Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-211/2024 (2-2971/2023;) ~ М-2711/2023 от 24.11.2023

дело № 2-211/2024 (2-2971/2023)

УИД 18RS0011-01-2023-003612-79

Решение

Именем Российской Федерации

15 января 2024 года                                           г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Рубановой Н.В., при секретаре Дюкиной Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Мясникову ВН о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском Мясникову В.Н., которым просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 07.03.2021 №625/0018-1532600 по состоянию на 20.09.2023 включительно в сумме 735 221,53 руб., из которых: 664 394,76 руб. - основной долг, 64 509,22 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1 472,80 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4 844,75 руб. - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 552,22 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 07.03.2021 Банк ВТБ (ПАО) и Мясников В.Н. заключили кредитный договор №625/0018-1532600, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 816 589,00 руб. на срок по 09.03.2026 с взиманием за пользование кредитом 7,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Клиентом в Банк ВТБ (ПАО) была подана онлайн заявка на кредит наличными через официальный сайт. Данная заявка одобрена Банком. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно п. 5 указанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Получив по своему запросу сообщение с SMS Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести SMS с Push-кодом при условии согласия клиента с операцией/действием банка. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. При этом, операции, совершенные клиентом в ВТБ-Онлайн были подтверждены введением с его стороны 6-значного кода (код подтверждения), направленного Банком в СМС. В соответствии с вышеуказанными Условиями заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в размере 816 589 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Требования банка были оставлены без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 735 221,53 руб., из которых: 664 394,76 руб. - основной долг, 64 509,22 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1472,80 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4 844,75 руб. - пени по просроченному долгу.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО), не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

В судебное заседание ответчик Мясников В.Н. не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление. Об отложении рассмотрения не ходатайствовал, возражения в суд не направил.

Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно частям 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26.09.2017 Мясников В.Н. обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором просил открыть ему мастер-счет в российских рублях, предоставить обслуживание по указанным счетам, предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ 24-онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), выдать УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, смс-коды, сообщения в рамках смс-пакета «Базовый» на мобильный телефон, указанный в заявлении.

07.03.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и Мясниковым В.Н. заключен кредитный договор №625/0018-1532600 (л.д. 11-13), по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 816 589 руб. на срок 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) (пункты 1 - 3 индивидуальных условий кредитного договора).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком. Кредитный договор считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования, текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (п. 19 Индивидуальных условий)

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом. Базовая процентная ставка 12,9%.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора определено количество платежей - 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 16 525,58 руб., размер первого платежа – 16 525,58 руб., размер последнего платежа – 16 395,62 руб., дата ежемесячного платежа - 07 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно.

В соответствии с пунктом 2.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ договор комплексного обслуживания физических лиц Договор комплексного обслуживания (ДКО) может быть заключен путем направления клиентом в банк заявления в виде электронного документа посредством ВТБ - Онлайн в порядке, установленном договором ДБО, при наличии такого договора между клиентом и банком. ДКО считается заключенным с даты принятия банком от клиента заявления в виде электронного документа и подтверждается предоставлением банком клиенту доступа в ВТБ-Онлайн.

Согласно Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) уникальный номер клиента (УНК) - идентификатор клиента в ВТБ-Онлайн, представляет собой целое число, установленное Банком для целей аутентификации клиента в ВТБ-Онлайн. Уникальность УНК обеспечивается программными средствами автоматизированной банковской системы Банка.

Согласно пункту 2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн доступ к ВТБ-Онлайн доступ к ВТБ-Онлайн предоставляется в рамках договора ДБО в порядке, установленном п. 1.5 Правил.

