Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1692/2023 ~ М-28/2023 от 09.01.2023

Дело № 2-1692/2023

УИД 21RS0025-01-2023-000053-45

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                      г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Трубниковой Н.В.,

с участием ответчицы Мазилкиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Мазилкиной В.А. о взыскании задолженности по договору,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Мазилкиной В.А. о взыскании задолженности по договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчицей Мазилкиной В.А. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержаться две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.

ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность клиента Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее Договор о карте).

Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на ее имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента, подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении ответчицы, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми составными частями. Ответчица своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Ответчица Мазилкина В.А. при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой ответчицей были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчица обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования ответчицы о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно оформлял ответчице счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств ответчица не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № ответчицы, что подтверждается выписками из указанного счета.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат ответчиком Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением ответчику заключительного счета-выписки.

В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ответчице заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 60 071,38 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка ответчицей не исполнено.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчицей не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 50 509,74 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчицы Мазилкиной В.А. в их пользу сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 509,74 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 715,29 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчица Мазилкина В.А. в судебном заседании исковые требования не признала и просит в их удовлетворении отказать, пояснив, что с заявленными требованиями она не согласна. Она соответствующие платежи вносила, задолженность образовалась по вине банка.

Выслушав объяснения ответчицы Мазилкиной В.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчица Мазилкина В.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого ответчица просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» раздела «Кредитный договор» информационного блока; предоставить ей кредит в сумме указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Кредитный договор» информационного блока, зачислив сумму кредита на счет клиента.

Согласно информационному блоку заявления от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет 7 405,79 коп.; размер процентной ставки по кредиту - <данные изъяты> % годовых; срок кредита - <данные изъяты> дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; комиссия за РКО (ежемесячная) - 140,71 руб. (за исключением последнего месяца), за последний месяц - 190,50 руб.; дата платежа - ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ответчица Мазилкина В.А. указала, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора и оферты являются действия банка по открытию ей счета клиента; акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты; акцептом ее оферты о заключении соглашения о погашении задолженности по кредиту будут являться действия банка по выполнению условий, записанных в данной оферте.

Также ответчица Мазилкина В.А. обязалась неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна: в рамках кредитного договора и договора залога; Условия предоставления и обслуживания кредита «Русский Стандарт»; Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт»; в рамках договора о карте; Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт».

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчица Мазилкина В.А. также указала, что делая указанную в пункте 1 настоящего заявления оферту, она понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ей на срок и на финансовых условиях, изложенных в разделе «Кредитный договор» информационного блока заявления.

Кроме того своей подписью под заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчица Мазилкина В.А. подтвердила получение на руки одной копии заявления.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключенный сМазилкиной В.А. с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ответчицей были приняты.

Банк открыл ответчице Мазилкиной В.А. банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчицы, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил с ответчицей договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность

второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчицы о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчицы банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование открытого на имя ответчицы счета.

В период пользования картой ответчицей были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ответчицы №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно условиям договора о предоставлении и обслуживании карты ответчица обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и тарифами по картам.

Погашение задолженности ответчицей должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете (п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Согласно п. 4.17. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня выставления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В целях подтверждения права пользования картой ответчица обязалась, в соответствии с договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

Пункт 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусматривает, что клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

В нарушение Условий договора, ответчица не размещала на своем счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в установленную дату и не осуществила погашение задолженности. Не размещение на счете денежных средств рассматривается как пропуск ответчиком минимального платежа.

Свои обязательства по договору по оплате минимальных платежей ответчица исполняла несвоевременно, в связи с чем, истцом направлялось ответчице требование, изложенное в заключительном счете-выписке об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере в размере 60 071,38 руб. со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено без ответа.

Согласно расчету истца за заемщиком числится задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 50 509,74 руб., при этом из расчета следует, что последние оплаты ответчицей были осуществлены ДД.ММ.ГГГГ в размере 673,59 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 35,75 руб., ДД.ММ.ГГГГ год в размере 8 852,30 руб.

Расчет задолженности истцом представлен (л.д. 6), проверив который суд находит правильным и принимает его.

Возражений по расчету ответчицей не представлено, не представлено также доказательств погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ответчица Мазилкина В.А. не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по договору о карте и уплате процентов согласно графику возвратов, исковые требования истца о взыскании долга подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований в размере 50 509,74 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчицы подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 715,29 руб.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Мазилкиной В.А. (паспорт <данные изъяты> №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ИНН 7707056547, ОГРН 1027739210630 сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 509,74 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 715,29 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья:                                                                                                  Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.