Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3024/2019 ~ М-1055/2019 от 18.02.2019

Дело № 2-3024/2019          19 августа 2019 года

УИД: 78RS0015-01-2019-001337-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Игумновой Е.Ю.,

при секретаре Бокаревой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коваленко Д. В. к АО «Д2 Страхование» и ООО «Автоэкспресс» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

истец обратился в Невский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением, после уточнения заявленных требований просил расторгнуть договор группового личного страхования жизни и здоровья в части застрахованного Коваленко Д.В., взыскать с АО «Д2 Страхование» сумму страховой премии в размере 10 368 руб. 03 коп., с ответчика ООО «Автоэкспресс» сумму оплаты в размере 58 060 руб. 97 коп., взыскать с ответчика АО «Д2 Страхование» неустойку в размере 2177 руб. 29 коп. за период с 05 по 11 февраля 2019 года, за период с 12 февраля по 19 августа 2019 года неустойку в размере 58 475 руб. 52 коп., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также ходатайствовал о возмещении расходов на представителя в размере 30 000 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что 15 января 2019 года между истцом и ООО «Экспобанк» заключен договор потребительского кредита № 395-А-06-19, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 932 429 руб. под 32,90 % годовых, в тот же день истец подписал заявление о согласии быть застрахованным АО «Д2 Страхование» по договору коллективного страхования, заключенному между ООО «Автоэкспресс» и АО «Д2 Страхование», истец оплатил страховую премию в размере 68 429 руб. Истец 21 января 2019 года обратился в АО «Д2 Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и о полном возврате страховой премии по договору, однако страховая премия не была возвращена и договор страхования не был расторгнут.

Представитель истца в суд явился, на иске настаивал.

Ответчики в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ввиду чего суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив представленные в дело доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По делу установлено, что 15 января 2019 года между истцом и ООО «Экспобанк» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу был представлен кредит в размере 932 429 руб.

В тот же день истец подписал заявление о согласии быть застрахованным АО «Д2 Страхование» по договору коллективного страхования, заключенному между ООО «Автоэкспресс» и АО «Д2 Страхование».

Согласно договору об оказании услуг № КУ395-А-06-19 от 15 января 2019 года, заключенному между ООО «Автоэкспресс» и Коваленко Д.В., ответчик как исполнитель обязался оказать истцу как заказчику консультационные, информационные и правовые услуги, связанные с приобретением заказчиком автомобиля, а заказчик обязуется своевременно принять оказанные услуги и оплатить их.

Согласно п. 1.2 договора исполнитель обязуется оказать заказчику следующие консультационные, информационные, правовые и иные услуги: провести юридический анализ правоустанавливающих документов в отношении автомобилей, предлагаемых для приобретения заказчиком; провести проверку наличия/отсутствия зарегистрированных обременений в отношении автомобилей, предлагаемых для приобретения заказчиком; осуществить консультирование заказчика по условиям программ страхования, осуществить сбор, обработку и техническую передачу информации о заказчике страховщику, связанной с организацией распространения на заказчика (застрахованное лицо) условий договора страхования; в целях обеспечения возврата кредитных средств, полученных заказчиком на приобретение автомобиля, исполнитель обязуется застраховать заказчика (заключить договор личного страхования) от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заказчика и рисков потери заказчиком работы: связанных с утратой постоянного дохода в результате недобровольной потери работы (прекращения/расторжения трудового договора); подготовить и согласовать с заказчиком и продавцом всех документов юридического характера, служащих основанием приобретения автомобиля (в случае необходимости); обеспечить подписание надлежащими лицами всех документов юридического характера, служащих основанием приобретения автомобиля (в случае необходимости); принимать участие в переговорах с продавцом по вопросам приобретения автомобиля совместно с заказчиком (л.д. 15).

Пункт 3.2 устанавливает, что вознаграждение исполнителя по договору устанавливается в размере 68 429 руб.

Согласно акту приема-передачи оказанных услуг от 15 января 2019 года заказчик и исполнитель подтверждают исполнение исполнителем его обязанности по договору об оказании услуг своевременно, в полном объеме и надлежащим образом; заказчик не имеет претензий к исполнителю по договору об оказании услуг, в т.ч. по срокам и качеству оказанных услуг (л.д. 6).

