Решение по делу № 2-1100/2011 от 12.08.2011

Дело  №2-1100/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 августа 2011 года с.Объячево<АДРЕС>

Мировой судья Летского судебного участка Прилузского района Республики Коми Можегова Т.Н., в период замещения мирового судьи Прилузского судебного участка Республики Коми,

при секретаре Ивановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску   Цыпотей Е.Е. к ОАО Сберега­тель­ному банку Российской Федерации в лице Коми отделения № 8617о взыскании суммы неосновательного обогащения с учетом процентов,

установил:

Цыпотей Е.Е.. обратилась в Прилузский судебный участок Республики Коми с ис­ком к ОАО Сберегательному банку РФ в лице Коми отделения № 8617о взыскании денежных средств в размере 2000 руб., процентов за пользование денежными средствами в размере 318,08 руб.,  указав в обоснование иска, что между истцом и ответчиком был заклю­чен кре­дитный договор  <НОМЕР> от <ДАТА2>, по условиям которого ответчик обя­зался предоставить истцу кредит под 19 % годовых. Согласно п. 3.1. кредитного договора  за обслуживание  ссудного счета производится  уплата    тарифа в размере 2000руб. не позднее    даты выдачи кредита. Данный  единовременный платеж произведен  <ДАТА3> Истец полагает, что взыскание  с него    единовременного тарифа  не  соответствует    закону.

В судебном заседании истец   Цыпотей Е.Е. отсутствовала, извещена  о времени и месте рассмотрения  дела надлежащим образом,   просила рассмотреть дело   без ее участия.

Представитель ответчика в суде отсутствовал,   ответчик извещен  о времени и месте рассмотрения  дела надлежащим образом

Дело рассмотрено   в отсутствие   истца, ответчика  в порядке, предусмотренном ст. 167  ГПК РФ.

Ис­следовав мате­риалы дела, мировой су­дья находит  иск    подлежащим  удовлетворению.

В силу  ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица при­обретают и осу­ществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законо­дательству условий дого­вора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от <ДАТА4> <НОМЕР> «О банках и банков­ской деятельности», отношения между Бан­ком России, кредит­ными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В дого­воре должны быть указаны процент­ные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость бан­ковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущест­вен­ная ответственность сторон за нарушения договора, вклю­чая ответст­венность за нарушение обя­зательств по срокам осуществления плате­жей, а также порядок его расторжения и другие сущест­венные условия договора.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» про­центные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по согла­шению с клиентом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуж­дение к заключению договора не допускается за исключением слу­чаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательст­вом.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком за­ключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>, по условиям которого ответчик обя­зался предоставить истцу кредит в сумме 2000 руб. под 19% годовых на срок по <ДАТА5> Согласно п. 3.1. Договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за обслуживание   ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 2000 рублей, не позднее даты вы­дачи кредита. Согласно п.3.2  Договора выдача кредита производится после уплаты Заемщиком тарифа.

         <ДАТА3>  единовременный платеж в размере 2000 руб. заем­щиком был внесен, что подтверждается   копией приходного кассового ордера <НОМЕР>.

         В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязу­ется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на усло­виях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвра­тить по­лученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Централь­ного Банка РФ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кре­дитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предостав­ление денежных средств физи­ческим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на бан­ковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного По­ложения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физиче­ских лиц в банке либо наличными денежными средст­вами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заем­щиком, которые не­обходимы для по­лучения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и бан­ковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими органи­зациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которыми обязан совершить банк для создания условий предос­тавления и пога­шения кредита (кредиторская обязанность банка), являются откры­тие и ведение ссудного счета, по­скольку такой порядок учета ссудной за­долженно­сти предусмотрен специальным банковским законо­дательством, в част­ности Поло­жением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных орга­ни­зациях, распо­ложенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Бан­ком РФ от <ДАТА7> <НОМЕР>.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредит­ных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвер­жден­ного Центральным Банком Рос­сийской Федерации от <ДАТА7> <НОМЕР>), дейст­виями, которые обязан совершить банк для созда­ния условий предоставле­ния и по­гашения кредита (кредиторская обязанность банка), является от­крытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения за­долженности заемщика банка по выданным ссудам и является спосо­бом бухгалтерского учета де­нежных средств, не предназначен для расчет­ных опе­раций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности яв­ляется обязанностью кредитной организации на основании пере­численных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального за­кона от <ДАТА8> <НОМЕР> "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в со­ответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтер­ского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтер­ского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъ­явления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Фе­дерального закона «О бухгал­терском учете».

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Инфор­мационном письме от <ДАТА9> <НОМЕР>, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ,  Поло­жения Банка России от <ДАТА6> <НОМЕР> и  используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опе­раций по пре­доставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (креди­тов) в соот­ветст­вии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обя­занность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России -, кото­рая возникает в силу закона.

Согласно п.3.1.4 вышеуказанного Положения <НОМЕР>-П погашение размещен­ных банком де­нежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на осно­вании их письменных распоряжений, перевода де­нежных средств клиентов, за­емщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании при­ходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оп­лату клиентам - заем­щикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физиче­скому лицу и его возврат возможны без открытия и введения ссудного счета.

Кроме того, статья 30-ФЗ от <ДАТА10> <НОМЕР> «О банках и банков­ской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на от­крытие банковского счета.

