверждено, что Чертан П.А. после получения требования о полном досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредитной задолженности не осуществлялось, при этом остаток непогашенной задолженности на указанный период (непогашенный и по настоящее время) составляет <данные изъяты>. Поскольку досрочный возврат кредитной задолженности гражданином-заемщиком в силу ч. 4 ст. 809 и ч. 2 ст. 810 ГК РФ не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, суд полагает, что истец ООО "ХКФ Банк" на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с ч. 4 ст. 809 и ч. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами на день вынесения решения.

Таким образом, убытки Банка в виде неполученных процентов, рассчитанные по формуле «сумма задолженности * срок использования * 19,4 % годовых / 365» за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ составят <данные изъяты>

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно пункту 2 данной статьи (в редакции, действующей на дату заключения договора), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГ может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Доводы Чертан П.А. о применении срока исковой давности, суд находит не состоятельными.

Последний платеж по кредиту был внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 96).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по периодическим платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных материалов следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа ООО "ХКФ Банк" обратилось ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по вышеназванному договору, который был отменен 20.04.2021г. в связи с поступлением возражений от ответчика.

Настоящее исковое заявление ООО "ХКФ Банк" поступило в суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Таким образом, срок обращения истца в суд не пропущен.

Учитывая частичное удовлетворение требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», исходя из принципа пропорционального распределения судебных издержек, закрепленного главой 7 ГПК РФ, в пользу истца с Чертан П.А. подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-198ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чертан П. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Чертан П. А. (ДД.ММ.ГГГГ г.р. паспорт №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (№, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>; сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Тамбовский районный суд <адрес> в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме.

Решение составлено в окончательной форме 09.08.2022 года.

Судья: А.В. Никольская