Данный акт подписан истцом.

Как следует из ответа ООО «Автоэкспресс» от 17 мая 2019 года № ZAV-781, согласно заявлению Коваленко Д.В. на присоединение к договору добровольного коллективного страхования № Д2АЭ18 от 08 августа 2018 года по программе комплексного коллективного добровольного страхования «Финансовая защита» истец выразил желание быть застрахованным лицом по указанному договору, заключенному между АО «Д2 Страхование» и ООО «Автоэкспресс», согласно заявлению страхователь перечислил страховщику страховую премию, равную 10 368 руб. 03 коп. (л.д. 86).

Истец 21 января 2019 года обратился в АО «Д2 Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и о полном возврате страховой премии по договору, однако страховая премия не была возвращена и договор страхования не был расторгнут.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У (в ред. от 21.08.2017 г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В порядке, предусмотренном п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016 г.).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Как следует из договора коллективного страхования, заключенного между ответчиками, застрахованными являются физические лица, выразившие свое согласие на страхование.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ (аналогичная позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 N 49-КГ17-24).

Договор страхования заключен 15 января 2019 года, следовательно, предусмотренные им условия должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У (вступившим в силу 02.03.2016 г.).

Из материалов дела усматривается, что истец отказался от предоставленной ему услуги "Подключение к программе страховой защиты" уже 21 января 2019 года, однако, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

В п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" содержится предписание о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" даны разъяснения о том, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Оценивая изложенные обстоятельства дела на основании приведенных правовых положений, суд учитывает то обстоятельство, что 21 января 2019 года, то есть, в течение 7 дней со дня заключения договора страхования, истец в письменной форме отказался от договора добровольного страхования, в связи с чем страховая премия должна быть возвращена истцу.

Доказательств тому, что ответчик понес реальные расходы в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к указанной программе, в нарушение статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах истец вправе требовать расторжения договора в его отношении и возврата уплаченной страховой премии. Из материалов дела и письменных объяснений ответчиков следует, что размер страховой премии составил 10 368 руб. 03 коп., остальная сумма из уплаченных 68 429 руб. является оплатой предоставленных ООО «Автоэкспресс» истцу услуг, которые были оказаны истцу и приняты им по акту приема-передачи от 15 января 2019 года, претензий истец не имел (л.д. 16), в связи с чем суд не находит оснований для взыскания суммы в размере 58 060 руб. 97 коп.

Поскольку денежные средства, уплаченные по договору страхования, не возвращены, требования истца о взыскании с ответчика неустойки подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в общем размере 60 652 руб. 81 коп., руководствуясь при этом п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

В силу п. 5 названной статьи в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Проверив расчет истца, суд соглашается с ним, находя его арифметически правильным. Вместе с тем неустойка не может превышать сумму страховой премии, в связи с чем суд присуждает истцу неустойку в размере 10 368 руб. 03 коп., размер которой полагает соответствующим последствиям нарушения ответчиком своего обязательства.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дано разъяснение, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства по делу установлено нарушение прав истца как потребителя, с учетом принципа разумности и справедливости, конкретных обстоятельств дела, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, разъяснениями, данными в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией в страховую компанию о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей в размере 12 868 руб. 03 коп.

На основании ст. 100 ГПК РФ подлежат возмещению понесенных истцом расходы на представителя, размер которых с учетом требований разумности и пропорциональности составит 4819 руб. 28 коп.

Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 822 руб. в соответствии с положениями ст. ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

иск удовлетворить частично.

Расторгнуть договор добровольного коллективного страхования №Д2АЭ18 от 08 августа 2018 года, заключенный между ООО «Автоэкспресс» и АО «Д2 Страхование», в части застрахованного Коваленко Д. В..

Взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу Коваленко Д. В. денежные средства в размере 10 368 руб. 03 коп., неустойку в размере 10 368 руб. 03 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 12 868 руб. 03 коп., в счет возмещения расходов на представителя 4819 руб. 28 коп.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с АО «Д2 Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 822 рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 19 августа 2019 года.