Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-693/2023 (2-3652/2022;) ~ М-2775/2022 от 08.11.2022

Дело № 2-693/2023

УИД 18RS0005-01-2022-004508-21

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ    РОССИЙСКОЙ    ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2023 года                                                                 гор. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Черединовой И.В.,

при секретаре – Ласковой К.С.,

pассмотpев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межинского Сергея Павловича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора недействительным в части и взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л :

Межинский С.П. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора недействительным в части и взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что 23.03.2021 г. между Межинским С.П. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор потребительского кредита № 04105628337. 23.03.2021 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и истцом заключен договор добровольного страхования жизни № 04105628337 СП2 на основании правил страхования № 0066.СЖ.01.00. Страховая премия по договору страхования составила 132.625,68 руб. 14.07.2022 г. истец полностью погасил задолженность по кредитному договору. Межинский С.П. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период страхования. В связи с отсутствие ответа ответчика, истец повторно направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. 19.08.2022 г. поступило сообщение от ответчика, что договор страхования № 04105628337 расторгнут, возврат средств не предусмотрен согласно условиям договора страхования. Истец считает, что условие п. 7.2.2 правила страхования о том, что «выкупная сумма по договорам страхования при расторжении договора страхования равняется нулю», ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными п. 7 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела». 27.07.2022 г. ответчиком получена претензия, соответственно последним днем расторжения договора и днем исполнения обязательства по возврату денежных средств являлся 06.08.2022 г. Истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 5.000 руб.

Просит признать недействительным п. 7.2.2 правила страхования № 0066.СЖ.01.00 в части установления условия о том, что выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Межинского С.П. выкупную сумму по договору добровольного страхования жизни № 04105628337 СП2 в размере 96.533,63 руб., неустойку в размере 96.533,63 руб., компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

    Истец Межинский С.П. в судебное заседание не явился, судом приняты надлежащие меры извещения о дне, времени и месте рассмотрения дела.

    В судебном заседании представитель истца Межинского С.П. – по доверенности Шиябиев А.Ф. на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме. Просит признать недействительным п. 7.2.2 правил страхования № 0066.СЖ.01.00 в части установления условия о том, что выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании указанных правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Межинского С.П. выкупную сумму по договору добровольного страхования жизни № 04105628337 СП2 в размере 96.533,63 руб., неустойку в размере 96.533,63 руб., компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

    Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав позицию истца, исследовав представленные доказательства, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных названным Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

23 марта 2021 г. между Межинским С.П. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № 04105628337.

В тот же день между Межинским С.П. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни № 04105628337 СП2 по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы». Страховая премия составила 132.624,68 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421 и 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Так, согласно п. 7.2.2 Правил страхования предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования в «период охлаждения», при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 4.2 договора страхования период охлаждения равен 14 календарным дням со дня заключения договора страхования.

Согласно п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании названных правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю.

В связи с полным погашением задолженности по кредитному договору Межинский С.П. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У о возврате страховой премии, в чем ему отказано со ссылкой на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с отказом, Межинский С.П. обратился с аналогичными требованиями к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого от 20 сентября 2022 г. ему также отказано в удовлетворении требований.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, т.к. по условиям договора страхования, заключенного с истцом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Кроме того, согласно Правилам страхования возврат страховой премии (ее части) осуществляется лишь в случае прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора в течение установленного периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (п.п. 7.2.2 и 7.3 Правил).

Период охлаждения представляет собой установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств.

Согласно п. 4.2 договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Проставив свою подпись в договоре страхования, Межинский С.П. в соответствии с п. 5.3 договора страхования подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что в случае отказа от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страховой премии (ее части) не производятся.

Доказательств того, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором период охлаждения, в материалах дела не имеется.

Поскольку размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности. Следовательно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю.

        При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора недействительным в части и взыскании выкупной суммы, не имеется.

        Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа вытекают из основного требования, в удовлетворении которого суд отказал, данные требования не подлежат рассмотрению.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 209 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления Межинского Сергея Павловича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора недействительным в части и взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска.

    Судья Устиновского районного суда

    гор. Ижевска Удмуртской Республики –                                                                                                Черединова И.В.

    СПРАВКА: решение в окончательной форме изготовлено 19 июля 2023 г.

    Судья Устиновского районного суда

    гор. Ижевска Удмуртской Республики –                                                                                                Черединова И.В.