Действия банка по выдаче   кредита, открытию и ведению ссудного счета не являются само­стоя­тельной банков­ской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Феде­ра­ции, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмот­рен, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа  за выдачу  кредита,  откры­тие и ве­дение ссудного счета нарушает права потребителей.

Введением в Договор условия об оплате за выдачу  кредита, обслуживание ссудного счета, от­ветчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без от­крытия и ведения ссудного счета кре­дит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по креди­тованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, тем самым кредитные средства направлены не  на    предназначенные цели.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу, по выдаче  кредита, открытию и последую­щему ведению ссудного счета обя­зан довести до сведения потребителя (кли­ента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотруд­никами время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потреби­телю (а не самому банку, который несет публично-право­вую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (кли­ент).

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребите­лей» условия дого­вора, ущемляющие права потребителя по сравнению с прави­лами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Феде­ра­ции в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него воз­никли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, про­дав­цом) в пол­ном объеме.

Аналогичная норма содержится в п.2 ст. 400 ГК Российской Федерации.

Следовательно, взимание платы за выдачу  кредита, ведение ссудного счета свидетельст­вует о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав по­требителей".

Из содержания договора <НОМЕР> от <ДАТА11>, заключенного между сторонами, усматри­вается, что открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита.  

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федера­ции от <ДАТА12> <НОМЕР>-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и бан­ковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуж­дается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить сво­боду договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, из материалов дела следует, что кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА11>, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его со­держание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав к мировому судье.

Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) только при заключении кредитного договора и составлении графика погашения, (который составляется как Приложение к уже заключенному кредитному договору), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета.

Мировой судья считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по выдаче  кредита, открытию и ве­дению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных за­трат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предос­тавлением заемщику кре­дита отвечает экономическим потребно­стям и публично-правовым обязан­ностям самой кредитной организации, эти дей­ствия не могут быть признаны услугой, оказы­ваемой клиенту - заемщику. Откры­тие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного про­цесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть, установлены законодательством и не могут быть произ­вольно расширены или изменены.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязатель­но­сти и равно­пра­вия сторон (ст.12 ГПК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятель­ства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Феде­ральным законом.

В соответствии с п.1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате ис­полненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обяза­тельствах вследствие неосновательного обогащения.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными право­выми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобрета­тель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неоснова­тельно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Согласно ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требова­ниям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Оценив в совокупности все доказательства по делу, мировой судья приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика излишне уп­лаченных денежных средств по договору кредитования <НОМЕР> от <ДАТА11> в виде уплаты единовременного платежа в размере 2400 руб. подлежат удов­летворению.

Доводы               представителя  ответчика  о том, что договор прекращен  <ДАТА13>  в следствие выполнения   обязательств  обеими сторонами и подлежит применению  п. 4  ст.453  ГК РФ, согласно которому   стороны  не  вправе   требовать возвращения   того, что   было исполнено  ими    по обязательству до момента  изменения  или расторжения    договора, если иное не  установлено  законом  или соглашением  сторон, а  также  то, что  стороны были свободны в заключении    договора в силу  ст.421  ГК РФ,  истец  был уведомлен об условии  договора о комиссии банка   за    обслуживание   ссудного счета, признаются несостоятельными, поскольку правового значения доводы и обстоятельства  исполнения  обязательства   не имеют. Условие   договора   о комиссии   банка   за    обслуживание   ссудного счета не соответстует  закону,  ничтожно,   договор  не изменен и не расторгнут,   подлежат применению последствия недействительности    сделки, предусмотренные  ст. 167  ГК РФ.

Согласно ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сбе­регло иму­щество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неоснова­тельности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат на­числению проценты за поль­зование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобре­татель уз­нал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средст­вами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной про­срочки в их уплате либо неосно­ва­тельного получения или сбережения за счет дру­гого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов оп­ределяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором яв­ля­ется юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского про­цента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требова­ние кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявле­ния иска или на день вынесения решения. Эти пра­вила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ответчик должен  был    знать о неосновательности  получения  денежных  средств   с момента    их  получения.

В соответствии с  п. 2, п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от <ДАТА14> "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"  при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

На момент предъявления иска расчет процентов составляет (2000х8,25%/360 <ДАТА>  дней)=318руб.08  коп.

Та­ким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чу­жими денеж­ными средствами подлежат   удовлетворе­нию в размере   318 руб.08 коп.

 На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО Сберегательного банка Российской Федерации  подле­жит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб.00 коп.  в доход государства.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Цыпотей Е.Е.  удовлетворить.

Взыскать с ОАО Сберегательного банка Российской Федерации  в пользу Цыпотей Е.Е.  излишне уплаченные денежные средства   в размере  2000 руб., сумму  процентов  за  пользование   чужими денежными средствами  в размере 318  руб. 08 коп., всего в размере 2318 (Две тысячи триста восемнадцать)   руб. 08 копеек.

 Взыскать с ОАО Сберегательного банка Российской Федерации  государственную пошлину в доход государства в размере 400 руб.00 коп.

Решение может быть обжаловано в Прилузский районный  суд в течение 10 дней со дня вынесения   решения   через  Прилузский судебный  участок Республики Коми.

Мировой судья ////////////////////////////// Т.Н.Можегова