Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1428/2024 ~ М-380/2024 от 09.02.2024

Дело № 2-1428/2024

УИД: 39RS0004-01-2024-000602-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    27 марта 2024 года               г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи                                                                              Скворцовой Ю.А.

при секретаре                                                                                                                Ланиной Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Право онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Право онлайн» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа, указав в обоснование заявленных исковых требований, что 23 декабря 2022 года между ООО МКК «Академическая» и ФИО1 был заключен договор займа № 33331551 в простой письменной форме. В соответствии с условиями договора ответчику на реквизиты, которые указаны в индивидуальных условиях договора, а именно: номер карты 220220******6077, банк SAVINGS BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION (SBERBANK), были предоставлены денежные средства в размере 30 000 руб., то есть выдан займ на банковскую карту через Payler (МКК Академическая). Договор займа заключен сторонами в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты. ФИО1 принял на себя обязательство возвратить в полном объеме сумму займа и уплатить начисленные проценты за пользование займом в срок, предусмотренный условиями договора, а также был уведомлен о возникновении обязательств в случае просрочки займа. Таким образом, ответчик, путем подписания индивидуальных условий договора, согласился со всеми условиями договора займа. Однако, обязательства по возврату займа в срок ФИО1 не исполнены, фактически заемщик продолжает пользоваться заемными денежными средствами после окончания срока возврата займа, определенного договором, следовательно, истец вправе начислять проценты за каждый день пользования займом. 23 мая 2023 года между ООО МКК «Академическая» и ООО «Право онлайн» был заключен договор об уступке права требования (цессии). Согласно п. 1.4 договора об уступке прав, в момент подписания ООО «Право онлайн» приобрело в полном объеме права (требования) от ООО МКК «Академическая» по договору займа, заключенному ФИО1 с ООО МКК «Академическая». Общая сумма задолженности по договору займа № 33331551 по состоянию на 13 января 2024 года за период с 23 января 2023 года по 24 мая 2023 года с учетом оплат составляет: 30 000 руб. – сумма основного долга; 34 500 руб. – проценты, а всего 64 500 руб. Ссылаясь на указанные обстоятельства, ООО «Право онлайн» просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа № 33331551 за период с января 2023 года по 24 мая 2023 года в размере 64 500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 135 руб.

Представитель истца ООО «Право онлайн» - в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, одновременно с исковым заявлением представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска в связи с начислением больших процентов по договору займа. Пояснял, что в период действия займа совершил три платежа на сумму 10 600 руб., которые истцом не были учтены при расчете задолженности. Перестал оплачивать кредит в связи с ухудшением финансового положения, в связи с чем просил снизить размер заявленной ко взысканию суммы задолженности.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В силу пункта 1 статьи 161, пункта 2 статьи 160 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме, использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Следовательно, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

В силу положений ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащих образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Аналогичное положение общего характера содержится в п. 1 ст. 408 ГК РФ, где указано, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон № 151-ФЗ). В соответствии с данным законом кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц. Согласно ч. 2 ст. 8 Закона № 151-ФЗ порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

ООО МКК «Академическая» предоставляет займы удаленно (дистанционно).

23 декабря 2022 года между ООО МКК «Академическая» и ФИО1 заключен договор займа № 33331551 посредством аналога собственноручной подписи заемщика (кода), по условиям которого сумма займа составила 30 000 руб., срок действия договора займа: с момента получения заемщиком суммы займа и до фактического исполнения сторонами всех обязательств по договору займа. Срок возврата займа: в течение 30 дней, начиная с даты, следующей за датой его предоставления. Сумма займа считается предоставленной заемщику в момент ее получения заемщиком. Процентная ставка по договору займа составляет: с даты следующей за датой предоставления займа до 25 дня (включительно) пользования займом – 365% годовых; с 26 дня пользования займом до 29 дня (включительно) пользования займом – 354,050% годовых; с 30 дня пользования займом до даты фактического возврата займа – 365% годовых. Проценты начисляются на сумму займа ежедневно, до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа. Количество платежей: один платеж. Размер платежа: 38 964 руб., в том числе: сумма займа 30 000 руб., сумма процентов 8 964 руб. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в день возврата займа, определяемый в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий. Периодичность платежей отсутствует. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору установлены в п. 8 и 8.1 Индивидуальных условий. Заемщик выбрал способом получения суммы займа: перечисление суммы займа на банковскую карту 220220******6077, в банк SAVINGS BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION (SBERBANK) (л.д. 10 оборот-11 оборот).

Договор и сопутствующие документы подписаны ответчиком в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Подписав Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского займа, которые располагаются на сайте займодавца в сети Интернет по адресу: https://web-zaim.ru/.

