Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4303/2022 ~ М-3097/2022 от 13.04.2022

Дело № 2 – 4303/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень             02 июня 2022 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при секретаре Лёгенькой Ю.С.,

с участием ответчика Нехорошковой ФИО

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Нехорошковой ФИО о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по состоянию на 29.11.2021 в размере 1 078 764, 38 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 19 593, 82 руб., мотивируя свои требования тем, что истец на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ответчику в сумме 819 960, 17 руб. на срок 84 мес. под 17,25% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 18.06.2018 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты, с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). 19.06.2018 заемщик подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона +№ услугу «Мобильный банк». 17.12.2018 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и отправлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.12.2018 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны суммы, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента/и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.12.2018 банком выполнено зачисление кредита в сумме 819 960, 17 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 28.11.2019 по 29.11.2021 (включительно) образовалась задолженность в сумме 1 078 764, 38 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании не оспаривала факт заключения договора и ненадлежащего исполнения обязанностей по возврату кредита и уплате процентов, однако не согласна с суммой процентов и неустойки, так как хотела бы вернутся в график.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2019 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ответчиком (Заемщик) был заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 25-27), Заявления-анкеты на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-35) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 55), по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 819 960, 17 руб., сроком на 84 мес. с даты фактического предоставления, под 17,25% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки, установленные договором.

Кредитный договор заключен дистанционно через систему «Сбербанк Онлайн», составлен в электронном виде и подписан ответчиком с использованием простой электронной подписи через систему «Мобильный банк», которая позволяет клиенту осуществлять денежные переводы, иные операции дистанционно при помощи электронных средств связи по факту верификации и аутентификации клиента посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», о чем свидетельствуют выписка из системы «Мобильный банк» (л.д. 31), скриншот журнала регистрации входов (л.д. 41-43), протокол совершения операций в Сбербанк Онлайн (л.д. 45), что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщик принял на себя обязательство погашать кредит 84 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 16 875, 22 руб., расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования, платежная дата – 28 числа месяца, при несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.

Истец свои обязательства по Кредитному договору исполнил, зачислив на счет заемщика сумму в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 29) и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленных документов следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Кредитному договору, последний платеж внесен ответчиком 06.12.2019, после чего платежи прекратились, образовалась задолженность, что видно из выписки по счету, расчета истца и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

В связи с образовавшейся задолженностью, истец 26.06.2021 направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок до 23.07.2021, что подтверждается копией требования (л.д. 71) и отчетом об отслеживании почтового отправления Почты России.

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения ответчиком задолженности по Кредитному договору полностью либо частично, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Таким образом, судом установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Кредитному договору, в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 29.11.2021 в размере 1 078 764, 38 руб., в том числе: просроченный основной долг – 760 972, 29 руб., просроченные проценты – 262 741, 86 руб., неустойка на просроченный основной долг – 20 862, 32 руб., неустойка на просроченные проценты – 34 187, 91 руб., при этом, суд соглашается с расчетом истца, поскольку он произведен верно, в соответствии с условиями Кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиком платежей, проверен судом и ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ не оспорен, контррасчет им не представлен.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения взыскиваемой с ответчика неустойки суд не находит, поскольку ее размер является соразмерным последствиям неисполнения обязательств ответчиком, учитывая период допущенной просрочки, размер задолженности по основному долгу и процентам, а также правовую природу неустойки, разъяснения, изложенные в п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Доводы ответчика об исключении из суммы задолженности процентов за пользование денежными средствами основаны на ошибочном толковании норм права, поскольку условия о размере процентов, порядке и сроках их уплаты определены по усмотрению сторон Кредитного договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с такими условиями, изменение условий заключенного договора возможно в порядке, предусмотренном ст. 452 ГК РФ.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Поскольку в судебном заседании был установлен факт существенного нарушения ответчиком условий заключенного кредитного договора, то суд считает, что кредитный договор подлежит расторжению на основании ч. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 19 593, 82 руб. (л.д. 8).

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Нехорошковой ФИО в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 29.11.2021 в размере 1 078 764, 38 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 760 972, 29 рублей, просроченные проценты – – 262 741, 86 рублей, неустойка на просроченный основной долг – 20 862, 32 рублей, неустойка на просроченные проценты – 34 187, 91 рублей, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 19 593, 82 рубля.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.06.2022.

Председательствующий судья М.А. Гневышева

УИД 72RS0014-01-2022-004860-48