В соответствии с пунктом 1.5. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) договор ДБО заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором ДБО. Для заключения договора ДБО клиент подает в Банк на бумажном носителе в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, заявление по форме, установленной Банком, содержащее предложение Клиента Банку заключить ДБО на условиях настоящих Правил и Тарифов. Заявлением клиент подтверждает, что присоединился к настоящим Правилам в целом. Акцептом Банка предложение клиента о заключении Договора ДБО является открытие Клиенту первого счета. Датой заключения ДБО признается дата открытия Банком первого счета клиенту.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно Условиям обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, доступ клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной идентификации и аутентификации (пункт 3.2 Условий). Подтверждение (подписание) распоряжений и заявлений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи средств подтверждения: SMS/Push-кодов (пункт 5.1 Условий).

В силу пункта 5.2.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

Пунктом 5.1. Условий установлено, что подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: СМС/Push-кодов, а в случае использования УС при помощи ПИН-кода.

Перечисление ответчику Мясникову В.Н. кредитных средств в размере 816 589 руб. подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Заключив кредитный договор, Мясников В.Н. согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленному стороной истца расчету, в нарушение условий договора Мясников В.Н. вносил платежи по погашению кредита не в полном объеме и с нарушением сроков.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ (исх. №) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства заемщиком не исполнены.

Ответчиком данные обстоятельства не оспорены. Каких-либо возражений относительно иска, доводов в их обоснование, и доказательств, подтверждающих эти доводы, Мясников В.Н. суду не представил.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика на 20.09.2023 включительно составила 792 079,52 руб., из которых: 664 394,76 руб. - основной долг, 64 509,22 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 14728 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 48 447,54 руб. - пени по просроченному долгу.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, ответчиком свой расчет суммы долга суду не представлен.

При этом из расчета задолженности следует, что истцом самостоятельно снижена задолженность по неустойке до 10% от общей суммы штрафных санкций, вследствие чего размер пени за несвоевременную оплату плановых процентов составил к взысканию 1472,80 руб., пени по просроченному долгу – 4 844,75 руб.

Вместе с тем, суд учитывает, что с 01.04.2022 по 01.10.2022 действовало Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

На основании данного Постановления, положений пункта 2 части 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.12.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с учетом разъяснений пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44, не подлежат удовлетворению требования о взыскании финансовых санкций (неустойка, пени), начисленных за период действия моратория.

Из расчета задолженности усматривается, что Банком ВТБ (ПАО) к взысканию заявлена неустойка (пени), начисленная за несвоевременную оплату плановых процентов и на просроченный долг.

Учитывая изложенное, пени за период с 01.04.2022 по 01.10.2022 подлежат исключению из расчета в связи с действием моратория, предусмотренного статьей 9.1 Федерального закона от 26.12.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Между тем, данное обстоятельство не влияет на возможность взыскания в пользу истца задолженности по неустойке (пени) в полном объеме, поскольку сумма штрафных санкций, предъявленная Банком к взысканию, составляет 10% от общей суммы задолженности по неустойке (пени), начисленной за несвоевременную оплату плановых процентов и на просроченный долг, что значительно меньше общей суммы штрафных санкций за вычетом суммы, начисленной истцом в период действия моратория.

Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому, оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для ее снижения.

Поскольку ответчик Мясников В.Н. условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца по состоянию на 20.09.2023 включительно подлежит задолженность по кредитному договору от 07.03.2021 №625/0018-1532600 в размере 735 221,53 руб., из которых: 664 394,76 руб. - основной долг, 64 509,22 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1 472,80 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4 844,75 руб. - пени по просроченному долгу.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 10 552,22 руб., что соответствует требованиям статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 552,22 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Мясникову ВН о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ответчика Мясникова ВН (паспорт <данные изъяты>), в пользу истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ИНН 7702070139, сумму задолженности по кредитному договору от 07.03.2021 №625/0018-1532600 по состоянию на 20.09.2023 включительно в размере 735 221,53 руб., из которых: 664 394,76 руб. - основной долг, 64 509,22 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1 472,80 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4 844,75 руб. - пени по просроченному долгу, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 552,22 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 22.01.2024.

Судья                                         Н.В. Рубанова