Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-109/2023 ~ М-130/2023 от 27.04.2023

22RS0063-01-2023-000160-13

Дело №2-109/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Шелаболиха                                                                                                                23 мая 2023 г.

Шелаболихинский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Кирсанова С.В.

при помощнике председателя суда Панфиловой И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Г о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к заемщику Гончарову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ***, в размере 164 685руб.02коп., из которых: основной долг по кредиту в размере 131 887руб.30коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 7 786руб.01коп., сумма штрафов в размере 6 500руб.00коп., сумма процентов в размере 18 511руб.71коп., а также расходы по оплате иска государственной пошлины в размере 4 493руб.70коп., а всего на сумму 169 178руб.72коп. В подтверждение, заявленных исковых требований истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ссылается на то, что *** ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчик Г заключили кредитный договор №, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Договор состоял из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с *** - 140 000 рублей. Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29.9% годовых. Начисление процентов производился Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной славкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня. По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций но Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному). Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Обращаем внимание, что услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре. Данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой в порядке п.1 ст.779 ГК РФ не связанной с услугой но предоставлению кредита.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах но банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит-требованиям Закона РФ «О защите нрав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей но Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с *** по ***.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст.160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделках, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п.2 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк *** потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на *** задолженность по Договору № от *** составляет 164 685руб.02коп., из которых:

    - сумма основного долга -131 887руб.30коп.;

    - сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 7 786руб.01коп.;

    - сумма штрафов 6 500руб.00коп.;

    - сумма процентов -18 511руб.71коп.

За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, поддержал исковые требования в полном объеме.

Суд на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ признал возможным провести судебное заседание в отсутствие представителя истца.

Ответчик по делу Г в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, от которого поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, в поступившем заявлении на иск указал, что исковые требования не признает, просит отказать в их удовлетворении в полном объеме, в связи с истечением срока исковой давности по данному кредитному договору.

Изучив представленные письменные доказательства, учитывая письменное заявление должника о пропуске срока исковой давности по данному спору, суд отказывает ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении заявленных исковых требований, по следующим основаниям.

Спорный договор между сторонами был заключен с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных Банком кредитов.

Таким образом, все существенные условия данного кредитного договора, в том числе: о сроке кредита, процентной ставке по нему, размеру оплаты иных услуг и иных плат, взимаемых с заемщика по договору, а также размера неустойки в виде пени за нарушение сроков оплаты по договору и заключительного требования, были известны и подписаны заемщиком. Заемщик изучил и согласился с правилами предоставления и обслуживания кредитного договора, что подтверждается его подписью, таким образом, он был полностью и надлежащим образом информирован об условиях получения и возврата денежных средств, то есть заключил данный спорный кредитный договор. При этом, заемщик принял на себя обязательство погасить предоставленный кредит и начисленные по нему проценты, путем зачисления средств на свой расчетный счет у кредитора не позднее дня платежного периода.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено и не оспаривается стороной ответчика Г, наличие договорных отношений между сторонами кредитного договора.

    Однако, суд усматривает правовые основания для удовлетворения, заявленных возражений со стороны ответчика Г и поданного в адрес суда заявления с просьбой о полном отказе в удовлетворении иска, в связи с истечением срока исковой давности, по причине того, что данная позиция основана на правильном толковании материального права стороной ответчика.

    Судом, рассматривающим данный имущественный спор по существу, достоверно установлено, что заемщик не погасил свои долговые обязательства, однако правоотношения сторон закончились более 4-х лет назад.

    В связи с неисполнением обязательств по возврату суммы кредита и начисленных процентов в установленный срок, взыскатель обратился к мировому судье судебного участка Шелаболихинского района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание суммы задолженности по спорному кредитному договору, однако данное обращение к мировому судье произошло уже с пропуском 3-х летнего срока исковой давности по взысканию задолженности, который в отношении юридического лица восстановлению не подлежит.

    Поскольку судебный приказ и.о. мирового судьи от *** о взыскании данной задолженности впоследствии был отменен мировым судьей ***, в связи с поступлением возражений от должника, истец и обратился в суд с настоящим иском ***, но уже, также за пределами 3-х летнего срока исковой давности по данному имущественному спору.

    Таким образом, действительно, установленный материальным законом общий 3-х летний срок исковой давности на обращение с данным иском в суд, действительно истек. При этом, обращение заявителя к мировому судье прерывает течение срока исковой давности (если он не истек) на весь срок нахождения данного заявления в производстве мирового судьи, а также и на весь период действия принятого судебного приказа, вплоть до его отмены, однако в последствии, после отмены данного судебного приказа, течение срока исковой давности продолжилось с момента его приостановления, а не начало течь заново и с этого момента, также прошло более 3-х лет, как и на момент обращения к мировому судье.

