Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3043/2023 ~ М-1594/2023 от 05.06.2023

№ 2-3043/2023 (публиковать)

УИД 18RS0002-01-2023-002152-86

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2023 года                                           г. Ижевск

        Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего – судьи Владимировой А.А.,

    при секретаре – Гороховой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смиренской С.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Смиренская С.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, указывая, что <дата> между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ей была предоставлена сумма кредита 601 500 руб. под 32,49% годовых. В рамках данного договора был подписан полис-оферта «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № (Программа 1.4.3) от <дата> В соответствии с данным полисом страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 140 678,82 руб. Услуга страхования по данному полису действует 60 мес., оплачивается единовременно. <дата> кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец фактически пользовался услугами по страхованию с <дата> по <дата>, значит, подлежит возврату сумма 128 352,09 руб. С данным требованием истец обращался к ответчику, однако ответа не последовало. Также истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению было вынесено решение об отказе в требовании. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 128 352,09 руб., неустойку 128 352,09 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., оплату нотариальных услуг 2 640 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представитель истца просила рассмотреть дело без участия истца и его представителя.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд полагает, что требования истца не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено, что <дата> между Смиренской С.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ей была предоставлена сумма кредита 601 500 руб. под 32,49% годовых на срок 60 месяцев.

В тот же день истцом был подписан полис-оферта «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № (Программа 1.4.3) от <дата> В соответствии с данным полисом страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 140 678,82 руб. Услуга страхования по данному полису действует 60 мес., оплачивается единовременно.

Предметом договора является страхование риска смерти застрахованного в течение срока страхования, инвалидность 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренном в п. 1 ст. 81 ТК РФ.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет 601 500 руб.

Кредитные обязательства полностью исполнены Смиренской С.А. <дата>, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» № от <дата>.

Истец Смиренская С.А. обращалась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности. Ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Далее истец обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. № № от <дата> в удовлетворении требования Смиренской С.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

В силу п.п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ), кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 1, 3 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из п. 2 ст. 943 ГК РФ следует, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

    просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

    исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

    отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

    ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц;

    признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

    по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

    смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

    смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя — физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

    в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

С указанными условиями договора страхования истец Смиренская С.А. согласилась, подписав договор страхования.

Согласно абзацу 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договором страхования иного не предусмотрено, заявление о расторжении договора подано за пределами периода «охлаждения», возможность наступления страхового риска не отпала, договор страхования не предусматривает возврата страховой премии в случае расторжения договора, а обстоятельств, при которых расторжение договора подразумевает возврат страховой премии, не имеется.

При этом с 01.09.2020 г. законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11-12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту – ФЗ № 353-ФЗ).

Согласно ч. 10 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Выгодоприобретатель в договоре страхования не указан.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Следовательно, выгодоприобретателями по договору страхования является страхователь и его наследники.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 32,49 % годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 19,49% годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 13% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий:

Согласно п. 10 кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п. 1.4, п. 5.3 договора страхования, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Следовательно, договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий, а потому под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, не подпадает.

Также в полную стоимость кредита страховая премия по договору № № не включена, что подтверждается следующим.

Согласно пп. 6, 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)», страховая премия включается в полную стоимость кредита в следующих случаях:

- если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

- в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Как было указано ранее, по условиям договора страхования № № выгодоприобретателем является заемщик и его наследники.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 601 500 руб. В течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (определение Верховного Суда Российской Федерации № 16-ГК18-55 от 05.03.2019 г.).

Следовательно, страховая премия по договору страхования № № не подлежала включению в полную стоимость кредита.

Таким образом, условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступления обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, правовые основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Поскольку отсутствуют правовые основания для взыскания страховой премии, постольку не подлежат удовлетворению и производные от основного требования истца о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Смиренской С.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд УР (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено <дата>г.

Судья:                                                                                   А.А. Владимирова