Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-397/2024 ~ М-243/2024 от 03.04.2024

УИД:66RS0021-01-2024-000466-43

Дело № 2-397/2024 г.

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Богданович                            02 июля 2024 года

    Богдановичский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой Е.В.,

при секретаре Корелиной И.П.,

с участием истца Прудниковой Л.В., представителя истца Железновой Е.А..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прудниковой Л. В. к публичному акционерному обществу «МТС-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о признании недействительными кредитного договора, договора добровольного страхования,

у с т а н о в и л:

Прудникова Л.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском.

В обоснование своих требований в исковом заявлении указала, что в августе 2023 года ей на телефон стали приходить сообщения о необходимости внести платежи в пользу публичного акционерного общества «МТС-Банк» (далее ПАО «МТС-Банк») для погашения кредита. В связи с тем, что никаких договоров она с ПАО «МТС-Банк» не заключала, на указанные сообщения истец внимания не обращала. 28.08.2023 Прудникова Л.В. обнаружила на своем банковском счете 1 000 000 руб. и поняла, что без её согласия на её имя был оформлен кредитный договор. После обращения в ПАО «МТС-Банк» она выяснила, что 10.08.2023 неизвестное лицо от её имени заключило договор потребительского кредита № ПНН508482/810/23, согласно которого ПАО «МТС-Банк» предоставил ей кредит в размере 1 401 676 руб. сроком до 01.08.2028. Из этой суммы 1 000 000 руб. поступил на счет Прудниковой Л.В., 8400 руб. потрачены на оплату комиссий. На оставшуюся сумму в размере 39276 руб. от её имени с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два договора страхования жизни и здоровья. Согласно полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от 10.08.2023, страховая сумма составляет 1 008 400 рублей, за что из стоимости кредита на счет страховщика перечислена страховая премия в размере 151260 руб. Согласно полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № программа 27А от 10.08.2023, страховая сумма составляет 1008400 руб., за что из стоимости кредита на счет страховой компании перечислена страховая премия в размере 242 016 руб. Поскольку кредитного договора Прудникова Л.В. не заключала, то вернула банку оставшиеся на счете деньги в сумме 1 000 000 руб. и подала заявление о расторжении кредитного договора. С заявлением о расторжении договора Прудникова Л.В. обратилась и в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Однако и ПАО «МТС-Банк», и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в расторжении договоров отказали. После погашения части кредита за счет оставшихся на счете денежных средств ПАО «МТС-Банк» скорректировал график платежей и потребовал погашать задолженность. ДД.ММ.ГГГГ Прудникова Л.В. обратилась в ОМВД России по Богдановичскому району с заявлением о розыске виновного и привлечении его к уголовной ответственности. На основании постановления от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в возбуждении уголовного дела. В последствие указанное постановление было отменено, и ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 272 УК РФ, Прудникова Л.В. признана потерпевшей. Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, неустановленное лицо, используя информационно-телекоммуникационную сеть Интернет, методы социальной инженерии, незаконно получило доступ к охраняемой законом информации относительно персональных данных Прудниковой Л.В. и оформило на её имя два кредитных договора: в ПАО «МТС-Банк» на сумму 1401676 руб. и АО «Альфа-Банк» на сумму 265700 руб. Прудникова Л.В. продолжает исполнять обязательства по кредитному договору, которого не заключала.

Просит признать недействительным кредитный договор № ПНН508482/810/23, заключенный ДД.ММ.ГГГГ от имени Прудниковой Л.В. с ПАО «МТС-Банк». Признать денежные средства в размере 1 401 676 руб. неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов - не возникшими.

Признать недействительным договор добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А, заключенный 10.08.2024 от имени Прудниковой Л.В. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Применить последствия недействительности сделки и привести стороны в первоначальное состояние.

Признать недействительным договор добровольного страхования жизни и здоровья № программа 27А, заключенный 10.08.2024 от имени Прудниковой Л.В. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Применить последствия недействительности сделки и привести стороны в первоначальное состояние.

В судебном заседании истец и ее представитель Железнова Е.А. доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержали. Просили суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представители ответчиков, извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указал, что между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования. Прудникова Л.В. в течение 14 дней не обращалась с заявлением о расторжении договоров. При обращении 06.09.2023 с заявлением о расторжении договоров страхования Прудникова Л.В. не сообщила о мошеннических действиях, совершенных в отношении нее, а на факт заключения потребительского кредита, а также на то, что договоры страхования были заключены в целях получения дисконта по кредиту. В своих обращениях о расторжении договоров страхования истец ссылалась на условие досрочного погашения кредита, однако справку Банка о полном досрочном погашении кредита не предоставила. Кроме того, истцом не соблюден обязательный досудебный порядок. Просит в иске отказать (л.д. 86-88).

