Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-961/2022 ~ М-736/2022 от 15.08.2022

№2-961/22

32RS0021-01-2022-001171-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2022 года    г. Новозыбков

Новозыбковский городской суд Брянской области в составе председательствующего судьи Гусейновой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Сухаревой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Выкочко Н.К. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ОА «Тинькофф Банк» обратился с иском к Выкочко Н.К. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № в размере <данные изъяты> рублей, а также расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указал, что 23 июля 2015 года между сторонами был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»). Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положением общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости в тексте заявления-анкеты. При этом в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которые известны на момент его заключения. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета заемщика, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита нарушил, поскольку неоднократно допускал просрочку оплаты минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 27.03.2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности банк указал в заключительном счете, который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность в срок, установленный договором кредитной карты.

Просил взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность за период с 21 октября 2021 года по 27 марта 2022 года в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - просроченные проценты, <данные изъяты>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ОА «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Выкочко Н.К., надлежаще извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив в суд заявление о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования признала в полном объеме.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил гражданское дело рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что Выкочко Н.К. заполнила заявление-анкету на получение кредитной карты в АО «Тинькофф Банк», в котором предложила банку заключить с ней договор кредитной карты на определенных предложением условиях, в рамках которого банк выпустит на её имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком (л.д.21). Договор считается заключенным с момента активации карты или поступления в банк первого реестра платежей. Заявление-анкета, тарифы, общие условия договора являются неотъемлемой частью договора.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. При подписании заявления на оформление кредитной карты Выкочко Н.К. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания и тарифами банка.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Выкочко Н.К. кредитную карту № с установленным лимитом задолженности <данные изъяты>.

Факт получения и использования ответчиком денежных средств никем не оспорен и подтвержден выпиской по номеру договора (л.д. 23-30).

На основании изложенного, суд считает, что банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений частей 1 и 3 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением №-П об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года (далее Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.3.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия) договор кредитной карты считается заключенным с момента активации карты или поступления в банк первого реестра операций.

Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным, поскольку с одной стороны является договором кредитной линии с лимитом задолженности (кредитный договор), с другой - содержит в себе условия договора оказания услуг (договор выдачи банковской карты), и регулируется как нормами главы 42 ГК РФ, так и нормами главы 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 1.0 установлены беспроцентный период (до 55 дней), плата за обслуживание (основной карты – 590 руб., дополнительной карты – 590 руб.), плата за приостановление операций по карте в случае утери/порчи карты/ПИН-кода (290 руб.), комиссия за выдачу наличных денежных средств (2,9% плюс 290 руб.), плата за предоставление услуги «SMS» -59 руб., минимальный платеж (не более 8% от задолженности мин. 600 руб.), штрафы за неуплату минимального платежа (первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.), процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств-49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа-19% годовых, плата за подключение в Программу страховой защиты (0, 89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности (390 руб.), комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях (2,9% плюс 290 руб.),

а также другие условия (л.д. 10).

Тарифы, установленные банком и принятые ответчиком при заключении договора относительно взыскиваемых сумм, не противоречат нормам действующего законодательства, в частности, положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем признаются судом законными.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

В соответствии с п.7.1. и п.7.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течении всего срока действия договора кредитной карты; оплачивать в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказания других дополнительных услуг.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился заключить с банком договор кредитной карты, а также с тем, что тарифы и условия комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.8.14 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет заемщику счет-выписку о числе месяца, в которое формируется счет-выписка; при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела выписка по номеру договора № и расчет задолженности(л.д. 23-29). Нарушение ответчиком условий договора о порядке и сроках внесения минимальных платежей повлекло применение к нему штрафных санкций, предусмотренных договором.

Согласно п.8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае, в том числе, невыполнения клиентом обязательств по договору, заблокировав все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направив клиенту заключительный счет.

Ввиду невыполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты, 26 марта 2022 года ответчику банком был выставлен заключительный счет на сумму <данные изъяты> руб. с требованием оплатить задолженность (л.д. 8), которое оставлено ею без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

С произведенным и предоставленным расчетом исковых требований, суд соглашается, находя его верным, поскольку он подтвержден материалами дела и согласуется с условиями заключенного между сторонами договора. Все начисления произведены в соответствии с условиями договора и не противоречат действующему законодательству.

В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется заемщику не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. При этом клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

    Таким образом, в рамках договора о карте срок погашения задолженности определен моментом востребования задолженности банком, что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, 27 апреля 2022 года мировым судьей судебного участка № Новозыбковского судебного района Брянской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Выкочко Н.К. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты № от 23.05.2015 года за период с 21.10.2021 года по 27.03.2022 года в размере <данные изъяты>, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

27 мая 2022 года определением мирового судьи судебного участка № 64 Новозыбковского судебного района Брянской области судебный приказ от 27 апреля 2022 года был отменен в связи с поступившими от Выкочко Н.К. возражениями.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию образовавшаяся за период с 21 октября 2021 года по 27 марта 2022 года задолженность в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - просроченные проценты, <данные изъяты>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса

Следовательно, с Выкочко Н.К. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежными поручениями №1290 от 28.03.2022 года, №526 от 15.06.2022 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к Выкочко Н.К. о взыскании задолженности по договору кредитной карте, удовлетворить.

Взыскать с Выкочко Н.К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г.Новозыбкова Брянской области ( паспорт серии 1508 № выдан отделом МОУФМС России по Брянской области в городе Новозыбкове 22.07.2008) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН/КПП 7710140679/771301001 ОГРН 1027739642281) задолженность по договору о выпуске и использовании кредитной карты № от 23.05.2015 г., за период с 21 октября 2021 года по 27 марта 2022 года в размере <данные изъяты> из которых:

- <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу,

- <данные изъяты>) - просроченные проценты,

- <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

Взыскать с Выкочко Н.К. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» - <данные изъяты> в счет возмещения расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Новозыбковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.И. Гусейнова

Мотивированное решение суда изготовлено 23.09.2022 года.