    В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Судом достоверно установлено, что *** между заемщиком     Г и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в письменной форме был заключен, указанный спорный кредитный договор с лимитом овердрафта (кредитования), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит с *** в размере 140 000руб.00коп., под 29,9% годовых.

    Из материалов дела усматривается, что ответчик действительно принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, нарушил положения договора о сроках и размере платежей по данному кредитному договору и денежные средства на счет кредитора не внес.

    Обращаясь в суд с настоящим иском взыскатель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору, при этом расчет задолженности в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался.

    Вместе с тем, в письменных возражениях на иск ответчик указал на пропуск срока исковой давности.

    Разрешая данный спор, суд установил, что обязательства по кредитному договору ответчиком действительно не исполнены, однако имеются основания для применения срока исковой давности по заявлению ответчика.

    В соответствии с пунктом 1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

    Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

    Согласно абз.1 п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

    При этом, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности действительно заслуживают внимания.

    В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

    Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    Согласно ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

    Как следует из условий кредитного договора, заемщик обязался осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках спорного кредитного договора и выплачивать кредитору проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, а также возмещать расходы, понесенные кредитором в случаях нарушения заемщиком условий кредитного договора и требований действующего законодательства РФ.

    Судом, рассматривающим данный имущественный спор по существу, достоверно установлено, что требование Банка о возврате полученного кредита и уплате процентов за его использование ответчиком было не исполнено, в связи с чем ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» *** предъявил должнику Г письменное требование о полном, досрочном погашении задолженности по спорному кредиту и выставил окончательный счет по данному кредиту, направив письменное требование о досрочном погашении задолженности по месту жительства должника.

    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение установлено и ст.821.1 ГК РФ о том, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

По смыслу приведенных норм материального закона, предъявление кредитором письменного требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения основного обязательства по возврату суммы долга по кредиту и открывает начало отсчета 3-х летнего срока исковой давности по взысканию задолженности по просроченному кредиту, чего банком по данному делу сделано своевременно не было, так как с момента выставления заключительного требования по возврату задолженности по спорному кредитному договору прошло более 4-х лет.

При этом, указанная реализация кредитором права на досрочное возвращение кредита привела к фактическому изменению в одностороннем порядке срока исполнения соответствующего обязательства и начала течения срока исковой давности за обращением в суд по защите нарушенного материального права.

Из материалов дела следует, что действительно первоначальный взыскатель ***, направив должнику заключительное требование о досрочном погашении кредита, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, то есть банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по спорному кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и причитающихся процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга необходимо исчислять с момента неисполнения письменного требования банка о возврате всей суммы спорного кредита, то есть с ***.

Таким образом, именно с ***, началось течение трехлетнего срока исковой давности, который истек ***. Одновременно с истечением срока исковой давности по требованию о возврате суммы кредита считается истекшим и срок по дополнительным требованиям, то есть по требованиям: о взыскании процентов по кредиту и уплаты пени за пропуск очередного платежа (неустойки).

    Кроме того, как следует из материалов гражданского дела, данное исковое заявление поступило в суд ***.

    Определением судьи от *** исковое заявление было принято к производству суда.

    Таким образом, данное исковое заявление поступило в суд уже с пропуском срока исковой давности. При этом, ранее истец обращался к мировому судье по поводу взыскания задолженности с заявлением о выдаче судебного приказа в сентябре 2019 года, приостановив течение срока исковой давности до отмены судебного приказа - ***, после чего указанный срок продолжил свое течение, но даже с учетом этого, превысил установленный ГК РФ срок исковой давности.

    Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    Однако, согласно п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству соответствующего суда.

    Как следует из дополнительных разъяснений, содержащихся в пункте 18, указанного Постановления Пленума ВС РФ, по смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

    Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** N43 (в ред. Постановления Пленума от ***) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

    Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

    В силу прямого указания материального закона и правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12, указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

    Таким образом, срок исковой давности по заявленным истцом - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исковым требованиям о взыскании, указанной задолженности по кредитному договору, пропущен, а в силу прямого указания материального закона для истца-организации он восстановлению не подлежит, то есть законные основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

    При таких обстоятельствах суд принимает решение об отказе истцу - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика Г задолженности по данному спорному кредитному договору, так как позиция взыскателя, изложенная в поданном иске, основана на неверном толковании материального закона и судом во внимание не принимается.

    Так как первоначально заявленные исковые не подлежат удовлетворению, в заявленных требованиях о возмещении расходов по уплате государственной пошлины, также следует отказать за необоснованность.

    На основании изложенного, в соответствии со ст.ст.196-200, 202-207 ГК РФ и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (№) к Г (паспорт серии № № выдан *** <адрес>) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, - отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд, через Шелаболихинский районный суд Алтайского края, в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                        С.В. Кирсанов