Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-165/2021 (2-3550/2020;) от 04.12.2020

Дело №

УИД №RS0№-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«01» февраля 2021 года                                     адрес

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Ляшенко Ю.С., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО4, при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что 25.04.2016 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО5 кредит в сумме 39 876,83 руб. под 29,9% годовых сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив условия кредитования.

Общая задолженность ФИО5 перед банком по состоянию на .... составляет 44 079,74 руб. ФИО5 умер ...., после его смерти заведено наследственное дело нотариусом ФИО6, наследниками являются ФИО1, ФИО2

Банк направил ответчикам уведомление о добровольной оплате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили.

Просит взыскать солидарно с наследников ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 44 079,74 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 522,39 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств о его отложении не представил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств о его отложении не представил, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что из материалов дела ему стало известно, что ответственность заемщика ФИО5 была застрахована, в связи с этим наследники не должны платить по долгам наследодателя, кроме того, заявил о пропуске срока исковой давности. Дополнительно указал, что копию свидетельства о смерти он предоставил в банк в течение трех дней после смерти своего отца, письменных доказательств не имеет.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор является одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей, формирующих соответствующее обязательство (ст. ст. 307, 421 ГК РФ).

Гражданское законодательство основано на принципе добровольности вступления лиц в правоотношения с учетом избранной договорной формы, при этом, правовые последствия вступления в договорные правоотношения возникают, прежде всего, для сторон обязательства, которые, по общему правилу, несут личную ответственность за исполнение условий обязательства.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считает заключенным с момента передачи денег. При этом, ст. 808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что .... между истцом и ФИО5 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты № на сумму 39 876,83 руб. под 29,9% годовых сроком на 18 месяцев.

    ПАО «Совкомбанк» в полном объёме выполнены принятые обязательства, что подтверждается выпиской по счету согласно которой денежные средства в сумме 39 876,83 руб. зачислены на счет заемщика (л.д. 43).

Договор заключен в письменной форме, все существенные условия согласованы и подписаны сторонами. Представленные стороной истца письменные доказательства, в соответствии со ст. 162 и п. 2 ст. 808 ГК РФ, являются подтверждением состоявшегося кредитного договора и его условий. Из кредитного договора следует, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям (л.д. 9-11, 12, 13, 14-18, 21, 22).

    Общая задолженность ответчика перед банком по состоянию на .... составляет 44 079,74 руб., из которых просроченная ссуда 36 929,14 руб., просроченные проценты 4 194,37 руб., проценты по просроченной ссуде – 481,80 руб., неустойка по ссудному договору – 14 832,85 руб., неустойка на остаток основного долга – 2 080,34 руб., неустойка на просроченную ссуду- 319,09 руб.

    Банком в адрес ответчиков направлялось требование о возврате долга, однако задолженность по кредитному договору наследниками заёмщика перед банком не погашена (л.д. 8).

    Доказательств иного, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, ответчиками суду не представлено.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

.... ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. .... полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно записи акта о смерти № от ...., составленной Советским отделом управления ЗАГС Главного государственно-правового управления адрес заемщик ФИО5, .... г.р., умер .... (л.д. 110).

Ответчики ФИО1 и ФИО2 являются сыновьями умершего ФИО5, что подтверждается актовыми записями о рождении (л.д. 106,107).

Из сведений Нотариальной палаты адрес следует, что наследственное дело после смерти ФИО5, .... г.р., умершего ...., заведено нотариусом ФИО6, завещания от его имени не удостоверялись (л.д. 101).

Из материалов наследственного дела № после смерти ФИО5, умершего ...., следует, что с заявлением о принятии наследства и выдачей свидетельства о праве на наследство по закону обратился сын ФИО1

Как следует из заявления ФИО2, поданного нотариусу ФИО6, он отказывается от доли наследства, причитающейся ему после смерти ФИО5 по любым основаниям, в пользу сына наследодателя ФИО1

...., в рамках вышеуказанного наследственного дела, нотариусом ФИО6, было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имя ФИО1 на наследственное имущество в виде ? доли в праве собственности на жилой адрес в адрес. Кадастровая стоимость ? доли, по состоянию на ...., составляет 61 425,18 руб. (л.д. 88).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно абз. 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должником и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из разъяснений, приведенных в п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от .... № «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО2 отказался от принятия наследства после смерти своего отца ФИО5, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО2 не подлежат удовлетворению.