Согласно справке «Payler», 23 декабря 2022 года произведен платеж № 77924636 в размере 30 000 руб. по договору № 33331551 от 23 декабря 2022 года между ФИО1 и ООО МКК «Академическая», на карту 220220******6077 в SAVINGS BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION (SBERBANK), имя владельца MOMENTUM (л.д. 10).

Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от               27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе».

Принадлежность указанной карты ФИО1, а также факт перечисления ответчику указанных денежных средств также подтверждаются справкой ПАО Сбербанк     № ЗНО0328663223 от 29 февраля 2024 года и выпиской по счету указанной карты за             23 декабря 2022 года (л.д. 53-55).

Таким образом, заключенный между ООО МКК «Академическая» и ФИО1 договор состоит из Общих условий договора потребительского займа и Индивидуальных условий, заключен в результате акцепта заемщиком индивидуальных условий договора и предоставления обществом ответчику суммы займа.

Несмотря на то обстоятельство, что ООО МКК «Академическая» выполнило свои обязательства по договору и в надлежащий срок предоставило ответчику заем в сумме 30 000 руб., ответчик свои обязательства по возврату суммы долга нарушил, в связи с чем образовалась задолженность, которую истец просил взыскать с ответчика в свою пользу.

В силу п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик разрешает займодавцу полностью или в части уступить права (требования) по договору займа, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу. Заемщик подтверждает, что осведомлен о возможности осуществить запрет уступки права (требования) третьим лицам до заключения договора займа.

Право требования по договору займа № 33331551 от 23 декабря 2022 года, заключенному между ООО МКК «Академическая» и ФИО1 перешло к истцу на основании договора № АК-22-2023 уступки прав требования (цессии) от 23 мая 2023 года, заключенному между ООО МКК «Академическая» и ООО «Право онлайн», а также Акту приема-передачи документов от 23 мая 2023 года (л.д. 27).

В Приложении № 1 к договору № АК-22-2023 уступки прав требования (цессии) от     23 мая 2023 года, значится договор № 33331551 от 23 декабря 2022 года, заемщик      ФИО1, сумма основного долга 30 000 руб., начисленные проценты 33 184,93 руб., начисленная неустойка 1 315,07 руб. (л.д. 27 оборот-28 оборот).

Из материалов дела следует, что ответчиком не погашена сумма по основному долгу (тело займа) в размере 30 000 руб., в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 30 000 руб.

ООО «Право онлайн» также заявлено требование о взыскании процентов по договору в размере 34 500 руб.

В соответствии частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года         № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенной Федеральным законом от          27 декабря 2018 года № 554-ФЗ, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона № 151 в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 365,000%. Т.е. в данной части требования закона микрофинансовой организацией соблюдены, поскольку установлен процент в размере 365% годовых.

Из расчета задолженности по договору займа № 33331551 от 23 декабря 2022 года по состоянию на 13 января 2024 года следует, что задолженность ответчика перед истцом составляет 64 500 руб. из которых: 30 000 руб. – остаток основного долга; 34 500 руб. – начисленные проценты.

Доводы ответчика о том, что истцом начислены очень высокие проценты ко взысканию, не могут быть приняты судом во внимание.

Так, согласно ст. 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (по состоянию на 23 декабря 2022 года) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (по состоянию на 23 декабря 2022 года) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу части 8 статьи 6 этого же закона, банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Принимая во внимание расчет истца о взыскании с ответчика процентов за пользование микрозаймом и пени, суд исходит из того, что эти проценты предусмотрены договором, их размер не превышает установленного ст. 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ограничения.

При указанных обстоятельствах суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, включая размер начисленных ответчику процентов за пользование суммой займа, ответчиком не представлен иной расчет задолженности, а также детальное опровержение расчета истца.

Вопреки доводам ответчика, истцом учтены при расчете задолженности платежи, внесенные ФИО1 в счет погашения займа: 22.01.2023 – в размере 6 300 руб. и 16.02.2023 – в размере 4 200 руб., которые учтены истцом в счет погашения начисленных по договору процентов за пользование займом (л.д. 9).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного, суд, оценив и проанализировав все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, приходит к выводу, что требования ООО «Право онлайн» заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению по изложенным выше основаниям.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 1 067,50 руб. и 1 067,50 руб. (л.д. 5-6).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 135 руб.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Право онлайн» (ОГРН 1195476020343) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 2707          № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес>) в пользу ООО «Право онлайн» (ОГРН 1195476020343) задолженность по договору № 33331551 от 23 декабря 2022 года в размере 64 500 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 135 руб., а всего – 66 635 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 02 апреля 2024 года.

Судья               /подпись/	решение не вступило в законную силу02 апреля 2024 года
КОПИЯ ВЕРНА
Судья	Ю.А. Скворцова	Судья	Ю.А. Скворцова
Секретарь	Е.М. Ланина	Секретарь	Е.М. Ланина
Подлинный документ находится в деле№ 2-1428/2024 в Московском районном суде г. Калининграда
Секретарь                               Е.М. Ланина