Решение по делу № 2-259/2012 от 28.04.2012

Дело № 2-259/2012 28 апреля 2012 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мировой судья судебного участка № 2 Ломоносовского округа г.Архангельска Сараева Н.Е., при секретаре Поляковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Минина <ФИО1> к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), Северо-Западному филиалу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, 

у с т а н о в и л:

Минин А.А. обратился в суд с иском к Северо-Западному филиалу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченных денежных средств в размере 14230 рублей. В обоснование указал, что 12 декабря 2008 года между ним и Банком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО>, по которому уплатил Банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 900 рублей и уплачивал Банку ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 350 рублей. Вместе с тем считает, что указанные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству и ущемляющими его права как потребителя, поскольку действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, в связи с чем, просит признать условия кредитного договора в указанной части недействительными и применить последствия недействительности сделки в виде возврата уплаченных денежных средств за открытие и ведение ссудного счета.

Истец Минин А.А. в судебное заседание не явился.

Определением суда к участию в деле был привлечен в качестве соответчика ОАО АКБ «РОСБАНК».

Банк, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направил, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, ходатайствовал о применении к спорным отношениям последствий пропуска срока исковой давности по ч.1 ст. 181 ГК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, приходит к следующему.

По условиям  кредитного договора <НОМЕР> заключенного 12 декабря 2008 года между Банком и Мининым А.А., заемщику была предоставлена сумма займа на неотложные нужды по программе «просто деньги» вразмере <ОБЕЗЛИЧИНО>, под 20 процентов годовых, на срок до 12 декабря 2011 года, с обязательством уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 900 рублей и ежемесячной комиссии в размере 350 рублей за ведение ссудного счета (условия заявления, сведения о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи кредита по кредитному договору от 12 декабря 2008 года <НОМЕР>).

Кредит погашен 12 декабря 2011 года.

В соответствии с п. 1.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды по программе «просто деньги», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее Условий), для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 3 Условий.

В соответствии с п. 3.1 Условий, возврат предоставленного клиенту  кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты. Комиссия за открытие ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления оферты, подлежит уплате клиентом не позднее даты ежемесячного погашения кредита, следующей за датой предоставления кредита.

Согласно п. 3.2 Условий возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления оферты, и списание их Банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата соответственно.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения п.1 ст. 819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) кредитными организациями, утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П, также предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Между тем, ссудные счета по своей природе, не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, так как по ним не начисляются проценты и другие виды неустойки и они тоже не входят в объем выданных денег заемщику, они используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета и возложении на заемщика обязанности оплачивать данную операцию, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, вследствие чего указанные положения договора нельзя признать законными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку в данном случае речь идет о недействительности условий кредитного договора, а именно п.п. 1.4, 3.1, 3.2 Условий предоставления кредитов (в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета), следовательно, исходя из положений ст. 180 ГК РФ суд приходит к выводу о признании недействительными именно указанных пунктов кредитного договора, поскольку недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, так как можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При указанных обстоятельствах, в пользу истца подлежат взысканию с Банка в возврат денежные суммы уплаченные истцом за открытие и ведение ссудного счета.

Истец просит взыскать с Банка уплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 900 рублей и комиссию за ведение ссудного счета в размере 12250 рублей за период с 12 января 2009 года по 12 декабря 2011 года.

Банк просит применить к спорным отношения последствия попуска срока исковой давности предусмотренные ч. 1 ст. 181 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям кредитного договора комиссия за предоставление кредита подлежала выплате ежемесячно. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям согласно ст. 311 ГК РФ. В этом случае срок исковой давности по смыслу положений ст. 200 ГК РФ подлежит применению к каждому платежу отдельно.

Истец обратился в суд с иском (направив исковое заявление почтой) 23 марта 2012 года, следовательно, по отношению к платежу комиссии за открытие ссудного счета в размере 900 рублей и сумме комиссий в размере 1050 рублей за ведение ссудного счета за период с 12 января 2009 года по 12 марта 2009 года включительносрок исковой давности истцом пропущен и в данной части истцу в иске надлежит отказать.

Таким образом, в пользу истца, в пределах срока исковой давности, подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с 13 апреля 2009 года по 12 декабря 2012 года в размере 11550 рублей. Факт уплаты указанной суммы комиссии истцом Банку подтверждается представленными в материалы дела платежными поручениями, а также справкой Банка.

Поскольку кредитный договор заключался между истцом и ОАО АКБ «РОСБАНК», следовательно, именно с ОАО АКБ «РОСБАНК» и подлежит взысканию в возврат сумма комиссии за ведение ссудного счета.

За нарушение прав потребителя изготовитель, (продавец, исполнитель) несет  ответственность, предусмотренную законом или договором (часть 1 статьи 13 Закона).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа, подлежащая взысканию в доход местного бюджета за неисполнение обязанности потребителя в добровольном порядке будет составлять 5575 рублей (50% от 11550 рублей - сумма комиссии за ведение ссудного счета)

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 462 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Минина <ФИО1> к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), Северо-Западному филиалу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета,  взыскании денежных средств,- удовлетворить в части.

Признать недействительными пункты 1.4, 3.1, 3.2 кредитного договора <НОМЕР> от 12 декабря 2008 года заключенного между Мининым <ФИО2> и Акционерным коммерческим Банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в части взыскания комиссии за открытие и  ведение ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Минина <ФИО1> в возврат комиссию за ведение ссудного счета за период с 13 апреля 2009 года по 12 декабря 2011 года в размере 11550 (одиннадцать тысяч пятьсот пятьдесят) рублей.
            В иске Минину <ФИО1> к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о взыскании комиссии за открытие судного счета в размере 900 рублей, комиссии за ведение судного счета за период с 12 января по 13 марта 2009 года в размере 1050 рублей, всего в размере 1950 (одной тысячи девятьсот пятидесяти) рублей - отказать.

В иске Минину <ФИО1> к Северо-Западному филиалу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» - отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца в размере 5775 (пять тысяч семьсот семьдесят пять) рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 462 (четыреста шестьдесят два) рубля.

Решение может быть обжаловано в Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью.

Мировой судья                                                                                       Н.Е. Сараева

Решение вступило в законную силу 29 мая 2012 года

СОГЛАСОВАНО

Мировой судья                                                                                       Н.Е. Сараева