Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-539/2023 ~ М-301/2023 от 02.03.2023

Дело № 2-539/2023                                        КОПИЯ

    УИД 42RS0042-01-2023-000577-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                             12 апреля 2023 года

Судья Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Спицина Е.Н.,

при секретаре Шабалиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Смагиной Ольге Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд к Смагиной О.Н., просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 89 934,02 рубля, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 2 898,02 рублей,

Требования мотивированы тем, что ..... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ...... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 81 000 руб., под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 58 704,52 рубля. По состоянию на ..... общая задолженность ответчика перед банком составляет 89 934,02 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 78 367,50 рублей, комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии 1 180 рублей, просроченные проценты 9 454,08 рублей, просроченные проценты за просроченную ссуду 140,96, неустойка на просроченную ссуду 93,62 рублей, неустойка на просроченные проценты 250,86 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное уведомление ответчик не исполнил. В настоящее время ответчик не погашает образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Смагина О.Н, будучи надлежаще извещенная, в суд не явилась, причина неявки не известна.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Офертой согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ..... Смагина О.Н.. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о проставлении потребительского кредита, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления (оферты) договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», открыть ей банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания заявления и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании условий договора потребительского кредита.

Одновременно с предоставлением потребительского кредита в том же заявлении Смагина О.Н. просила Банк включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, выбрав способ оплаты программы: за счет кредитных средств (Раздел В заявления).

Кроме того, Смагина О.Н. просила Банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» (Раздел Г заявления).

..... между ПАО «Совкомбанк» и Смагиной О.Н. заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) ....., в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 81000 руб. с уплатой процентов в размере 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если последний решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора; если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Срок кредита 60 месяцев, 1826 дней.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что минимальный обязательный платеж составляет 2396,01 руб., количество платежей - 60, состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как-то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа производится заемщиком ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Согласно информационному графику платежей размер ежемесячного платежа определен – 4821,04 руб., размер последнего платежа – 4821,01 руб., количество платежей - 36, платежи осуществляются 5 числа каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О)" потребительском кредите (займе (далее - Закон о потребительском кредите (займе)).

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки.

Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися частью договора потребительского кредита, с которыми заемщик ознакомлена и согласилась, предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «.....», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (пункт 3.1).

Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (пункта 3.2).

Акцепт заявления-анкеты (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: предоставление заемщику для подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, выпуск расчетной карты и предоставление ее реквизитов заемщику способом, указанным в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с договором потребительского кредита с отражением Банком первой операции, активация карты и получение Банком первого реестра операций - (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты (пункта 3).

Согласно п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1 Общих условий).

В соответствии с пунктами 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного, возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Кроме того, Смагина О.Н. просила включить в программу добровольного страхования, из которого следует, что она понимает и соглашается с тем, что, подписав настоящее заявление, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы в АО «.....»; осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка; понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанности.

Также Смагина О.Н. в своем заявлении подтвердила о получении полной и подробной информации о выбранной ей программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, и согласна с условиями договора страхования; понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита.

Отсутствие претензий со стороны Смагиной О.Н. при подписании указанных документов, свидетельствует о его согласии с условиями предоставления и погашения кредита.

По указанному кредитному договору ПАО «Совкомбанк» выполнил свои обязательства предоставил ответчику кредит в полном объеме, перечислив ответчику денежные средства со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного договора, платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком Смагиной О.Н. не производились или производились не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с образованием просроченной задолженности истец направлял ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

Согласно расчету по состоянию на ..... общая задолженность ответчика перед банком составляет 89 934,02 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 78 367,50 рублей, комиссия за ведение счета 447 рублей, иные комиссии 1 180 рублей, просроченные проценты 9 454,08 рублей, просроченные проценты за просроченную ссуду 140,96, неустойка на просроченную ссуду 93,62 рублей, неустойка на просроченные проценты 250,86 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует закону, не вызывает сомнения у суда, является арифметически верным, в связи с чем суд полагает возможным положить данный расчет в основу решения. Ответчик допустимых доказательств погашения задолженности перед Банком, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представил.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка ..... ..... судебного района ..... ..... от ..... со Смагиной О.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору ..... от ..... за период с ..... по ..... в размере 89 934,93 рублей, однако ..... данный судебный приказ по заявлению должника был отменен.

Поскольку ответчик обязательства, взятые на себя по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании со Смагиной О.Н. задолженности: по долгу ссуды в размере 78 367,50 рублей, по процентам в размере 9 454,08 рублей, по процентам на просроченную ссуду в размере 140,96, комиссия за ведение счета в размере 447 рублей, а также иные комиссии в размере 1 180 рублей подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по неустойкам, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ если подлежащая уплате штрафов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки исполнения.

Согласно заявленных требований, истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду в размере 93,62 рубля, неустойку на просроченные проценты в размере 250,86 рублей.

Указанные суммы штрафов, по мнению суда, являются соразмерными срокам и последствиям нарушенного обязательства. Основания для применения ст. 333 ГК РФ не имеется и доказательства наличия таких оснований, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Ответчик требований о применении ст. 333 ГПК РФ не заявлял.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 2 898,02 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░.░., ..... ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ ..... ....., ░░░░░ ..... ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ «.....» ░░░░ ░░░░░░ ░░ .....) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░░ .....) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ..... ░░ ..... ░░ ░░░░░░ ░ ..... ░░ ..... ░ ░░░░░░░ 89 934,02 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 898,02 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░:                                        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 14.04.2023

░░░░░:            /░░░░░░░/                        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ №2-539/2023 (░░░ №42RS0042-01-2023-000577-54) ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.