Кроме того, умерший ФИО5 являлся застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Заявление на страхование подписано ...., сумма платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков в размере 7 177 руб. была внесена (л.д.43). Страховщиком являлся АО «Метлайф»; выгодоприобретателем назначены в случае смерти заемщика – его наследники. В заявлении указано, что случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения меня/моих родственников зачислять сумму страхового возмещения на открытый заемщику банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 19).

Согласно договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателями по страховым случаям -смерть являются наследники застрахованного лица после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

При возникновении страхового случая страхователь обязан направить в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца.

Пунктом 8.4 Договора установлено, что для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику документы, перечисленные в п. 8.4.1-8.4.4. В случае смерти застрахованного лица: заявление на страховую выплату установленного образца, выписку из банка с указанием размера задолженности, первоначальный график платежей, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица из ЗАГСа, официальный документ с указанием причин смерти застрахованного лица и т.д.

Таким образом, из буквального толкования условий указанного пункта на ответчике как на выгодоприобретателе лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения.

Со слов ответчика копия свидетельства о смерти ФИО5 была предоставлена в ПАО «Совкомбанк», при этом документальных доказательств суду не представлено. Кроме того, из письменного ответа АО «СК МетЛайф» на судебный запрос следует, что в отношении ФИО5 заявлений на страховую выплату не поступало, дел в системе не зарегистрировано, страховая выплата не производилась (л.д.178).

Пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Указанное согласуется с положениями ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 3, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что достоверных доказательств получения Банком свидетельства о смерти заемщика ранее .... материалы дела не содержат. С учетом присоединения заемщика к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, обязаны были предпринять меры для обращения в страховую компанию за получением страховой выплаты. Доказательств невозможности обращения ответчика за страховой выплатой последним суду не представлено. Вместе с тем ответчик, как выгодоприобретатель, вправе был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, получив надлежащим образом оформленный отказ в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке.

В данном случае ответчик несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования.

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .... № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .... № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 указанной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При этом пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .... № разъяснено, что по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, поскольку погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячно, то срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В данном случае срок исковой давности надлежит исчислять с момента, когда банком были предоставлены сроки для погашения задолженности.

Как следует из материалов дела, в кредитном договоре установлен срок кредита – 18 месяцев, а для каждой части обязательства по кредитному договору графиком установлена дата и сумма платежа с учетом основного долга и процентов с .... по ...., которые ответчик был обязан соблюдать.

Приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от .... является график оплаты, является неотъемлемой частью договора.

При этом, в данном графике отсутствует уведомление о том, что график является примерным и необязательным к исполнению в предусмотренные даты (сроки) и порядке. Более того, доказательств, подтверждающих продление срока по соглашению сторон, по заявлению или иных документов волеизъявления ответчика в материалы дела не представлено.

В соответствии с графиком, последний платеж по кредитному договору должен был быть осуществлен .... в сумме 2 851,92 руб. Соответственно, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен до .... включительно.

Вместе с тем, истец обратился в суд с настоящими требованиями только ...., таким образом, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору № от ...., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5, в размере 4 372,99 руб. (дата платежа: .... (16 дней: с .... по ....) – 1 521,07 руб. + дата платежа: .... – 2851,92 руб.) подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1, принявшего наследство после смерти своего отца ФИО5

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, .... года рождения, в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от .... в сумме 4 372,99 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 400 руб., а всего взыскать 4 772,99 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

        Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд адрес.

        Судья:                                                                                                       Ю.С. Ляшенко

Мотивированное решение составлено «08» февраля 2021 года.