Суд, заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования Прудниковой Л.В. обоснованными и подлежащими удовлетворению в виду нижеследующего:

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Так в силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как пояснила истец Прудникова Л.В., 28.08.2023 она обнаружила на своем банковском счете 1 000 000 руб. и поняла, что без её согласия на её имя был оформлен кредитный договор.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ от имени Прудниковой Л.В. заключен договор потребительского кредита № №, согласно которого ПАО «МТС-Банк» предоставил ей кредит в размере 1 401 676 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 14,9% годовых (л.д.96-97,98,99). Согласно полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 1 008 400 рублей, страховая премия - 151 260 руб.(л.д.106-108).

Согласно полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № программа 27А от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 1008400 руб., страховая премия - 242 016 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Прудникова Л.В. обратилась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в ПАО «МТС-Банк» с заявлениями о возвращении ей страховых премий (л.д.90-91,92-94).

ДД.ММ.ГГГГ на обращение Прудниковой Л.В. получен ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что оснований для расторжения договоров страхования не имеется (л.д.137,140).

На запрос суда АО «АЛЬФА-БАНК» были направлены выписки о движении денежных средств на счетах, открытых на имя Прудниковой Л.В. (л.д.148,152). Из выписки по счету № видно, что ДД.ММ.ГГГГ Прудниковой Л.В. предоставлен кредит (договор PIL№ на сумму 256 700 руб., исходящий остаток на счете равен 242 014 руб.

На запрос суда ПАО «МТС-БАНК» была направлена выписки по счету №, открытого в рамках договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой Прудниковой Л.В. ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 1 4016 76 руб., произведена оплата по договору страхования № в сумме 151 260 руб., по договору № – 242 016 руб. 1 000 000 руб. – переведены на другой счет (л.д.155-157).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № ПНН508482/810/23 на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по основному долгу составляет 314 841 руб. 17 коп., задолженность по процентам – 7 170 руб. 74 коп., пени на просроченный основной долг – 226 руб. 86 коп., пени по на просроченные проценты – 37 руб. 74 коп. (л.д. 158-159).

Прудникова Л.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «МТС-Банк», с заявлением о досрочном погашении задолженности в сумме 994 953 руб. 50 коп. (л.д.103). Движение денежных средств в указанном размере отражено в выписке по счету на л.д. 152.

Между тем, выписка по счету не содержит сведений о заключении и подписании Прудниковой Л.В. кредитного договора и договоров страхования.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 167 названного кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ Прудникова Л.В. обратилась в ОМВД России по Богдановичскому району с заявлением о розыске виновного и привлечении его к уголовной ответственности (л.д.161-162).

ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 272 Уголовного кодекса Российской Федерации. (л.д.163).

Согласно постановления о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, неизвестный, находясь в неустановленном предварительным следствием месте, используя информационно-телекоммуникационную сеть Интернет, методы социальной инженерии, а также Прудникову Л.В., и сотрудников кредитных организаций Банк МТС (ПАО) и АО «Альфа-Банк», неосведомленных о его преступных намерениях, незаконно получило доступ к охраняемой законом информации относительно персональных данных Прудниковой Л.В. вызвавший блокирование указанной компьютерной информации, не позволяющей ее надлежащее использование пользователем, что в последующем использовано неустановленным лицом для оформления займа на имя Прудниковой Л.В. в ПАО «МТС-Банк» на сумму 1 401 676 руб. и займа в АО «Альфа-Банк» на сумму 265 700 руб., но вследствие срабатывания автоматизированных средств защиты информации не позволило неустановленному лицу распорядиться денежными средствами на общую сумму 1 667 376 руб., что является крупным размером.

Из копии справки ПАО «МТС-Банк» на л.д.164 следует, что обязательства по кредитному договору Прудниковой Л.В. погашены 04.09.2023 в полном объеме. 01.12.2023 между ПАО «МТС-Банк» и Прудниковой Л.В. заключен кредитный договор № №

Представленные в материалы дела доказательства не подтверждают волеизъявление Прудниковой Л.В. и заключение между истцом и с ответчиками спорных договоров, что является основанием для признания отсутствия между сторонами правоотношений, регулируемых как нормами статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, так нормами статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При установленных судом обстоятельствах, исковые требования Прудниковой Л.В. подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

признать недействительным кредитный договор № № заключенный 10.08.2023 от имени Прудниковой Л.В. с ПАО «МТС-Банк». Признать денежные средства в размере 1 401 676 руб. неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов - не возникшими.

Признать недействительным договор добровольного страхования жизни и здоровья № программа 26А от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный от имени Прудниковой Л.В. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Применить последствия недействительности сделки и привести стороны в первоначальное состояние.

Признать недействительным договор добровольного страхования жизни и здоровья № программа 27А от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный от имени Прудниковой Л.В. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Применить последствия недействительности сделки и привести стороны в первоначальное состояние.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Богдановичский городской суд.

Мотивированное решение составлено 09.07.2024.

Судья                              Е.В.Пивоварова